• Германия — 5;

• Италия — 13;

• Великобритания — 12;

• Испания — 9;

• Португалия — 6;

• Бенилюкс — 7;

• другие — 9.

Таким образом, во Франции наблюдается значительное, но вполне традиционное присутствие британских банков и расшире­ние сети итальянских банков. Напротив, количество германских банков относительно небольшое. Иностранные банки во Франции в основном специализируются на обслуживании внешнеэконо­

мической деятельности и на операциях на рынке ссудных капита­лов. Присутствие на внутреннем розничном рынке перенасыщен­ного банковского сектора Франции иностранных банков факти­чески задерживает реструктуризацию рынка.

Серьезным шагом на пути стабилизации банковской системы Франции стало ее присоединение в мае 1994 года к директиве ЕС по системам страхования депозитов. Ранее во Франции руковод­ствовались национальным банковским законом, согласно которо­му при критическом финансовом положении кредитного учреж­дения управляющий Банком Франции имел право «призвать» его акционеров к предоставлению необходимой помощи. Необязатель­ный характер данной статьи явился одной из причин того, что ряд французских банков оказался неплатежеспособным несмотря на то, что держателями их акций являлись первоклассные компа­нии.

Действующая же система страхования депозитов является обя­зательной для всех кредитных учреждений, имеющих офис во Франции, а также для всех их отделений, зарегистрированных за пределами Европейской экономической зоны. Кроме того, в слу­чае менее благоприятных, по сравнению с французскими, усло­вий страхования депозитов в странах регистрации кредитного уч­реждения отделения последних во Франции дополнительно при­соединяются к местной системе страхования. Система страхова­ния охватывает как депозиты в форме ценных бумаг, так и депо­зиты наличными, связанные с операциями с ценными бумагами. В то же время она не распространяется на депозиты самих кредит­ных учреждений, страховых компаний, взаимных и пенсионных фондов, а также на обращающиеся долговые инструменты. Дирек­тива ЕС оговаривает предельную сумму возмещения — 26 тыс. долл., во Франции же этот предел установлен на уровне 83 тыс. долл. Возмещению подлежат все депозиты каждого вкладчика, имею­щиеся в данном кредитном учреждении. Выплата обычно произ­водится, как правило, в течение двух месяцев после соответству­ющего решения банковской комиссии или суда.

Не совсем благоприятные текущие тенденции французского банковского сектора выдвигают все более строгие требования к контролю над рисками. Для лучшего удовлетворения интересов инвесторов, вкладчиков и других пользователей прозрачной фи­нансовой информацией во французских банках, как и в большин­стве других, используется система внутреннего контроля. Она

включает в себя всю совокупность средств, позволяющих банку убедиться в том, что его деятельность направлена на достижение целей, поставленных исполнительным органом в полном соответ­ствии с регламентом, имеющимися людскими ресурсами и нор­мативами управления. Система внутреннего контроля является га­рантом четкого функционирования информационных систем, не­которые из которых прямо влияют на качество финансовой ин­формации.

Кроме того, значение внутреннего контроля возрастает с гло­бализацией банковской деятельности, финансовыми инновация­ми и расширением возможностей учреждений, что существенно изменило типы рисков. В одних областях появились новые риски, в других они стали более масштабными и сложными. Все это потре­бовало упорядочить процедуру и методы внутреннего контроля. Поэтому 1 октября 1997 года вступило в силу Положение Комите­та банковской и финансовой регламентации Франции о внутрен­нем контроле в кредитных учреждениях. Этот документ уточняет и дополняет действующие принципы с учетом французского и за­рубежного опыта. Данный документ призван повысить междуна­родный авторитет французской банковской системы.

Жесткая конкуренция на французском банковском рынке предъявляет особые требования к качеству обслуживания клиен­тов, так как оно позволяет сохранять и преумножать клиентуру. При этом среди слагаемых качества рассматриваются: прием по­сетителей, обработка документации, соблюдение сроков, уважи­тельное отношение к клиенту, индивидуальный подход, отсут­ствие ошибок в работе, ясность изложения в разговоре, учет по­желаний клиентов. Во многих французских банках созданы под­разделения, занимающиеся вопросами качества.

Профессиональным объединением французских банков явля­ется Ассоциация французских банков, в состав которой входят Французская ассоциация банков, представляющая банки в соб­ственном смысле этого слова по Франции, а также центральные органы банковских сетей — Национальная федерация сельскохо­зяйственного кредита, Профсоюзная палата народных банков, Национальная конфедерация взаимного кредита, Национальный центр сберегательных и страховых касс, Центральная касса коо­перативного кредита и Центральная федерация взаимного сельс­кохозяйственного и сельского кредита. Каждое банковское учреж­дение должно быть членом одного из профессиональных объеди­нений.

* * *

2000 год для французской банковской системы не только ру­беж столетий, но и год двухсотлетия Банка Франции. За прошед­шие годы мало что осталось от Банка, учрежденного Наполеоном Бонапартом. Вместе с тем банковское дело достаточно консерва­тивно и длительная история банка, как правило, располагает к доверию. И такое доверие к Банку Франции — заслуженное. Банк Франции постепенно органично расширил самостоятельность, не утратив при этом своих функций. Деятельность Банка прозрачна для органов государственной власти, в то же время это не мешает ему эффективно проводить денежно-кредитную политику в целях обеспечения стабильности цен. Эта деятельность находится в рам­ках общей экономической политики правительства. Налицо сис­тема противовесов, ограждающая правительство от соблазна вме­шаться в оперативную работу Банка и обеспечивающая согла­сованность действий Банка с общеэкономическим курсом страны.

Следует признать, что такая система является очень разум­ной, так как ни один центральный банк не в состоянии коренным образом изменить направление финансовой политики. Он в состо­янии лишь выступить демпфером для ошибок людей, проводящих в стране экономическую политику. Несогласованность или, еще хуже, разнонаправленность действий центрального банка и пра­вительства не может дать положительного результата, а приведет к переходу конструктивных споров в политическую борьбу, и, в конце концов, если политический вес руководства Центробанка окажется очень весомым, — к хаосу управленческих решений, фи­нансовым потрясениям и всеобщим отставкам. Поэтому разум­ным видится система отношений центрального банка и прави­тельства, в которой центральный банк независим в своей опера­тивной деятельности, но ориентируется на долгосрочную эконо­мическую профамму правительства, если такая, конечно, имеет­ся. Таким образом, необходимо признать приоритет правительства над центральным банком при его широкой автономии.

Во Франции согласованность действий центрального банка и правительства достигается через широкое участие первых прави­тельственных лиц в работе руководящих органов Банка Франции.

Сфера деятельности Банка Франции, пожалуй, одна из самых широких в мире. Помимо практически всех функций, совпадаю­щих, например, с функциями Банка России, Банк Франции

выполняет операции и оказывает услуги, ныне традиционно от­носящиеся к деятельности коммерческих банков. Кроме того, чрез­вычайно важным и интересным видится опыт Банка Франции в создании и организации информационных служб. Помимо обще­экономической пользы такие центры и картотеки позволяют Бан­ку Франции располагать самыми обширными и точными сведени­ями об участниках финансового рынка, реального сектора и сфе­ры услуг. Это позволяет Банку удерживать свои выгодные позиции на стыке государственного и частного секторов экономики.

Разветвленная финансовая сеть Банка Франции, сопостави­мая по плотности с расчетной сетью Банка России, выгодно от­личается от нее. Помимо функций расчетного и кассового обслу­живания клиентов, французские филиалы эффективно и грамот­но осуществляют сбор информации, а также оказывают консал­тинговые услуги предприятиям, что создает встречный интерес с их стороны к Банку Франции. Как и в России, наблюдается тен­денция к сокращению филиальной сети центрального банка и штатной численности.

Работа в Банке Франции — не столько престижна, сколько надежна. Она не дает сверхдоходов, но обеспечивает достойный уровень жизни, средний для Франции, но высокий по сравнению с другими странами. Кроме денежных выплат, система оплаты труда предусматривает ряд крупных и мелких материальных и соци­альных льгот. В вопросах пенсионного обеспечения работники при­равнены к служащим госсектора, имеющим лучшие по сравне­нию с работниками частного сектора условия страхования. Все это делает службу в Банке Франции привлекательной, и лишь де­сятые доли процента служащих решают расстаться с такой рабо­той по собственной воле.

Структура второго уровня банковской системы страны имеет традиционный вид. Вместе с тем это одна из самых разветвленных сетей в мире с низким уровнем рентабельности, недостаточно высокими кредитными рейтингами. Причиной такого положения является нерешительность и половинчатость мер, предпринятых государством в период либерализации. Переход от управляемого государством к конкурентоспособному банковскому рынку пока во Франции не завершен. Процесс реструктуризации банковской системы путем слияний и поглощений еще только набирает свой хсц

Как и в Германии, во Франции частные кредитные учрежде­ния ведут кампанию против специальных финансовых институ­

тов, не рассматривающих получение прибыли как главную цель. Такими самыми крупными и значимыми институтами являются сберегательные кассы, представляющие собой не только эконо­мический, но и политический фактор жизни страны.

Хотя многими во Франции и признается, что местные банки недостаточно эффективны, но они «свои» и зачастую жертвуют своей рентабельностью для развития французской промышленно­сти. Так как Франция традиционно выбирала особый путь, уделя­ла больше внимания собственному промышленному развитию, то поглощение французских банков иностранными привело бы к вынужденной корректировке общего экономического курса раз­вития страны.

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ БЫВШИХ СТРАН СОЦИАЛИСТИЧЕСКОЙ ОРИЕНТАЦИИ

польша

Царство Польское, до Октябрьской революции вхо­дившее в состав Российской империи, отличалось весьма высокой степенью развития банковского дела. Первый в Польше центральный эмис­сионный банк был основан

в 1828 году. До 1870 года Польский банк весьма активно выполнял функцию основного кредитора польского промышленного и аг­рарного секторов. В 1870 году он стал отделением Российского го­сударственного банка и был лишен права эмиссионной деятель­ности, в связи с этим основную роль на польском финансовом рынке стали играть местные акционерные банки. В конце XIX века в Царстве Польском были открыты первые филиалы российских банков — Азовско-Донского и Рижского. Иностранные банки и их филиалы на территории Польши не действовали, так как их от­крытие на территории Российской империи было запрещено за­конами.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20