Для учреждения коммерческого банка требуется наличие ми­нимального капитала в размере 1 млрд юаней, а для создания городского и сельского кооперативного банка — соответственно 100 млн и 50 млн юаней. Нарушение закона и нормативных актов кредитными учреждениями наказывается штрафом в сумме от 10000 до 50000 юаней, а в особо серьезных случаях НБК может закрыть допустившее нарушения учреждение и отозвать выданную ему лицензию.

Действующие в Китае банки можно разделить на 3 группы:

• первая — специализированные государственные коммерчес­

кие банки, выделившиеся из системы НБК. Это Промыш-ленно-коммерческий банк Китая, Банк народного строитель­ства, Сельскохозяйственный банк Китая и Банк Китая;

• вторая группа — местные частные коммерческие банки;

• третья группа — иностранные банки.

Специализированные банки занимают доминирующее поло­жение в банковской системе Китая. На них приходится 72% всех банковских активов. Каждый из них имеет собственную нишу:

• Промышленно-коммерческий банк, обладающий самой боль­шой сетью отделений, работает как универсальный банк, обслу­живает городских вкладчиков, обеспечивает платежный оборот в городах, кредитует преимущественно госпредприятия в промыш­ленности и торговле. Основной источник ресурсов — вклады фи­зических и юридических лиц.

• Банк народного строительства занимается инвестиционной деятельностью, предоставляя долговременные кредиты на цели экономического развития. Это направление стало центральным в деятельности банка с тех пор, как прямое бюджетное финансиро­вание было заменено в Китае долгосрочным кредитованием.

• Сельскохозяйственный банк обслуживает сельские районы, но в последнее время стал распространять свою деятельность и на городские территории.

• Банк Китая занимается финансированием внешней торгов­ли и операциями на международных финансовых рынках. Его ак­тивы оцениваются в 240 млрд долларов, и по их объему он входит в десятку крупнейших банков мира.

Несмотря на то, что эти банки являются специализированны­ми, они идут по пути универсализации, вторгаясь в сферы дея­тельности друг друга. Одним из основных источников капитала для коммерческих госбанков служат выпускаемые за границей каз­начейские векселя.

Управление банковской системой в значительной степени но­сит директивный характер. Так, например, в 1995 году циркуля­ром НБК специализированным госбанкам было запрещено со­вершать трастовые и инвестиционные операции, а также поддер­живать связи с взаимными и инвестиционными фондами, зани­маться торговлей ценными бумагами. Вместе с тем им было разре­шено выпускать собственные облигации и проводить подписку на государственные.

Государственными спецбанками осуществляется интенсивная

программа компьютеризации. Банк Китая, например, тратит на модернизацию информационных технологий порядка 200 млн дол­ларов в год, а Народный строительный банк (НСБ) израсходовал на эти цели 1,8 млрд юаней.

Одной из наиболее актуальных задач, стоящих перед спецбан­ками, является усиление контроля за деятельностью отделений, которые находятся под влиянием местных органов власти и не желают расставаться с избыточной ликвидностью.

Особого внимания заслуживает ситуация в вопросах кредито­вания. Государственные органы страны оказывали прямое вмеша­тельство в оперативную деятельность банков с целью кредитова­ния госпредприятий и приоритетных, с точки зрения правитель­ства, проектов. По существу правительство прибегало к этому виду финансирования для предотвращения краха убыточных предпри­ятий. Вмешательство осуществлялось путем распределения кредит­ных квот среди банков.

Кредитные квоты были введены более 40 лет назад в качестве инструмента контроля центрального правительства за кредитова­нием госпредприятий. В 1997 году квота была установлена в разме­ре 800 млрд юаней (97 млрд долл.). Выделенная госбанкам квота традиционно использовалась ими на поддержку госпредприятий, в то время как кооперативные и частные предприятия, а также фирмы с участием иностранного капитала испытывали трудности с получением коммерческих и инвестиционных кредитов. Резуль­татом такого волюнтаристского подхода стал огромный процент сомнительной задолженности: по данным НБК 20—25% кредитов четырех государственных банков, контролирующих 80% рынка, являются проблемными по западным стандартам, 5—6% подле­жат списанию.

Таким образом, государственные спецбанки находятся в пла­чевном состоянии и технически являются неплатежеспособными. В целом, по оценкам банковских аналитиков, от 25 до 40% креди­тов, выданных всеми китайскими банками, относится к разряду недействующих. По данным рейтингового агентства «Стэндард энд Пурз», эта величина составляет около 25%, или 200 млрд долла­ров. При этом около трёх четвертей из них вряд ли когда будут погашены.

Для списания безнадежных долгов и постепенного достиже­ния этими банками 8%-ного уровня достаточности собственного капитала Китай намерен эмитировать специальные облигации на 270 млрд юаней (32,6 млрд долларов). В случае удачной рекапита-

лизации банки смогут получить лицензию на расширение опера­ций за рубежом. Относительно небольшой внутренний облигаци­онный долг — порядка 490 млрд юаней, или всего 7% ВВП, — может обеспечить успех специального выпуска облигаций, кото­рые будут, видимо, покупаться мелкими банками, небанковски­ми финансовыми учреждениями и госпредприятиями.

В связи с необходимостью санации балансов госбанков в 1997 году Минфин разрешил банкам списывать ежегодно безнадежные долги в размере 3% от совокупных активов, вместо ранее предус­мотренного 1%. В 1997 году было списано кредитов на 30 млрд юаней. В 1998 году списанию подлежали кредиты на 50 млрд юаней (6,04 млрд долл.), в следующие два года — на 60—70 млрд (около 8 млрд долл.). В рамках реформы финансового рынка вводится клас­сификация проблемных кредитов согласно международным стан­дартам.

Однако наиболее важным для китайской банковской системы является решение отменить антирыночные кредитные квоты для государственных коммерческих банков, что должно стимулиро­вать развитие частных коммерческих банков, облегчить доступ к кредитам со стороны частных компаний. По мнению аналитиков, отказ от квот может в скором времени привести к сокращению общих объемов кредитования госпредприятий. Китайские госбан­ки, обремененные безнадежными долгами, в последнее время уже и сами неохотно предоставляли кредиты госпредприятиям, мно­гие из которых с трудом входят в рыночную экономику. Доля гос­банков в общем объеме новых кредитов постоянно снижается по мере роста числа новых банков и других финансовых учреж­дений.

Кроме внутренней конкуренции в группе специализирован­ных банков, ее угроза идет и от частных коммерческих банков. Так, например. Шанхайский Банк связи, первый из таковых, образованный ещё в 1987 году и открывший с тех пор филиалы в Нью-Йорке, Лондоне и Токио, нарушил монополию Банка Ки­тая в области международных финансовых операций.

Ещё в январе 1995 года ЦБ разрешил Банку связи самостоя­тельно определять объемы кредитования исходя из размеров при­влеченных депозитов, а не на основе спущенных сверху квот, что существенно повысило эффективность его деятельности по срав­нению с госбанками. В 1994 году банк объявил об увеличении на 44% активов, стоимость которых достигла 25,2 млрд долл., вклады в национальной валюте возросли на 45%, а займы — на 30%. Ин-

тенсивное обучение кадров и контакты с зарубежными банками позволили банку расширить спектр оказываемых услуг и улучшить качество управления.

Располагая 3% банковских активов страны, Банк связи обес­печил среднюю доходность своих активов в 1993 году на уровне 2,37% по сравнению с 0,52% в целом по отрасли. Банк связи в наименьшей степени нуждается в государственной поддержке и имеет меньше всех претензий к центру. Государство владеет лишь 21% его акций, остальное принадлежит местному правительству и госпредприятиям. Банк связи лидирует среди коммерческих бан­ков, в том числе и с участием государства в капитале. Но с каж­дым днем стремительно расширяется деятельность новых и менее крупных коммерческих банков. Планируется объединить несколь­ко городских кредитных кооперативов в банки с полным набором услуг.

На негосударственный сектор Китая приходится 20% ВВП, однако до ноября 1995 года он не имел своего банка и игнориро­вался государственными банками. Первым частным банком стал Миншенг, открытый в ноябре 1995 года с уставным капиталом 3 млрд юаней (около 360 млн долларов США). Его учредителями стали 50 фирм, большинство из которых являются членами китайской Промышленной и коммерческой ассоциации него­сударственных компаний. Ранее эти компании были вынуждены занимать средства частным путем под 30% годовых на черном рынке.

Традиционное для Китая администрирование распространя­ется и на регламентацию внутренних механизмов принятия реше­ний в банках. С целью создания банковской системы по западному образцу в Китае еще в июле 1995 года были введены стандартизи­рованные правила кредитования, которые, по мнению их разра­ботчиков, должны обеспечить защиту банков в условиях роста банкротств и помочь банкам стать настоящими коммерческими учреждениями, а не просто органами кредитования государства. Согласно этим правилам банки должны проводить предваритель­ное изучение фирмы на предмет её кредитоспособности. Оконча­тельное решение принимается другим подразделением банка, а не отделом, проводившим исследование. Банк и заёмщик подпи­сывают соглашение с указанием суммы, сроков, процентных ста­вок и целевого назначения. Банковские ссуды нельзя использовать для инвестирования в ценные бумаги или спекулятивных опера­ций с акциями, фьючерсами или недвижимостью. Если заёмщик

вовремя не погашает ссуду, он обязан будет выплатить дополни­тельный процент. Правила также запрещают любым государствен­ным ведомствам и фирмам предоставлять ссуды, а также предус­матривают защиту интересов банков в случае банкротств фирм. Последние должны заранее информировать об этом банки, задей­ствовать их в процесс ликвидации и обеспечить им компенсацию в виде залога или других гарантированных возмещений.

Кроме банковских организаций в Китае, как и во многих дру­гих странах, широкое распространение получили небанковские финансовые компании, которые помимо разрешенных им бирже­вых, инвестиционных и фидуциарных операций, операций с не­движимостью, вторгаются и в сугубо банковскую сферу — прием вкладов и предоставление кредитов.

Причиной нарушения финансовыми институтами законода­тельно установленных границ своей деятельности является нехватка кредитных средств в экономике. Избыточный спрос на заемные средства отвечает интересам потенциальных кредиторов, ищущих возможности для вложения средств в условиях небольших или даже отрицательных официальных депозитных ставок. Небанковские финансовые компании предлагают свои услуги обеим сторонам. Результатом тысяч непрофессиональных, во многих случаях мо­шеннических, сделок на этом «сером» рынке являются миллион­ные убытки и растущая взаимозадолженность различных финан­совых компаний. Даже обращение пострадавших в суд часто не позволяет им получить обратно свои вклады или кредиты.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20