Румыния в числе большинства других стран Восточной Европы присоединилась к процессу противодействия отмыванию денег. В стране предусмотрена обязательная идентификация личности клиента при совершении операций на сумму свыше 15 тыс. экю. Финансовая документация должна храниться в течение 5 лет. Законодательство Румынии обязывает финансово-кредитные учреждения, а также юристов и других частных лиц-резидентов сообщать специальному Управлению по обработке финансовой информации о всех подозрительных сделках.
Босния и герцеговина^ хорватия, словения
Центральный банк Боснии начал свою работу в 1997 году. Его валютные резервы составляют 150 млн немецких марок. Банк имеет штаб-квартиру в Сараево и 2 филиала в городах Мостар и Пале. По-оло
скольку Хорватско-мусульманская федерация и сербская часть Боснии до сих пор не могут прийти к согласию относительно дизайна единых денежных знаков, ЦБ пока работает только с безналичными деньгами. Главной задачей ЦБ является введение единой национальной валюты, обменный курс которой к марке планируется установить в соотношении 1:1. Однако пока в Боснии обращаются четыре валюты: югославский динар, боснийский динар (принимается на севере страны), хорватская куна (на юге), немецкая марка — единственное платёжное средство, которое имеет повсеместное хождение.
Национальный банк Хорватии учреждён 25 июня 1991 года, в день провозглашения независимости страны. В декабре 1991 года введён хорватский динар, а в октябре 1993 года — куна. Закон о Национальном банке Хорватии был принят в 1993 году, а его дополненное издание — в мае 1995 года.
Одной из главных целей своей политики НБ Хорватии объявил сокращение норматива минимального резервирования. Выполнению этой задачи способствует быстрое развитие рынка государственных казначейских облигаций, которое позволило нейтрализовать давление излишней денежной массы. Инфляционное давление минимально как со стороны денежно-кредитного, так и реального секторов экономики, темпы инфляции (3—4% в 1996 году) остаются одними из самых низких среди стран, находящихся на переходном этапе. МВФ объявил о том, что Хорватия выполнила все достигнутые с ним договорённости, за исключением мер по модернизации банковского сектора.
В Хорватии насчитывается 63 банка, основными из которых владеют их должники и клиенты. На долю двух банков — Загре-бакс Банка (ЗБ) и Привредна Банка Загреб (ПБЗ) — приходится около 80% банковского бизнеса в стране. Следующие по размеру и значимости семь банков региональные , остальные — небольшие частные банки с недостаточной капитализацией и появившиеся совсем недавно шесть новых иностранных банков.
Открытие филиалов иностранных банков, последним из которых стал Банк Австрия, подтверждает растущую надёжность хорватской куны и укрепляющиеся торговые связи с Австрией и другими соседними странами. Переводы эмигрантов в объёме более 500 млн долл. в год, большая диаспора в Германии и других странах обусловили традицию хранения сбережений на иностранных счетах либо в иностранных банках соседних стран. Этому способствовали и гиперинфляция в бывшей Югославии, и политичес
кий риск владения валютными счетами в стране. В 1991 году Центральный банк Федеративной Югославии заморозил валютные счета по всей стране и нанёс ощутимый удар по надёжности всех коммерческих банков, появившихся в новых независимых республиках. Правительство Хорватии пошло на урегулирование этой проблемы путём перерегистрации заблокированных счетов на 3,5 млрд долларов как части государственного долга. Оно эмитировало две серии процентных облигаций с 10-летним сроком погашения, которыми торгуют на Загребской фондовой бирже. Разрешено также частично использовать средства на замороженных счетах на приобретение квартир и приватизацию активов.
Правительство и НБ Хорватии предпринимают большие усилия по повышению эффективности и прозрачности деятельности лучших хорватских банков. Финансируемая государством программа реструктуризации решает проблему безнадёжных долгов. Реструктуризация началась в 1994 году, когда Национальный банк Хорватии решил передать ПБЗ и три региональных банка новому государственному агентству страхования депозитов и санации банков.
Макроэкономическая стабильность и реструктуризация повысили привлекательность хорватских банков и Позволили иностранным банкам расширить своё присутствие в Хорватии. Почти ежемесячно выдаются банковские лицензии иностранным кредитным институтам, что стимулирует конкуренцию. В условиях насыщения финансово-кредитного рынка выживут лишь те местные банки, которые смогут использовать свои преимущества и расширить спектр предоставляемых услуг.
Хорватская экономика дорого платила за свои неэффективные банки из-за наличия больших банковских маржей, что приводило к установлению недоступно высоких процентных ставок. Однако и в этой области ситуация постепенно стабилизируется. Летом 1996 года ставки краткосрочного денежного рынка резко понизились, в течение же следующего года превышение ставки ссудного процента над стоимостью иностранных займов упало с 5—7% до 1—2%. Это создало условия для роста инвестиций, но одновременно и большую угрозу выживанию мелких банков. Отсюда неизбежно актуализировался вопрос консолидации банковского сектора.
Одновременно с НБ Хорватии 25 июня 1991 года, в день провозглашения независимости Словении, был основан Банк Словении. В октябре 1991 года введена национальная валюта — толар. Закон о Банке Словении был принят 25 июня 1991 года, а его устав — 15 декабря 1992 года.
В 1991 году после распада Югославской Федерации прекратила существование группа Люблянска Банка из-за серьёзных проблем с ликвидностью. Тогда правительство приняло меры по её спасению, а также вызволению из трудностей двух коммерческих банков Кредитив Банка Марибор и Комерчиальна Банка Нова Гори-ка (в последующем произошло их слияние).
Валютные вклады банков в бывшем Центральном банке Югославии были конфискованы Белградом в то время, когда в результате экономического спада банки испытывали проблемы с безнадёжными кредитами. Три года спустя правительство приняло обязательства по депозитам и безнадёжным ссудам, провело рекапи-тализацию банков путём эмиссии казначейских процентных облигаций с 30-летним сроком погашения и учредило Агентство по санации банков с целью поглощения, реструктуризации и последующей приватизации.
В результате распада группы Люблянска Банка и учреждения новых местных банков в стране образовалось 34 банка, что слишком много для страны с 2-миллионным населением. С целью стимулирования слияний и поглощений в сентябре 1995 года ЦБ увеличил минимальные требования к собственному капиталу банков для получения генеральной банковской лицензии на совершение банковских операций до 60 млн марок (44,4 млн долларов), но процесс консолидации осложняется тем, что многие банки ревностно отстаивают свою независимость. Отрицательной стороной этого решения стало непроизвольное ограничение присутствия на местном банковском рынке иностранных банков. Так, например, Сосьете Женераль открыл банк лишь с лицензией на ограниченный перечень операций. Выходом из этой ситуации является разрешение иностранным банкам открывать, кроме дочерних фирм, ещё и отделения. Это позволит усилить на местном рынке банковских услуг конкуренцию, что будет способствовать консолидации банковского сектора.
* * *
Таким образом, для банков Хорватии и Словении характерны проблемы, практически одинаковые для стран на переходном этапе. Правительства рассматриваемых стран предприняли серьезные усилия и произвели значительные финансовые вливания для компенсации владельцам средств на валютных счетах, замороженных Центральным банком СФРЮ при распаде государства, а также
для рекапитализации испытывающих трудности банков и реструктуризации всей банковской системы. Ценовая стабильность в этих странах делает их банковские системы привлекательными для иностранных банков, но процесс финансово-экономического развития и интеграции молодых государств с высоким потенциалом в западноевропейскую финансовую систему сдерживается политической нестабильностью в регионе.
•
Эстония
В банковской сфере Эстония может стать примером для других стран на переходном этапе. В 1992—1993 годах треть банков страны разорилась, а центральный банк и правительство отказались прийти им на помощь. Жесткая позиция властей, постепенное совершенствование законодательства по аудиту и надзору сделали свое дело. Теперь эстонские банки считаются наиболее надежными в регионе, их число сократилось с 42 в 1992 году до 15 в 1996 году. Благодаря слияниям будет происходить и дальнейшее снижение количества банков.
В 1994 году Банк Эстонии (ЦБ) предписал 11 банкам не выплачивать дивиденды, а направлять всю прибыль на наращивание собственного капитала. Постепенно повышался минимальный размер уставного капитала для эстонских банков. С января 1998 года этот показатель составляет 75 млн крон (6,7 млн долларов).
В результате продуманных, четких, а иногда и жестких мер в Эстонии созданы благоприятные условия для развития банковской системы: ежегодный 11-процентный экономический рост, хорошо отлаженная прозрачная экономика с устоявшейся макроэкономической средой и незначительная конкуренция со стороны иностранных банков. В последнее время отмечается значительный рост банковских активов, прибыли и цен на акции. Эстонские банки, в отличие от российских и других восточноев-
ропейских, смогли вырасти без помощи рынка казначейских долговых обязательств, что, как показали события на российском финансовом рынке 1998 года, весьма немаловажно. Совокупные банковские активы на душу населения в Эстонии составляют 1403 долл., что значительно больше, чем в Латвии (951 долл.) и Литве (443 долл.).
В банковском секторе доминируют 3 банка — Ханзабанк, Объединенный банк Эстонии и Эстонский сберегательный банк, на долю которых приходится около трех четвертей всего рынка банковских услуг. Крупнейшим банком в Эстонии, да и во всей Прибалтике, является Ханзабанк. После банковского кризиса 1992— 1993 года Ханзабанку, не обремененному безнадежными долгами, удалось создать эффективную структуру, внедрить новейшую технологию и трансформироваться в современный универсальный банк с 40-процентным охватом корпоративного банковского рынка страны. Затем он начал развивать операции с широкой клиентурой, открыл 24 филиала, внедрил 90 банковских автоматов и услуги по телефону. Его капитал к концу 1996 года возрос до 121 млн долларов, совокупная стоимость активов до 17 млрд крон.
В области привлечения депозитов лидирующее положение занимает Эстонский сберегательный банк с 220 филиалами и большей частью банковских автоматов. Он расширил диапазон предлагаемых широкой клиентуре услуг, купил Эстонскую страховую компанию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20