|
|
Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу.
При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Проценты к сумме вклада причисляются по окончании срока вклада, также не производится частичная выдача.
Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. Проценты за очередной срок начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не изменяется.
Пролонгация договора прекращается после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до истечения основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. Если вкладчик пожелает получить часть вклада, счет по вкладу закрывается.
Розыгрыш проводится в конце года, а приз выдается по истечении срока хранения вклада. Например, вклад был открыт 1 апреля 2007 года, розыгрыш проводился 15 декабря 2007 года, приз будет выдан 1 апреля 2008 года.
Выплата дополнительной суммы процентов на первоначальную сумму вклада производится в случае выигрыша и, в соответствии с Положением о лотереи. Лотерея проводится на безвозмездной основе один раз в год. Участие в лотерее оформляется при открытии банковского счета. Играют все счета, открытые до даты проведения розыгрыша. Розыгрыш проводится по лицевым счетам сберегательных книжек клиентов вклада «Выигрышный». Выплата выигрыша проводится при соблюдении всех условий хранения вклада, при его возврате вместе с процентами. При пролонгировании вклада сумма выигрыша по желанию вкладчика может быть прибавлена к сумме вклада. Сообщения о правилах участия в лотереи и результатах розыгрыша, размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации.
Призовой фонд лотереи представляет собой дополнительный процент к первоначально вносимой вкладчиком суммы вклада.
Виды призов, предоставляемых физическим лицам:
а) один приз, равный 10 % от первоначальной суммы вклада;
б) три приза, равные 5 % от первоначальной суммы вклада;
в) пять призов, равные 3 % от первоначальной суммы вклада.
Данный вид вклада выгоден для вкладчика тем, что он имеет возможность получить не 4,5 % годовых, а 7,5 %, 9,5 % и 14,5 % соответственно. Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь не дорогие денежные средства на длительный срок пользования.
Проведенный анализ показал, что на объемы рублевых средств населения все сильнее влияет работа с безналичными перечислениями. В видовой структуре безналичных перечислений доля заработной платы незначитольна, реализация «зарплатных» проектов проходит с затруднениями. Обратив на это внимание, мы отметили и тот факт, что кредитный портфель филиала представлен 5825 договорами физических лиц. Наше предложение сводится к тому, чтобы объединить два этих обстоятельства.
Таблица 14
Условия открытия вклада «ИМПЭКСБАНК «Зарплатный-Плюс»
% ставка
Минималь-ный срок хранения вклада
Минимальная сумма первоначаль-ного взноса
Минимальная сумма дополнительного
взноса
Неснижае-мый остаток
Частичная выдача со вклада
1 %
5 лет
10 руб.
не ограничена
10 руб.
возможна
Можно предложить кредитуемым физическим лицам осуществлять погашение кредита за счет данного вклада, заключив договор с банком о перечислении на него своей заработной платы.
В качестве поощрения и большей заинтересованности клиента, мы предлагаем ввести льготное кредитование, т. е. в этом случае кредитуемое лицо выплачивает не 19 % годовых по кредиту, как сейчас, а, например, 18 %, а через 5 лет выплата составит 5 % льготного кредита, а если прибавить и 1 % в год по вкладу, то получится 10 %. Тем самым банк имеет возможность получить безналичные перечисления, реализацию «зарплатных» проектов и ресурсы по более низкой процентной ставке. С помощью данного мероприятия он также получает перспективу в большей мере развить карточный бизнес, т. к. обязательным условием может явиться открытие зарплатных карт.
Клиенту эти условия также выгодны потому, что пропадает необходимость следить за сроками погашения (за него это делает банк), также он получает льготы в процентах по кредиту и скидки по пластиковой карте.
Банк, в свою очередь, привлекая дополнительные денежные средства, может еще более расширить свой кредитный портфель, а также снижает риск невозврата кредита, так как имеет возможность списать его со вклада.
Льготные условия кредитования можно применять как к населению, перечисляющему заработную плату, так и к пенсионерам, что также будет способствовать расширению ресурсной базы банка.
Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.
Банк ведет активную работу с вкладчиками, но проводит недостаточную политику по привлечению дополнительных средств. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депоиитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получение максимальной прибыли и сохранение банковской ликвидности.
Банком приобретено новое программное обеспечение для совершения депозитных операций. Таким образом, большое число задач, особенно связанных с документооборотом требований специальных знаний сегодня решается практически автоматически, что дает возможность сотрудникам банка сосредоточиться на решении своих профессиональных задач.
Приоритетными направлениями дельнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.
Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет:
- увеличения доли вкладов «до востребования» и валютных вкладов в привлеченных средствах населения;
- увеличения доли безналичных перечислений заработной платы и пенсий;
- увеличения доли корпоративных клиентов в общем остатке привлеченных ресурсов на основе индивидуальных схем обслуживания;
- внедрения предложенных в работе мероприятий.
Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.
Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, работа с пенсионерами по переводу их на выплату пенсии с использованием карт, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.
В филиале должно быть уделено особое внимание работе со значимыми клиентами. В этой области необходимо: увеличить остатки на клиентских счетах; использовать начисление платы на расчетных, текущих счетах юридических лиц-клиентов как средство аккумулирования ресурсов; проводить совещания, анкетирование, опрос клиентов с целью выявления потребностей и запросов по совершенствованию банковских услуг и продуктов; расширить внедрение электронной системы «Клиент-Банк»; для привлечения ресурсов клиентов использовать и размещать рекламу банковских продуктов.
Все еще недостаточно развитым остается брокерское обслуживание клиентов отделения на ММВБ. Это связано с опасениями клиентов относительно данного вида услуг, отсутствием рекламных сообщений в общероссийских и краевых СМИ, недостаточным уровнем информационного обеспечения специалистов для своевременных и достаточных консультаций клиентов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.