Стремление банков минимизировать кредитный риск приводит к применению ими различных способов обеспечения возвратности ссуд.
В соответствии с действующим законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.
Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если в договоре залога не предусмотрено иное. Среди этих требований можно выделить:
Сумму основного долга и процентов,
Расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с реализацией имущества, проведением аукционов, выплатой комиссионного вознаграждения и проч.,
Убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек, штрафов,
Расходы кредитора, связанные с хранением имущества.
Все эти расходы подлежат возмещению за счет реализации заложенного имущества.
При кредитовании торговых фирм наиболее распространенным способом обеспечения является залог товаров в обороте.
Залог товаров в обороте - одна из перспективных форм обеспечения обязательств, которая, несомненно, получит дальнейшее развитие при кредитовании предприятий торговли. С одной стороны, эта форма обеспечения предоставляет залогодателю право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром, осуществляя его замену другим. С другой стороны, обеспечиваются интересы и кредитора, так как любой товар, поступивший на склад фирмы-залогодателя, становится предметом залога. Поэтому даже гибель предмета залога не означает прекращения последнего, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.
Для надлежащего выполнения залогодателем условий договора залога, необходима постоянная проверка залогодержателем наличия товара на складе на указанную в договоре залога сумму. В случае нарушения этого условия должны применяться предусмотренные договором санкции.
Банки должны тщательно подходить к выбору предмета залога. Товар в обороте должен быть легкореализуемым, с достаточно длительным сроком хранения (пусть даже при условии обеспечения соответствующих условий хранения), легкооцениваемым.
По действующему законодательству некоторые виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.
Статья 339 ГК РФ и статья 11 Закона «О залоге» определяют, что обязательной регистрации в органах ГИБДД МВД РФ подлежат автотранспортные средства. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации автомобиля, за что взимается плата в размере пятикратной установленной законом минимальной месячной оплаты труда.
Однако в практике рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм ГК РФ о залоге, был случай, когда не зарегистрированный в ГИБДД МВД РФ договор залога автотранспортных средств был признан действительным в соответствии с п.3 ст. 339 ГК РФ, согласно которому государственной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости, к которой в соответствии с п. 1 ст. 130 ГК РФ относятся в частности воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Иных случаев регистрации залога ГК РФ не предусматривает.
Многие банки при принятии в качестве залога автотранспортных средств оформляют в письменной форме договор залога, не регистрируя его в органах Госинспекции.
Договоры залога автотранспортных средств подлежат регистрации в установленном порядке с уплатой пошлины и получением свидетельств о регистрации. Тогда залог будет являться надежной защитой прав кредитора в случае обращения с суд с иском об удовлетворении требований по возврату ссуды.
С целью обеспечения защиты права банка на получение причитающихся ему средств по кредитной сделке, необходимо прежде всего правильное оформление договоров залога.
Так, например, при отсутствии в договоре залога сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не будет считаться заключенным.
А соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Таким образом, исходя из существа залогового обязательства при определении в договоре предмета залога должны быть названа не только видовая принадлежность имущества, но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей.
Подводя итоги третьей главы, отметим, что проблема совершенствования кредитного механизма решается индивидуально в каждом банке.
Анализ причин возникновения невозвращенных ссуд заставляет применять такой кредитный механизм, который максимально учитывает кредитный риск и дает возможность банку получать прибыль, необходимую для нормального функционирования коммерческого предприятия.
3.2. Информационные технологии, используемые в ОАО КБ «Санкт-Петербург»
В ОАО КБ «Санкт – Петербург» установлен программный комплекс Cognitive Forms Bank.
Ежедневно в отделениях банка обрабатываются сотни и тысячи платежных поручений, требований, инкассовых поручений. В процессе обработки, из юридически значимых бумажных документов, подтвержденных печатями и подписями ответственных лиц, информация в электронном виде заносится в автоматизированную банковскую систему, инициируя или подтверждая финансовые транзакции.
Программный комплекс предназначен для автоматизации процесса ввода и контроля корректности банковских документов.
Основные преимущества заключаются в следующем:
• Не требуется предварительной сортировки документов по типам. Все документы обрабатываются в одном потоке, каждый - по своим правилам;
• Распознается текст и штрихкод, выполняется перекрестный контроль;
• Максимум скорости и надежности - штриховой код выполняет функцию подтверждения;
• Соответствие банковским инструкциям - более 50 функций логического контроля, настраиваемого в соответствии с текущим законодательством и правилами банка;
• Легитимность результата - в банковскую систему попадает текст, который подписан.
В основе комплекса лежат технологии сканирования, оптического распознавания текста и обработки штрихкодированной информации на базе программного обеспечения компаний Cognitive Technologies и РИТ-СЕРВИС.
Процесс обработки состоит из пяти этапов, выполнение которых может производиться на одном компьютере или быть распределено в локальной сети.
Чтобы инициировать процесс обработки достаточно просто положить документ в сканер. При появлении документа в автоподатчике, реализованный в системе режим AutoScan автоматически запускает процесс обработки. Система переходит из ждущего режима в активный и начинает выполнять первый этап - сканирование. Поскольку каждый этап автоматически инициирует выполнение последующего, весь процесс обработки может быть выполнен без участия оператора:
1. Сканирование документов
Несколько документов помещается в сканер, режим AutoScan автоматически инициирует начало обработки. Разнотипные документы сканируются в одном потоке без необходимости предварительной сортировки. Технология Scanify™ обеспечивает обработку документов низкого качества.
2. Ввод данных
Система автоматически определяет тип документа и выполняет его обработку. Выделяет поля ввода данных и производит оптическое распознавание текста. При наличии на документе двумерного штрихкода декодирует информацию и сверяет с распознанным текстом. Встроенная технология FlexiDocs™ позволяет обрабатывать документы, имеющие отклонения от стандартного формата.
3. Контроль данных
Система логического контроля включает более пятидесяти правил проверки, среди которых:
1. Соответствие суммы цифрами и суммы прописью;
2. Ключевание цифровых реквизитов;
3. Проверка по справочникам ЦБ, внутрибанковским справочникам и проч.
Входящий в комплект поставки CF Wizard позволяет создавать и подключать новые правила контроля или отключать существующие. Если документ полностью прошел логический контроль, он автоматически отправляется на этап экспорта данных в АБС.
4. Верификация
Поля документа, не прошедшие логический контроль или неуверенно распознанные предъявляются оператору. На экран выводятся значения полей, отсканированный графический образ, соответствующие справочники и диагностика. Оператору предоставляется возможность подтвердить или скорректировать значения полей. Все действия протоколируются.
5. Экспорт данных в АБС
Реквизиты и графический образ документа экспортируются в АБС или электронный архив. Поддерживается экспорт в форматах XML, DBF, TXT, R -макет, JPG, TIF и др.
Комплекс состоит из следующих программных модулей:
• Агент сканирования Cognitive Forms AutoScan;
• Станция пакетного сканирования Cognitive Forms ScanPack;
• Сервер распознавания Cognitive Forms Processor SE;
• Модуль чтения штрихкодов в формате BiPrint;
• Станция верификации Cognitive Forms Editor;
• Мастер настройки логического контроля Cognitive Forms Wizard;
• Монитор операциониста Cognitive Forms Monitor;
• Модуль администрирования Cognitive Forms Administrator.
Модуль CF AutoScan реализует постраничное сканирование. После запуска приложения процесс сканирования начинается автоматически, как только в лотке сканера появляется страница. По завершению сканирования страницы создается файл в формате TIFF. Файл размещается в директории, указанной в настройках модуля.
Приложение позволяет настроить режим сканирования, разрешение, размер области сканирования и прочие параметры работы.
Рис. 6. Окно «Настройки модуля сканирования».
Модуль CF ScanPack предназначен для сканирования пакетов документов. Пакет пропускается через сканер. Образ каждой отсканированной страницы представляет собой отдельный файл.
Все файлы одного пакета записываются на диск в одну директорию. Имя пакета формируется в соответствии с настройками конфигурации.
Удобный пользовательский интерфейс позволяет настроить режим сканирования, разрешение, размер сканируемых страниц и прочие параметры ввода.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25
