Вместе с тем следует отметить, что использование залога имущества клиента в качестве формы обеспечения возвратности кредита содержит ряд неудобств. Для заемщика, который должен предоставить кредитору определенный предмет залога, возникает необходимость извлечь его из сферы своего пользования. Однако, заемщику невыгодно лишать себя права владеть движимым имуществом (сырьем, готовой продукцией, транспортными средствами и т.д.). Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметами залога. Для залога применяются лишь ценные бумаги и векселя. С другой стороны, оставление в пользовании заемщика заложенных ценностей, что может быть предусмотрено в договоре о залоге, таит определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля за их сохранностью. Исключение составляет ипотека.

Использование в качестве предмета залога дебиторских счетов имеет для получателя кредита то неудобство, что оно должно сопровождаться информированием его покупателя о факте залога. Многие клиенты предпочитают не раскрывать своего финансового состояния. Учитывая эти факторы, в зарубежной практике залог имеет ограниченную сферу применения. К нему обращаются при наличии у заемщика недвижимого имущества (ипотека), депозитных вкладов, ценных бумаг, векселей, валютных ценностей и некоторых ценных вещей (драгоценных металлов, монет, украшений, изделий искусства).

В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:

а) сумма основного долга и проценты;

б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;

в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;

г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Обеспечение – это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком.

Гражданским кодексом ПМР предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом или договором.

Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае – к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:

-при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;

-при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недействительность основного обязательства (по кредитному договору).

Необходимость эффективного использования кредитного обеспечения потребовала усовершенствования действующего законодательства в ПМР. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе ПМР, Законе «О Центральном банке ПМР», Законе «О банках и банковской деятельности», а также ряде других законов и подзаконных актов. Закон ПМР «О залоге» (Приложение №1) введен в действие 3 октября 1995 года. Настоящим Законом определяются основные положения о залоге.

В целях реализации Закона ПМР «О залоге» принято Постановление Правительства ПМР от 27.12.98 №356 «О некоторых мерах по реализации Закона Приднестровской Молдавской Республики «О залоге», в котором:

1.      Утверждены:

а) Порядок ведения единого реестра залогов;

б) Порядок ведения залогодателем книги записи залогов;

в) Образец заявления о регистрации залога;

г) Свидетельство о регистрации залога.

2.                  Установлено, что договора о залоге (за исключением случаев заклада; залога гражданских воздушных, морских и речных судов; подвижного состава железных дорог) подлежат обязательной регистрации в государственных нотариальных конторах. Регистрация договоров залога в государственных нотариальных конторах должны осуществлять путем внесения залоговых данных в книгу по ведению единого реестра (залогов), с последующей выдачей свидетельства о регистрации залога, на основании заявления о регистрации залога, поданного залогодателем, залогодержателем или экземпляра договора о залоге. В случаях, предусмотренных Законом Приднестровской Молдавской Республики «О залоге», договор о залоге должен быть нотариально удостоверен в едином реестре залогов.

Порядок ведения единого реестра залогов:

Единый реестр залогов (в дальнейшем – Реестр) состоит из книг (журналов) регистрации договоров залога, ведение которых осуществляют государственные нотариальные конторы.

Книги реестра должны быть с пронумерованными страницами, прошнурованы, заверены штампом Министерства юстиции и подписаны лицом, уполномоченным на то министром юстиции.

Записи в книгах реестра делаются в алфавитном (по фамилии или наименованию залогодателя) и хронологическом порядке, с указанием даты регистрации (перерегистрации).

Залогодатель и/или залогодержатель по заявлению которого регистрируется договор залога, ставит свою подпись в книге регистрации. В том случае, когда по вопросу о регистрации залога обращается уполномоченное залогодателем и/или залогодержателем лицо (лица), в книге о регистрации залога ставит свою подпись это лицо (лица). Полномочия данного лица должны быть подтверждены нотариально оформленной доверенностью, которая прилагается к поданным документам.

В реестр вносятся следующие данные: номер регистрации; залогодатель (фамилия и имя или наименование, его местожительство или местонахождение); предмет залога, его оценочная стоимость; характер и объем обеспеченных залогом обязательств (в денежном выражении); основания прекращения права залога; сведения о предыдущих залогах; отметки о платежах по обязательствам, обеспечиваемым договором залога; примечания; подпись заявителя. В случае назначения управляющего заложенным предприятием этот факт фиксируется в Реестре Государственной нотариальной конторой. Запись делается в соответствии с требованиями регистрации залога.

Правила ведения записей в книгах Реестра, а также условия хранения книг Реестра утверждаются Министерством юстиции.

Порядок ведения залогодателем книги записи залогов:

Книга записи залогов должна быть с пронумерованными страницами, прошнурована, заверена печатью и удостоверена подписью залогодателя.

Записи в книге залогов производятся в хронологическом порядке с указанием даты внесения записей.

Основанием для записей в книге залогов служат: регистрация залога в государственной нотариальной конторе; договоры о закладе и любые изменения, связанные с этими договорами, а также изменение состава и натуральной формы заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке.

Данные о возникновении залога обязаны быть внесены в книгу записи залогов не позднее 10 дней после его возникновения. В случае изменения состава и натуральной формы заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, соответствующие сведения вносятся в книгу записи залогов в тот же день.

В книгу записи залогов вносятся следующие данные: номер и дата записи; предмет залога, его оценочная стоимость; сведения о замене предмета залога; характер и объем обеспеченных залогом обязательств (в денежном выражении); основание обеспечения обязательств залогом; место нахождения предмета залога и его владелец; залогодержатель (фамилия и имя или наименование, его местожительство или местонахождение); правовые основания возникновения залога (договор о залоге, номер и дата); основания прекращения права залога; сведения о предыдущих залогах; примечания; подпись лица, ответственного за ведение книги записи залогов.

Записи в книге записи залогов должны быть разборчивыми. Если вносится исправление, оно представляется записью «удостоверяю исправление» и подписью работника предприятия, ответственного за ведение книги записи залогов.

По требованию заинтересованных лиц книга записи залогов предоставляется в их распоряжение для ознакомления.

Ответственность за сохранность и ведение книги записи залогов несет залогодатель.

 Порядок оформления залога  определен «Временным положением о порядке оформления залога государственного имущества хозяйствующих субъектов, находящихся в республиканском и муниципальном ведении», утвержденным Приказом Государственного Комитета по управлению имуществом №93 от 25 августа 1998г.

Настоящее положение разработано в соответствии с Законом Приднестровской Молдавской Республики «О залоге» введенным в действие Постановлением Верховного Совета ПМР от 3 октября 1995г. Настоящее положение распространяется на залог государственного имущества, находящегося в республиканской и муниципальной собственности.

В целях реализации закона ПМР «О залоге» и установления единой практики обращения взыскания по договорам залога, в том числе на недвижимое имущество (договорам об ипотеке) Министерством юстиции разработаны методические рекомендации по обращению взыскания по договорам залога №556 от 29.07.99 г.

3.2. Страхование банковских вкладов

Общепринято считать, что вложения средств в банки сопряжены с наименьшим риском для инвестора, поскольку банки с точки зрения характера проводимых ими операций, объемов аккумулируемых средств, законодательства, регулирующего их деятельность, государственного надзора за ними являются обычно одной из наиболее устойчивых частей экономики. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история (особенно в последние годы) знает многочисленные случаи банковских банкротств. В разные периоды времени с проблемами сохранности банковских вкладов сталкивались практически все развитые страны.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31