Простой ссудный счет используется в банковской практике для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заемщиком сроки. Предприятию сразу может быть открыто сразу несколько таких счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов.

Контокоррентный счет – это счет, с использование которого банками производится кредитование первоклассных платежей – и кредитоспособных заемщиков. По дебету идут все платежи клиента, а в кредит зачисляются выручка и все другие поступления в пользу предприятия. Контокоррентный счет не исключает оформления клиентом в банке другого вида банковского кредита.

Работа с общественностью (паблик рилейшнз) – это совокупность усилий банка по созданию благоприятного климата для своей деятельности путем взаимодействия со всеми секторами внешней среды, а также доброжелательных отношений и взаимопонимания между банком и общественностью.

3. Кредиты в Сбербанке

В своей работе я хочу провести маркетинговые исследования с целью выяснить в области кредитов. Я воспользовалась вторичными источниками информации. В ходе своего исследования я выяснила, что 2001 год - год 160-летия Сбербанка России. По срав­нению с этой датой 10 лет активного развития кредитных операций в банке — вроде бы несущественный промежуток времени. Однако Сберегательный банк твердо занял лиди­рующие позиции на рынке кредитных ресурсов, в том чис­ле и в Тульской области. Это подтверждает следующий факт: 98% всех кредитов, предоставленных населению, оформлено в Сбербанке, около 60% кредитов юридичес­ким лицам и представителям малого бизнеса предоставле­но учреждениями Сберегательного банка.

Для осуществления активных операций по кредитова­нию необходима серьезная ресурсная база. Новомосковское отде­ление СБ РФ такой базой обладает и имеет полномочия предоставления кредитов одному заемщику либо группе взаимосвязанных в размере 115 млн. руб. Если появляется необходимость выдать кредит в большей сумме, то принять соответствующее решение может Среднерусский банк СБ РФ, его полномочия - свыше 1,3 млрд. руб.

Конкретная форма кредитования может зависеть от цели, срока, объекта кредитования, схемы финансовой сделки. Отделение имеет возможность предоставить следу­ющие виды кредитных услуг:

- краткосрочное кредитование (до 1 года) на пополне­ние оборотных средств, выплату заработной платы, опла­ту контрактов, приобретение основных средств и т. п. Раз­мер выдаваемых кредитов ограничивается финансовыми возможностями и потребностями предприятия и наличи­ем залогового обеспечения;

- различные формы кредитных линий (кроме исполь­зуемой невозобновляемой кредитной линии получено принципиальное согласие Центрального банка России на

применение со следующего года возобновляемой и рамоч­ной кредитных линий);

- долгосрочное кредитование инвестиционных проек­тов;

- кредитование с применением векселей Сбербанка РФ. Отличительная особенность - низкая процентная став­ка;

- финансирование экспортно-импортных операций с применением аккредитивной формы расчетов;

- овердрафтное кредитование расчетного/валютного счета предприятия, суть которого заключается в пополне­нии счета для осуществления текущих платежей. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается в зависимо­сти от величины среднемесячных поступлений на расчет­ный/валютный счет и может составить до 40% среднеме­сячного оборота по счету в Сбербанке;

- возможно применение «Экспортного овердрафта», суть которого - кредитование в рублях расчетных счетов экспортноориентированных предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета предпри­ятия для последующей продажи валюты на бирже до даты поступления на его расчетный счет денежных средств, по­лученных от продажи валютной выручки. Лимит «Экспор­тного овердрафта» устанавливается в размере 90% от сум­мы планируемых поступлений валютной выручки на счета Заемщика в Сбербанке;

- возможна гибкая схема кредитования, предусматри­вающая различные формы предоставления кредитов;

- кредитование может осуществляться как в рублях, так и в иностранной валюте.

Тульское отделение Сбербанка РФ проводит индивиду­альную процентную политику, конкурентоспособную как на региональном, так и на российском финансовых рынках. Рублевая процентная ставка по кредитам ниже ставки рефинансирования Центрального банка России, став­ка по валютным кредитам - от 12 до 15% годовых. Размер процентной ставки зависит от суммы и срока кредита, обеспечения, наличия оборотов по расчетным счетам и кредитной истории в Сбербанке.

За 11 месяцев 2001 года было выдано 3,1 млрд. руб. кредитов, 82% из них направлено в реальный сектор экономики, ссудная задолженность Тульского отделения уве­личилась в 1,6 раза и на 1 ноября 2001 года составляет 2,75 млрд. руб.

Все большую роль в экономике регионов играет малый бизнес. За последние несколько лет отделениями Сберегательного банка по Тульской области было выдано свыше 5,5 тысячи кредитов малым предприятиям и частным предпринимателям. По подсчетам, при финансовом участии Сбербанка в Тульской области создано свыше 2 тысяч новых рабочих мест.

Сберегательный банк остается социально ориентированным банком. Определенную долю в кредитном портфе­ле занимают кредиты, предоставленные населению. В настоящее время у банка около 15 тысяч заемщиков - физических лиц. В 2001 году появилась новая форма кредитования - «Корпоративный кредит». Смысл его в том, что работнику предприятия предоставляется кредит под поручительство этого предприятия. Цель кредитования - приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплата медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно и решение жилищных проблем.

Необходимо отметить, что более активно стали кредитовать отделения Сбербанка, находящиеся в районных центрах области. Два года назад доля отделений в кредит­ном портфеле Сбербанка в целом по области составляла величину 18%. Сегодня эта доля уже 35%.

Таким образом, Сбербанк сегодня масштабно кредитует развитие российской промышленности, поддерживает отечественных товаропроизводителей. Он финансирует развитие телекоммуникаций, строительство жилья и сельское хозяйство.

Заключение

Таким образом, в своей работе я хотела показать важность кредитных услуг банка в сложившейся экономической ситуации в стране.

Также хотелось подчеркнуть важность маркетинга, как научной дисциплины в целом – как для банков, предприятий, так и для людей.

Современный маркетинг – это, с одной стороны, набор концепций, которыми пытаются объяснить повседневные проявления рыночной действительности, с другой – океан жизненный ситуаций. Маркетинг, как и любая другая деятельность, подчиненная многообразию и сложности жизни, всегда будет искусством.

Маркетинг – это извлечение прибыли из удовлетворения потребностей потребителя. Цель маркетинга – привлекать новых клиентов, общая ценность, и сохранять старых клиентов, постоянно удовлетворяя их меняющиеся запросы.

Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск не погашения, обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Предоставить малым предприятиям и предпринимателям надежный и стабильный источник финансирования для развития бизнеса призвана программа микрокредитования. Особое внимание здесь уделяется предприятиям, которые до настоящего времени не имели доступа к банковским услугам, и в особенности, к кредитованию. В условиях продолжающегося кризиса платежей, простоя предприятий, хронической задолженности государства по заработной плате малые предприятия возникли там, где возможности крупного бизнеса оказались ограниченными. Они могут сыграть незаменимую роль в развитии научно-технического прогресса: стремление выстоять в конкурентной борьбе подталкивает их к активному использованию патентов, лицензий, внедрению новых технологических разработок. Задача банка – предоставить малым предприятиям кредит для пополнения их оборотных и основных средств.

Почти у каждого предприятия наступают такие времена, когда собственных средств не хватает. А в деловой жизни, где доверие стоит на первом месте, не так-то просто найти кредитора. Коммерческие банки – это профессиональные кредиторы. Они исследуют Ваше предприятие вдоль и поперек. И если Вы не уверены в своей кредитоспособности – Вы не получите кредит (коммерческий банк сразу же найдет слабое место) или получите его на крайне невыгодных для Вас условиях.

     Торговля деньгами – очень рискованное предприятие, и работа коммерческого банка заключается в минимизации этого риска.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5