Кредитные операции требуют определенного документарного оформления. На начальном, предварительном этапе, клиент, после устных переговоров, предоставляет в банк письменное ходатайство. «Под рукой» у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Поэтому банку необходимо иметь, а клиенту предоставлять, баланс на начало года и отчетность по прибылям и убыткам. Письменное ходатайство содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формой кредитного договора, рекомендуемой банкам Банком России не существует, но обычно в нем указывается: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитных обязательств. Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1.  Общие положения.

2.  Права и обязанности заемщика.

3.  Права и обязанности банка.

4.  Ответственность сторон.

5.  Порядок разрешения споров.

6.  Сроки действия договора.

7.  Юридические адреса сторон.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует в кредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

В процессе кредитования клиент предоставляет в банк и другую документацию (гарантии, поручительства и т.д.).

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма денег, счет, по которому следует выдавать кредит.

Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.

Выдача кредита по направлению может быть трех видов:

        1) ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

   2)  ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

        3)  ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех случаях дебетируется ссудный счет.

По объему выдача кредита также может различаться:

          1) ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;

          2)  свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

 3) клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении, что может обернуться для банка потенциальными убытками. В этом случае банк вправе потребовать компенсацию этих убытков, которую можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.

  В целом, размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих факторов: размер кредита установлен кредитным договором; сумма, зафиксированная в этом договоре, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма является лимитом кредитования. В целом, лимит кредитования может классифицировать следующим образом:

1) в зависимости от назначения:

- лимит задолженности – лимитирует ссудную задолженность на определенную дату;

- лимит выдачи – фиксирует объем выдаваемых ссуд;

2) по срокам действия:

- выходной лимит – лимит, с которым клиент имеет право выйти за пределы определенного периода;

- внутригодовой лимит – фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода;

3) по степени уменьшения объема кредита:

- снижающиеся – определяются по мере снижения потребности в ссуде;

- возрастающие – определяются по мере увеличения потребности в ссуде;

4) по возможности использования кредита:

- твердый лимит – фиксируется максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его повышение без особых распоряжений банка;

- дополнительный лимит – фиксируется дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита;

- лимит с правом его превышения;

- свободный лимит – сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы.

Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

1)      величина разрыва в платежном обороте заемщика;

2)      реальное накопление товарно-материальных ценностей,

поступающих в обеспечение кредита, и степень их ликвидности;

3)      уровень маржи;

4)      степень риска и доверия банка к клиенту;

5)      наличие определенного объема ресурсов у банка и другие факторы.

Строго установленного расчета размера кредита, который следует представить клиенту, банк не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обеспечения и степенью доверия банка к заемщику.

2.4. Коммуникационная политика

Коммуникационная политика банка – это система средств взаимодействия банка с потенциальными потребителями, направленная на то, чтобы побудить их приобретать у него банковские услуги. Как правило, банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительских привычек, учета социально-психологических особенностей, территории составляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов и ссуд. Банк должен определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретных способов захвата рынка сбыта. Такая оперативная стратегия распространяется на все подразделения банка.

Примером широкого использования маркетинга и анализа рынка капитала, а также выработки соответствующей стратегии была политика крупнейшего американского коммерческого банка «Бэнк оф Америка» в 1950-1960-е годы. Особенность его стратегии на рынке заключалась в том, что банк сосредоточил внимание на приеме мелких вкладов и привлечении мелких вкладчиков, от чего отказывались многие американские коммерческие банки. В результате этого по своей финансовой мощи «Бэнк оф Америка» занял в то время ведущее положение среди коммерческих банков США, количество которых составляло от 12 до 14 тыс.

В качестве соответствующих средств стимулирования сбыта вполне пригодны плакаты и рекламные объявления.

Инструментами коммуникационной политики являются: личная продажа; реклама; стимулирование сбыта; работа с общественностью.

Сошлемся на практику коммуникаций с деловой аудиторией методом личной продажи одного из средних российских коммерческих банков. Здесь для привлечения клиентов используется отмеченный выше метод, который сводится, в основном, к тому, что сотрудник банка связывается с руководством предприятия – потенциального клиента, и знакомит его с перечнем услуг, предлагаемых банком, и, в свою очередь, знакомится с состоянием предприятия, его потребителями в финансовой сфере. Если в процессе переговоров выявляется заинтересованность предприятия в тех или иных банковских услугах, происходит заключение соответствующей сделки.

 В деятельности коммерческого банка используются коммуникации, основным средством которых является реклама.

Основными функциями банковской рекламы являются: завоевать доверие клиентов к банку; проинформировать его об ассортименте услуг; побудить клиента приобрести именно данную услугу и у данного банка.

Банковскую рекламу чаще различают в зависимости от конкретных целей рекламируемой кампании. С этой точки зрения для рекламирования кредитных операций подходят экспансивная (направленная на привлечение новых клиентов и расширение доли банка на рынке) и стабилизационная, или напоминающая реклама (нацелена на удержание постоянных клиентов и сохранение доли рынка).

В зависимости от степени охвата и характера целевого контингента потребителей в сфере банковского кредитования целесообразней применять безадресную рекламу (ориентированность на всех потенциальных клиентов) для привлечения большего числа клиентов и увеличения предоставляемых услуг в сфере кредитования.

Особую роль в банковском деле играет стимулирование сбыта. В сфере банковского кредитования стимулирование сбыта проявляется в увеличении ассортимента услуг, среди которых клиент может выбрать именно то, что ему подходит.

При выдаче ссуд коммерческие банки используют два метода кредитования. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается  на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, то есть срочных ссуд.

При втором методе ссуды представляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых  нему платежных документов в течение определенного периода.   

Такая форма предоставления кредита называется кредитной линией. Она открывается на один год, но может быть открыта и на более короткий срок. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить суду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений.

Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией.

Кредитная линия может быть:

1) возобновляемой (револьверной). Кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически;

2) не возобновляемой. После выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются;

3) деловой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты рядя поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого оговоренного периода.

Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета.

Ссудные счета – счета, открываемые банком для осуществления операций по кредитованию заемщиков.

Специальные ссудные счета – открываются заемщиками, испытывающими постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов. По этому счету должны идти регулярные выдачи и погашения кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5