Содержание
Введение 3
1. Анализ рыночных возможностей 4
1.1. Анализ макросреды 4
1.2. Анализ микросреды 6
1.3. Структура и емкости целевого рынка 10
2. Разработка комплекса маркетинга 12
2.1. Товарная политика 12
2.2. Ценовая политика 13
2.3. Сбытовая политика 16
2.4. Коммуникационная политика 20
3. Кредиты в Сбербанке 23
Заключение 26
Список литературы 28
Введение
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещены в кредитные операции. В общем виде сложившая система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей и запросов клиента.
Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, наибольшее число клиентов.
Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.
Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.
Применение маркетинга в сфере кредитных отношений необходимо, так как кредит является одним из важнейших источников формирования прибыли.
Для того, чтобы провести более качественный маркетинг в сфере банковского кредитования клиентов, банку необходимо претворить в жизнь целый комплекс маркетинговых мероприятий, начиная с сегментирования и заканчивая разработкой комплекса маркетинга.
Более подробно о проведении всех этих мероприятий будет рассмотрено далее в данной курсовой работе.
1. Анализ рыночных возможностей
1.1. Анализ макросреды
В целях основных макро- и микроэкономических взаимозависимостей развития кредитного рынка в данной работе предпринята попытка выработать системный подход к оценке тенденций формирования денежного рынка. Макроэкономическое значение отношений, складывающихся на кредитном рынке, заключается в заключении двусторонних взаимосвязей как с монетарными параметрами развития экономики (инфляцией и характером денежного обращения), так и с объемными показателями производства и занятости. Влияние инструментов кредитного рынка (цены и объемы ссуд) на показатели макроэкономического развития носит в отечественных условиях двойственный характер, вызывая одновременно монетарные и немонетарные последствия.
Макросреда представлена силами более широкого социального плана, которые оказывают влияние на деятельность банка. К таким факторам относятся:
- демографический фактор. Для него характерны: мировой демографический взрыв; снижение рождаемости; старение населения; миграция населения; повышение образовательного уровня;
- природный фактор – это изменения, происходящие в окружающей среде: дефицит некоторых видов сырья; подорожание энергии; рост загрязнения окружающей среды; стихийные бедствия; роль государства в рациональном использовании ресурсов.
- политический фактор: правовые нормы государственных учреждений; влиятельные группы общественности.
- культурный фактор – это конкретное общество, которое формирует основные взгляды людей, ценности, нормы и поведения. Приверженность основным традициям, культурным ценностям, временные изменения этих ценностей, взаимоотношения людей, их отношение к обществу, природе, мирозданию.
- экономический фактор. Помимо людей для рынков важна и их покупательная способность. Общий уровень покупательной способности зависит от уровня текущих доходов; уровня цен; сбережений; доступности кредита. На покупательную способность влияют экономические среды; инфляция; уровень безработицы и так далее.
В результате интернационализации и дерегулирования финансовые услуги стали однотипными во всем мире. И, как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между коммерческими банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции привело к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывает негативное влияние на размер банковской прибыли. Это со всей определенностью подтвердилось во время спада экономики, начавшегося в 1990 году. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков коммерческие банки все активнее прибегают к разработкам как долгосрочной, так средне- и краткосрочной маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, заработной платы, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.
- научно-технический фактор: ускорение научно-технического прогресса; появление безграничных возможностей; внедрение усовершенствований.
С начала ускорения промышленного спада прослеживается достаточно устойчивая связь между динамикой процентов и промышленного производства. В тоже время спад производства и рост количества неплатежеспособных предприятий увеличивают рискованность кредитования, а соответственно и премию за риск и ставку процента.
В классической рыночной экономике последние ограничения спроса хозяйства на кредит носят преимущественно денежный характер. Однако, слабость экономической ответственности субъектов хозяйствования за финансовые результаты деятельности дает возможность преодолевать имеющиеся денежные ограничения в области ценообразования на продукцию и трудовые ресурсы через неплатежи.
Широко распространившееся в российской экономике явление взаимных неплатежей стало важнейшим неклассическим фактором, непосредственно влияющим на состояние денежного обращения. Фактически российские предприятия продемонстрировали уникальную для рыночной экономики возможность покупать и продавать товары, не прибегая к помощи обычных денег, а осуществляя «эмиссию» неплатежей.
Неплатежи препятствуют снижению ставки ссудных процентов, так как определенная группа предприятий получает возможность выжить в условиях формирующейся рыночной экономики, не прибегая к коммерческим кредитам, или не возвращая их. Таким образом, потенциальный спрос на кредит в ряде инвестиционноемких операций промышленности, в первую очередь базовых, трансформируется в подавленный. Формирование ссудного процента происходит без учета этих потребностей, препятствует снижению ставок.
- правовой фактор. Сочетание прав и обязанностей субъектов кредитования образует основу правового регулирования банковского кредитования. Основными законодательными актами, содержащими нормы банковского кредитования, являются Кодекс Российской Федерации и нормы специального банковского законодательства, закон «О Центральном Банке Российской Федерации» и закон «О банках и банковской деятельности». Подзаконное регулирование можно разделить на два направления:
а) первое направление поставляют нормативные акты, принятые еще Государственным Банком СССР и нормативные акты Банка России;
б) второе направление образуют нормативные акты президента, правительства, Министерства Финансов и государственной налоговой службы.
К сожалению, операции по кредитованию не получили законченного юридического толкования. По существу в новой редакции федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные операции характеризуются «залогом движимого и недвижимого имущества», что банк «вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начислять по ним проценты», «вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности».
К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит. Российскому банковскому законодательству лишь предстоит их определить, либо расширив соответствующие статьи уже действующего закона, либо создав специальный закон, посвященный кредитным операциям. В любом случае от Центрального Банка требуются методические указания и правила, которые содействовали бы единообразию совершения операций по кредитованию юридических лиц.
1.2. Анализ микросреды
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
