В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор, так и заемщик.

Кредиторами являются лица (физические и юридические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего, по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (то есть хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

По срокам пользования кредиты бывают:

           до востребования;

           срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

краткосрочные (до 1 года);

среднесрочные (от 1 до 3 лет);

долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковский кредит можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

2.2. Ценовая политика

Банковский маркетинг включает также определение спроса на рынке на конкретную банковскую деятель­ность как по линии аккумуляции денежных сбережений и средств, так и в предоставлении кредита. Как извест­но, банки базируют свою деятельность в основном на так называемых привлеченных средствах, т.е. депозитах и вкладах. Поэтому в разработке банковского маркетин­га важным аспектом является привлечение как можно большего количества денежных средств. При этом следует учитывать, что функционально банки по роду дея­тельности различаются на коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специальные.

Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации.

В банках на разнообразные виды кредитов устанавливают различную оплату. Основными факторами, которые современные банки учитывают при установлении платы за кредит, являются:

- базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым банкам в Банке России;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, и вид кредитования, а точнее, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Так же для оценки банком возможностей и целесообразности предоставления заемщику кредита определяется платежеспособность. Она определяет вероятность своевременного возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Изучение платежеспособности клиента необходимо для качественной оценки при решении вопроса о возможности и условиях планирования, определения способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с условиями кредитного договора.

Некоторые факторы, влияющие на способность заемщика погасить кредит, с трудом поддаются количественной оценке, например, деловая репутация, но в расчетах сотрудники банка, выдающие кредит, должны их учитывать, то есть оценивать финансовое состояние предприятия-заемщика как за прошлые годы, так и с учетом дальнейших перспективы его развития, исходя из общей экономической обстановки.

При оценке платежеспособности предприятия-заемщика необходимо обратить внимание на следующие факторы:

- дееспособность заемщика. Для юридического лица важен его юридический статус, его основные клиенты, владельцы, поставщики, то есть подлинность клиентов и его гарантов и соответствие их статуса цели кредита;

- репутация заемщика – его честность, порядочность, способность оправдать доверие. Анализируется кредитная история, опыт других кредиторов, сведения о платежеспособности клиентов, его умение составлять прогнозы;

- способность получать доходы, то есть зарабатывать средства для погашения кредита. При этом анализируются все факторы, которые воздействуют на объем продаж, продажной цены, издержки и расходы, место положения предприятия, качество его товара, эффективность рекламы, острота конкуренции, наличие и стоимость сырья, квалификация работников и качество управления;

- наличие ликвидных активов. Некоторые из активов могут служить обеспечением ссуды. Возможность обеспечения кредита уменьшает риск кредитования, но коммерческие банки предпочитают, чтобы ссуды погашались за счет дохода;

- состояние экономической конъюнктуры, которая влияет на способность заемщика вернуть кредит.

Для оценки платежеспособности заемщика необходимо использовать всю имеющуюся у банка информацию о нем не менее чем за 2-3 года.

Определение платежеспособности предприятия начинается с анализа баланса. В качестве источника информации используется баланс по основной деятельности. На основании баланса, отражающего реальную оценку средств предприятия, изучается его ликвидность.

При оценке ликвидности предприятия используют в основном 4 группы показателей: коэффициент абсолютной ликвидности; коэффициент текущей ликвидности; коэффициент критической ликвидности; коэффициент маневренности.

Показатели, которые характеризуют независимость предприятия, дают возможность определять, достаточно ли оно устойчиво в финансовом отношении: коэффициент капитализации; коэффициент обеспечения собственными источниками финансирования; коэффициент финансовой независимости.

При анализе платежеспособности необходим также анализ таких показателей, как уровень рентабельности; уровень оборачиваемости оборотных средств; уровень наличия собственных оборотных средств; соотношение темпов роста объема продукции и темпов роста кредитов и так далее.

В зависимости от платежеспособности заемщика существенные изменения могут претерпевать и ставки, под которые выдается кредит.

Оценка рынка в целях предоставления кредита зависит от ряда факторов. Прежде всего это спрос на кредит на рынке капитала со стороны различных сфер экономики. Как правило, коммерческие банки в основном специализи­руются на предоставлении краткосрочных и средне­срочных кредитов. Поэтому для них важна оценка спроса на кредит промышленных, транспортных и торговых компаний, который также определяется общим состоянием экономической конъюнктуры. Кроме того, оценка спроса на кредит на рынке ведется также в от­раслевом разрезе, так как одни отрасли экономики могут нуждаться в определенный период в кредите больше, чем другие. Важна также оценка банком со­стояния самофинансирования в корпорациях, компа­ниях и предприятиях. Высокий объем накопления соб­ственных источников за счет амортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на кредит на рынке. Наобо­рот, сужение самофинансирования предприятий по тем или иным причинам, включая экономический спад и инфляцию, способствует расширению спроса на кредит.

2.3. Сбытовая политика

Сбытовая политика коммерческого банка направлена на доведение товара до потенциального покупателя. Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности компании или предприятия, а также взаимоотношения банка с заемщиком.

По западной модели кредитоспособность клиента является еще более важным аспектом взаимоотношений между банком и предприятием или компанией, если они базируются на сращивании банков и корпораций путем персональной (личной) унии, системы участия и долговременных финансовых связей. Персональная, или личная, уния, как правило, предусматривает наличие представителей банка в правлении компании, и наоборот. Система участия предполагает взаимное владение ценными бумагами, в основном акциями. Долговременные финансовые связи означают получение компанией или предприятием кредитов со стороны банка в течение длительного периода – от 1 до 15 и более лет, то есть установление постоянных кредитных связей. Все виды связей существенно стабилизируют кредитоспособность.

Кроме того, установление одного вида связи между банком и компанией обычно ведет к развитию других связей. Например, установление персональной унии между банком и корпорацией (предприятием), как правило, предполагает в дальнейшем развитие системы участия и долговременных финансовых связей, и наоборот.

На сегодняшний день в странах развитой рыночной экономики сформировалась чрезвычайно мощная и густая сеть кредитных институтов и их филиалов. Тенденция такого рода имеет место и в России, особенно это должно относиться к крупным городам. При принятии решений об организации сбытовой сети банка следует стремиться не только к тому, чтобы она охватывала как можно более широкий круг потребителей, но и к рациональному использованию банковских возможностей. Важную роль с этой точки зрения играет учет характера предлагаемых банковских услуг.

Банковские услуги не могут храниться, поэтому банки предоставляют их, как правило, в течение дня. Исключением являются кредитные операции. В связи с их рискованностью выдаче кредита предшествует проверка кредитоспособности заемщика, а иногда и согласование решения о выдаче кредита на различных ступенях банковской иерархии. В этом случае от подачи кредитной заявки до выдачи ссуды может пройти несколько дней.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5