4. определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков. Приблизить сроки кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат предприятий. Дифференцировать процесс кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;
5. необходима адекватная защита интересов кредиторов, особенно залоговых кредитов (заложенное имущество не должно включаться в конкурсную массу), без этого в полную мощь не заработает ни кредитный рынок в целом, ни система ипотечного кредитования в частности;
6. ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита, в активах банка на уровне 65-70%, а также установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля;
7. в методическом плане следует обратить особое внимание на исследование границ кредита на макро- и микроуровне, определение равновесия между имеющимися и перераспределяемыми ресурсами, пределы отдельных форм и видов кредита, взаимодействие объемов и динамики ВВП, вновь созданной стоимости и кредита, границы кредитования бюджета, а также другие пределы кредитования.
В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качества кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков. Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности. Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ и в Иркутской области в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:
· низкий уровень капитализации российских банков
· высокий уровень просроченной ссудной задолженности
· слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные
· недостаточная информатизация и автоматизация банков
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.
Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.08.2000 № 116-ФЗ, от 08.08.2001 № 126-ФЗ, от 29.05.2002 № 57-ФЗ, от 10.07.2002 № 86-ФЗ, от 24.07.2002 №104-ФЗ, от 24.07.2002 № 110-ФЗ, от 07.07.2003 № 117-ФЗ, от 07.07.2003 № 123-ФЗ, от 11.11.2003 № 147-ФЗ, от 11.11.2003 № 148-ФЗ, от 08.12.2003 № 158-ФЗ, от 23.12.2003 № 184-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 20.08.2004 № 111-ФЗ, от 20.08.2004 № 120-ФЗ, от 23.12.2004 № 174-ФЗ, от 28.12.2004 № 182-ФЗ, от 29.12.2004 № 195-ФЗ, от 09.05.2005 № 49-ФЗ, от 01.07.2005 № 78-ФЗ, от 12.10.2005 № 127-ФЗ, от 19.12.2005 № 159-ФЗ, от 22.12.2005 № 176-ФЗ, от 27.12.2005 № 197-ФЗ, от 27.12.2005 № 198-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 31.12.1999 № 227-ФЗ, от 27.12.2000 № 150-ФЗ, от 30.12.2001 № 194-ФЗ, 09.07.1999 № 159-ФЗ (ред. 09.07.2002), от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 № 12-П, Федеральными законами от 23.12.2004 № 173-ФЗ, от 26.12.2005 № 189-ФЗ).
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ4.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 18.06.2005 N 61-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 12.06.2006 N 85-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, от 02.03.2007 N 24-ФЗ, от 26.04.2007 N 63-ФЗ, от 13.10.2008 N 171-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 27.10.2008 N 176-ФЗ, от 25.12.2008 N 274-ФЗ, от 25.12.2008 N 276-ФЗ, от 30.12.2008 N 317-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ)
4. Алексеева И. А. Организация деятельности на рынке ценных бумаг: курс лекций. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — 160 с.
5. Алехин Б. И. Рынок ценных бумаг: учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 461 с.
6. Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В., Тавасиев А. М. и др. — М.: ДеКА, 1995. — 768 с.
7. Баринов В. К. Особенности рынка региональных займов // Рынок ценных бумаг. — 1998. — № 10. — С. 11–13.
8. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. — М.: Логос, 2002. — 344 с.
9. Белов В.П. Практика выпуска векселей коммерческими банками // Бизнес и банки. — 2005. — май (№ 37). — С. 4–5.
10. Бояренков А. В. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. — 2004. — № 2. — С. 35–40.
11. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М. Х. — М.: Финансы и статистика, 2001. — 368 с.
12. Бюллетень банковской статистики: региональное приложение. 2004. — № 1. — С. 12–26.
13. Викулин А. Ю. О юридическом определении понятия «банковские операции» // Банковское дело. — 2006. — № 4. — С. 20–25.
14. Гаврилов Р. Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса // Бизнес и банки. — 2003. — февр. (№ 7). — С. 1–5.
15. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Под ред. Калтырина А. В. — Ростов н/Д: Феникс, 2004. — 384 с.
16. Еленевская Е. А., Хохлова Н. Б. Анализ как составляющая банковского контроллинга // Экономический анализ: теория и практика. — 2004. — № 13. — С. 21–26.
17. Банковская система России: Настольная книга банкира, / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В. и др. — М.: ДеКА, 1995. ― 316 с.
18. Банки и банковские операции в России / под ред. Букато Ю. М. ― М.: Юнити, 1996. — 470 с.
19. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. ― М.: Норма, 1995. ― 356 с.
20. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология: В 2-х т. — Т.2. — М.: Междунар. отношения, 1997. — 782 с.
21 Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие — М.: Экономистъ, 2006 — 235 с.
22 Быковская Е. В. Аудит финансовых результатов деятельности банка // Аудитор. — 2006. — № 4. — С. 25–33.
23 Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. Банковское дело: учеб. / под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2007. — 766 с.
24 Васильев А. В., Герасимова Е. Б., Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг: монография. — Тамбов: ТГТУ, 2004. — 112 с.
25 Герасимов Б. И., Спиридонов С. П. Анализ качества. — М.: Машиностроение, 2003. — 170 с.
26 Гришина О. В. Российский рынок факторинга // Аудитор. — 2006. — № 8. — С. 45–51.
27 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 314 с.
28 Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. — Т.1. — М.: Рус.яз., 1981. — 1892 с.
29 Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. — М.: ЮНИТИ, 1999. — 465 с.
30 Долан Э. Дж. Экономикс. — М.: Лазурь, 1994. — 544 с.
31 Жарковская Е. П. Банковское дело: учеб. — М: Омега-Л, 2005. — 440 с.
32 Желтоносов В.М. Спружевникова М.К. Эволюция форм доходов коммерческого банка на современном этапе // Финансы и кредит. — 2003. — № 6. — С. 2–8.
33 Зеленский Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковская деятельность: услуги. — 2004. — № 7–8. — С. 3–9.
34 Иноземцева Ю. Анализ финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка // Проблемы теории и практики управления. — 2006. — № 6. — С. 63–75.
35 Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. —М.: Финансы и статистика, 2002. — 319 с.
36 Иванов А. «Мосэнерго» выходит на новую мощность // Росс. газ. — 18 апреля 2006 г. (№ 80). — С. 13.
37 . Мартынова О. И. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. — М.: Консалтбанкир, 2000. — 272 с.
38 Проблемы ресурсной базы банка: тез. докл. Третьей всесоюз. науч. конф. — М.: МИСИ, 2005. — 156 с.
39 . Суворов С. Банки на пороге IPO // Ведомости. — 25 января 2006 г. (№ 11). — С. А4.
40. Савельев А. Развитие региональной банковской системы // Вост.-Сиб. правда. — 21 августа 2005 г. (№ 143). — С. 4.
41. Тарабарин Г. Проблемы доходности кредитных организаций // Фин. газ. — 25 апреля 2006 г. (№ 56). — С. 5.
42. Татаринова Л. В. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка / Материалы 63-й ежегодной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов, аспирантов и студентов 22-28 марта 2004 года: Ч. 1. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — С. 238–242.
43. Татаринова Л. В. Анализ финансовой устойчивости региональной банковской системы / Финансово-кредитные отношения в регионе: проблемы и перспективы реформирования: сб. науч. тр. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. — С. 259-264.
44. Толпыгина Л. М. Анализ деятельности региональной банковской системы на основе публикуемой отчетности банков: учеб. пособие. — Иркутск: БГУЭП, 2003. — 200 с.
45. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. / Под ред. Тарасовой Л. П. — М.: Высшая школа, 1998. — 272 с.
46. http//www.cbr.ru
47. http//www.depository.ru/regs
48. http//www.rusoil.ru/index.htm
49. http//www.sia.irk.ru
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17
