Во-вторых, перед тем как выдать кредит заемщику, банк проводит большую подготовительную работу, позволяющую оценить возможности клиента по возврату кредита.
Кредитный процесс, таким образом, состоит из четырех этапов, на каждом из которых банк принимает промежуточное решение о выдаче кредита, и только при прохождении основных этапов подписывается кредитный договор и выдается кредит. Остановимся подробнее на анализе этих этапов.
Организация кредитного процесса в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.
Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка.
Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Специфика формирования ссудного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования кредитов и другие факторы обусловили создание в этом управлении следующих отделов:
- отдел кредитной политики (ОКП) — который определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий, разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, организует обучение персонала кредитных подразделений банка и его филиалов и отделений; отдел краткосрочного кредитования (ОКК) — определяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка, выявляет потребности в кредите, организует выдачу и его погашение, заключает кредитные договоры, проверяет кредитоспособность клиентов; отдел кредитования региональных программ (ОКРП) — распространяет информацию о программе льготного кредитования предприятий и организаций агропромышленного комплекса, проверяет кредитоспособность клиентов, заключает договоры на предоставление ссуд из фонда льготного кредитования; отдел проектного финансирования (ОПФ) — разрабатывает основные направления долгосрочного кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка, организует кредитные операции и финансирование, заключает договоры по предоставлению ссуд и оказанию услуг, проверяет кредитоспособность клиента, осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента, осуществляет посредническую помощь в поиске партнеров по внедрению, а также в подборе подрядчиков для реализации долгосрочных проектов;
- отдел кредитования физических лиц (ОКФЛ) — организует прямое и косвенное кредитование приобретения потребительских товаров и жилищного строительства, оформляет договоры на предоставление кредитных карточек, оказывает услуги населению;
- отдел предоставления гарантий (ОПГ) — организует выдачу гарантий клиентам банка; проверяет кредитоспособность клиентов;
-отдел оформления кредитных операций (00КО) — возложены такие функции, как проверка наличия всех документов, необходимых для получения кредита в банке, подготовка кредитных договоров, договоров залога и поручительства, а также других документов, сопровождающих кредитную сделку, ведение кредитной сделки (подготовка распоряжений для бухгалтерии, начисление процентов, создание резерва на возможные потери по ссудам, ведение переписки с заемщиком и др.), подготовка расчетов по кредитным договорам, необходимых для заемщика, расчетов для подачи исков в Арбитражный суд по просроченным кредитным договорам, предоставление отчетности по кредитным операциям.
Основная роль по непосредственному оформлению кредитной сделки и выдаче кредита принадлежит кредитному офицеру или кредитному инспектору, который сотрудничает с отделом оформления кредитных операций (ООКО). Кредитный офицер оценивает риски по кредиту и указывает в служебной записке об условиях сделки группу риска в соответствии с нормативными документами ЦБ РФ. Для подготовки кредитного соглашения и договоров по" обеспечению кредита он передает служебную записку об условиях сделки, подписанную начальником кредитного подразделения. На основании этого сотрудник ООКО оформляет проект кредитного договора, срочное обязательство, проекты договоров по обеспечению кредита и необходимых дополнений к ним.
Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) изучение кредитоспособности клиента;
3) подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4) кредитный мониторинг и возврат кредита.
Этап первый
На первом этапе кредитного процесса клиент обращается за получением кредита в банк и предоставляет заявку, в которой содержатся исходные сведения о требуемом кредите: цель его получения; размер предполагаемого кредита; вид и срок предполагаемого кредита; предполагаемое обеспечение; планируемые источники погашения кредита; краткая информация о фирме и ее основной деятельности; основных партнерах и перспективах развития.
К заявке прилагаются паспорт лица, с кем кредитный офицер ведет переговоры, информационная справка о предприятии-заемщике с момента ее образования, схема деятельности данного предприятия, справка о товарно-денежных потоках, перспективах, наличии и величине имущества, постоянных партнерских соглашениях, технико-экономическое обоснование использования кредитных средств, включающее подробное описание кредитного мероприятия, описание товарных и денежных потоков по срокам, указание источников погашения, расчет планируемой выручки за период кредитования, затрат и прибыли, расчет прогнозируемого потока товарно-денежных средств, разрешительные документы (постановления, сертификаты, лицензии и т. д.), касающиеся объектов кредитования и деятельности организации, балансы организации за последние отчетные даты, отчет о прибылях и убытках, учредительные документы.
Поданная кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале, который может вестись и в электронном виде с тем, чтобы иметь представление о потенциальном объеме кредитного портфеля, а в случае, обоснованной необходимости откорректировать кредитную политику по направлениям деятельности. Стоит отметить, что в настоящее время в западных странах существуют так называемые кредитные бюро, в которые стекается информация о заемщиках, поэтому каждый банк вносит сведения о новых заемщиках. В России также начали формироваться бюро, поэтому ведение записей в электронном виде позволит увеличить базу данных кредитных бюро. Далее данная заявка и прилагаемые документы рассматриваются и принимается решение о встрече с заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы банку нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора. При встрече заемщик отвечает на вопросы анкеты, а затем в процессе беседы служащий кредитного отдела пытается выяснить основополагающие моменты, касающиеся целей, обеспеченности и перспектив возврата кредита.
В целом на первом этапе кредитования банку предстоит выяснить серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу (особенно это касается новых клиентов) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита.
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности, при этом выясняются объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. При этом придается значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков (юридических и физических лиц). Банк предпочитает получать от клиента информацию о чистых доходах (доходах после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.
Косвенным показателем размера и стабильности доходов служат данные о среднедневном остатке' на депозитном счете клиента. Представленные заемщиком данные сопоставляются с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового, положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит. Банк неодобрительно относится к «пирамиде долга»: заемщик берет кредит в одной фирме или банке для оплаты долга другому кредитору. В поле зрения сотрудника банка должны постоянно находиться динамика задолженности клиента по кредитным карточкам-, операциям по чекам, выписанных клиентом с его счета и возвращенных. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами.
Факторы, на которые обращает внимание банк, — продолжительность занятости и проживание клиента (частного лица) на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном ими месте лишь несколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая смена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52
