Эксперты утверждают — у кредитных карт большие перспективы, тем более что средний размер кредитного лимита по карте составляет примерно столько же, сколько и сумма наиболее востребованных нецелевых кредитов, — $1,5—3 тыс. Кроме того, банки стараются делать карты доступными. Требования к уровню дохода для получения небольшого кредитного лимита на карту у нас не слишком жесткие — минимальный размер ежемесячного заработка должен составлять $400—500, банк всегда проверяет кредитную историю потенциального заемщика.

Условия выдачи «традиционных» нецелевых кредитов — потребительских — за последнее время практически не изменились. Сегодня их стоимость в среднем составляет 15—28% годовых в рублях и 10—17% — в валюте. Требования к заемщику стандартные — гражданство РФ, возраст от 18—21 года до пенсионного возраста (лишь в Сбербанке верхняя возрастная планка — 75 лет). В пакет документов входят паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, постоянная прописка или регистрация, трудовой стаж не менее года в целом и не менее 3—6 месяцев на последнем месте работы. Во всех банках требуется справка о доходах по официальной форме 2-НДФЛ, исключение составляют лишь экспресс-кредиты. 

Безусловно, кредитные карты вскоре станут гораздо популярнее экспресс-кредитов. Конечно, для заемщика оформление кредитной карты занимает больше времени, чем оформление экспресс-кредита, поскольку ему необходимо представить пакет документов, в том числе справку о доходах. Однако пластиковая карта — более удобный кредитный продукт хотя бы потому, что ею можно пользоваться в течение долгого времени, ведь потребность в покупке чего-либо возникает не однажды, а постоянно. С  начала 2006 года объем портфеля кредитных карт «Внешторгбанка Розничные Услуги» вырос в 17 раз.

По словам директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиля Юсупова, в целом по рынку динамика значительного роста пластиковых кредитных карт наметилась только в нынешнем году, однако эта тенденция сохранится и в будущем. Как считает г-н Юсупов, в ближайший год следует ожидать дальнейшего усиления активности операторов рынка, а также появления новых участников и новых сервисов.

Увеличится количество банков, предлагающих своим клиентам карты с возможностью льготного периода выплат (grace period, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. Будет расти число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением количества торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам, которые в зависимости от условий обслуживающего их банка и качества собственной кредитной истории смогут пользоваться самыми разными льготами, начиная со снижения стоимости годового обслуживания карты и заканчивая специальными условиями по кредитованию, увеличением кредитного лимита и снижением ставки.

В свете изложенных фактов прогнозы экспертов, которые утверждают, что к 2008 году каждый четвертый россиянин станет счастливым обладателем кредитки, уже не кажутся мажорно-оптимистичными. Правда, другие участники рынка полагают, что рынок пластика будет расти, но не такими рекордными темпами, о которых говорят эксперты. Кредитные карты набирают популярность, хотя и не столь быстро, как ожидали аналитики банковского рынка. По мнению экспертов, в будущем году кредит на неотложные нужды останется по-прежнему популярным продуктом.

Заключение

На основании исследования можно сказать следующее:  проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Розничный бизнес должен в скором будущем стать независимым центром генерации прибыли.

Проанализировав спектр предоставления банковских услуг частным лицам на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам. В данном случае объект исследования ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги специализируется на предоставлении услуг частным лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг.

Сейчас на рынке предоставления банковских услуг проявляется достаточно жесткая конкуренция. Этим и обусловлена необходимость создания новых видов банковских продуктов и услуг, кроме того, новые продукты и услуги нужны банку для увеличения прибыли.

Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод, что нынешний год, как и предыдущий, проходил под эгидой развития розничного и потребительского кредитования, при этом львиная доля банков, работающих с розничными клиентами, в той или иной степени уже имеют кредитные программы для физических лиц. Называть потребительское кредитование и кредитные карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками.

В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.

Развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.

Что же касается сберегательного бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы.  Но и здесь необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку необходимое количество клиентов.

Итак, в данной работе проанализированы перспективы развития  системы банковских продуктов и услуг в России, а также выявлены различные  приемы и  исследования,  проводимые российскими банками  с целью анализа спроса  на банковские продукты и услуги.      

Исходя из всего, можно сказать, что задачи выпускной квалификационной работы выполнены полностью.

Здесь предлагается совершенствование электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид услуги только начинает внедряться в сферу банковской деятельности, а передовые технологии приводят к качественному прорыву и наполнению старых  услуг новым содержанием.. Помимо этого в выпускной работе предложены новые виды традиционных услуг – это кредиты и депозиты. Например, ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги выделяет четкие обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада под проценты. Ведь клиент может легко уйти к конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо предлагать более совершенные и выгодные услуги.

Все это способствует постепенной адаптации субъектов рынка к новым условиям. 

Список литературы:

1.     Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 3 февраля 1996г. с изменениями и дополнениями

2.     Федеральный закон от 23-12-2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями

3.     Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями

4.     Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации     коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. – 2004. – №4.

5.     Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг – М.: Финансы и статистика, 2006

6.     Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – Учебник – М.: Юрайт-Издат,2007

7.     Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – 3-е изд., доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

8.     Жуков Е.Ф.

9.     Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.:

         РАГС, 2006

      10 Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., пухов А.В. Банковский розничный         бизнес – М.:    Издательская группа  «БЦД-пресс»,2006

11.Колесников Е. Банковские ячейки – М.: АСТ; СПб.; Астрель-СПб, 2007 – (Как              заставить свои деньги работать).

12Колесников Е. Моя первая банковская карточка – М.: АСТ; СПб; Астрель-СПб, 2007

13 Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика,2005

     14. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и      возможности // Банковское дело. – 2005. – №10.

15. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело – М.: ИНФРА-М, 2006

16.Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов – М.: «Финансы и Статистика»,2006

17. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006

18. Ямпольский М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело, - М.:.: ЮНИТИ,2006

     19. Журнал «Деньги № 21,2005

     20. Личные Деньги. 2006. 11 марта

     21. Популярные Финансы. 2006 № 7

     22. «Финансы» № 15, 2006

     23. www.vtb24.ru

     24. #"#">www.logos.press.md.ru

    26. #"#">www.bankir.ru,

[1] Популярные Финансы. 2006 № 7

[2] Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2005. – №10.

[3] ФЗ «О банках и банковской деятельности»

[4] Журнал «Деньги» № 21, 2005

[5] Личные Деньги. 2006. 11 марта

[6] «Финансы» № 15, 2006

[7] система принципиально не работает с пользователями из России и Восточной Европы

[8] Статья 187 УК РФ

[9] Банковски ячейки. Е. Колесников, 2007

[10] статья 187 УК РФ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13