П(в) = Д(в) * К * С(в),                                            (9)

где:

С(в) – срок погашения кредита, приходящийся на пенсионный возраст

Д(в) – среднемесячный доход, рассчитанный исходя из установленного законодательством минимального (базового) размера пенсии на дату составления заключения (введу отсутствия документов о реальном размере пенсии).

              Отсюда, Л(в) = П(в) / 1+[((C(в) + 1) * Пр)/ (2 * 12 *100)]                (10)

В итоге определяется общая сумма лимита платежеспособности (Л) Заемщика (Поручителя) вступающего в пенсионный возраст в период кредита, которая составит:

                                                Л = Л(а) + Л(в)                                                                             (11)

На основании определенной минимальной величины платежеспособности (П min) Работник Кредитующего подразделения Банка определяет лимит платежеспособный размер кредита.

Лимит платежеспособности определяется следующим образом:

                        Л = Пmin / 1 + [(C + 1) * Пр) / (2 *12 *100)],                        (12)

Где: Л – лимит платежеспособности;

Пmin  - платежеспособность, определенная в соответствии со стр.32,33,34;

С – срок погашения кредита (в месяцах);

Пр – величина процентной ставки по кредиту.

После определения лимита платежеспособности (Л) Заемщика / Поручителя – физического лица необходимо провести оценку соответствия суммы собственных средств Заемщика / Поручителя – физ. Лица, остающихся после уплаты ежемесячных платежей в погашении кредита (с процентами), совокупной сумме прожиточных минимумов, приходящихся на самого Заемщика / Поручителя – физ. Лица и его Иждивенцев.

2.4. Анализ работы челябинского филиала ОАО «Внешторгбанк»

Проанализировав баланс банка (приложение 3) можно отметить валюта баланса за анализируемый период, то есть с 2004 по 2005года, увеличился почти в 1,5 раза и в 2005 году составил 2421753,6 тыс. рублей.

Внешторгбанк в 2005 году продолжает укреплять свою капитальную базу. За год собственные средства увеличились с 542916,8 до 576199,3 тыс. рублей. В свою очередь обязательства увеличились за счет средств клиентов, которые составляют в 2005 году 899167,3 тыс. рублей. Если рассматривать структуру обязательств (приложение 4) по статье «средства кредитных организаций» то она снизилась в 2005 в сравнении с 2004 годом на 5,5%, но по статьям «средства клиентов» и «выпущенные ценные бумаги» наблюдается рост на 3,9% и 10,1% соответственно.

Анализируя активы баланса за 2005 год можно заметить на долю кредитования физических лиц приходится 15% всех активов.

Актив баланса увеличился за счет роста ссудной задолженности,  которая увеличилась в 1,5 раза и составила 1591281 тыс. рублей, что свидетельствует об эффективности проводимой политики банка в области кредитования физических и юридических лиц, а также роста деловой активности со стороны организаций желающих сотрудничать с банком. Также баланс банка увеличился за счет роста денежных средств в Центральном банке, которые увеличились в 2,5 раза и составили 169888,3 тыс. рублей, что свидетельствует о наличии у банка временно свободных средств.

За данный период произошло увеличение основных средств, нематериальных активов и материальных запасов почти в 2 раза или на на18158,6 тыс. рублей.

Рынок розничных банковских услуг в 2005 году был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса. При этом заметное усиление конкуренции сопровождалось быстрым расширением предложения предоставляемых услуг. Несмотря на активную политику развития розничных услуг всех крупных банков Внешторгбанк успешно реализовал задачу укрепления своего положения на рынке. В течении года прирост вкладов населения во Внешторгбанке был в полтора раза выше средних показателей как по банковской системе, так и по сравнению с крупнейшими банками. В целом за год объем вкладов населения в Банке увеличился на 100870,5 тыс. рублей.

Структура депозитных продуктов позволяет вкладчикам Банка самостоятельно определять срок вклада в рамках установленного диапазона, получать проценты в зависимости от типа вклада либо в конце периода, либо регулярно расходовать средства по вкладу в пределах неснижаемого остатка. Введена услуга автоматического пополнения вкладов отдельными категориями вкладчиков за счет перечисления на их счет заработной платы или пенсии.

В среднесрочной Стратегии развития Внешторгбанка определен приоритет формирования широкого продуктового перечня и оптимизации технологий предоставления потребительских и ипотечных кредитов. В рамках реализации этой задачи в 2005 году Банк приступил к реализации Программы ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время Банком предлагаются конкурентоспособные ценовые  условия потребительского и ипотечного кредитования, в частности,  ипотечные кредиты предоставляются на срок до 25 лет со ставкой от 14 % годовых и потребительские кредиты – на срок до 5 лет и процентной ставкой от 13% годовых. Благодаря развитию данной программы  портфель потребительского и ипотечного кредитования увеличился за последний год в два с лишним раза, до уровня почти 1 млн. рублей.

Анализируя банковские кредиты по срокам можно увидеть, что кредиты сроком  от года до пяти лет занимают наибольшую долю в кредитном портфеле. Данный вид кредита увеличился за год на 5 процентов.  Что касается кредитов сроком свыше 5 лет, то они также возросли на 5 процентов за год. В связи с этим можно сказать, что банк активно проводит свою кредитную политику. Если рассматривать структуру кредитного портфеля с точки зрения заемщика, то наибольший удельный вес как в 2004 так и в 2005 годах занимает кредиты юридическим лицам, но в 2005 году удельный вес снижается на 1,5 процента. Это связано с наблюдаемым ростом потребительского кредитования с 33% до 35% в 2004 и 2005 годах соответственно.

Расчет коэффициентов качества кредитного портфеля по кредитованию физических лиц

Таблица 4