- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

 В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Рынок кредитов для населе­ния начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и на­чался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительс­кое кредитование приоритет­ным направлением своей дея­тельности.

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет  премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода. Наиболее быстрый рост потребительского кредитования наблюдается в финансовых центрах — Москве и Санкт-Петербурге. Но это не способствует снижению процентных ставок по кре­дитам для физических лиц. К началу года они достигли в среднем 21,8% по креди­там в рублях и 11 % — в ва­люте. Высокий уровень ста­вок держится из-за дефицита услуг кредитования, осо­бенно в регионах, а также из-за неразвитой инфра­структуры. Реклама часто дает недостоверную инфор­мацию об условиях предос­тавления, использования и возврата кредита. К тому же многие банки требуют за­лог, перекрывающий сумму кредита. При высоких про­центах такая система креди­тования становится мало­привлекательной для широ­ких слоев населения со сред­ними доходами.

Все это требует специаль­ного законодательства, за­щищающего права заемщи­ков. Такой проект находит­ся сейчас на стадии разработки и поступит на рассмо­трение в Госдуму лишь в первой половине 2006 г.

С целью лучше разобраться в разновидностях потребительского кредитования и определить место каждого вида кредита в общей системе, потребительские кредиты следует классифицировать.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков (прил. 1), так например:

 - По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:[1]

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 - По срокам кредитования ссуды подразделяются на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

- По способу предоставления потребительские ссуды делятся на:

целевые;

нецелевые.

- По обеспечению ссуды различают:

необеспеченные (бланковые);

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

- По методу погашения различают ссуды:

погашаемые единовременно;

ссуды с рассрочкой платежа:

ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сума платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением);

в форме прямого банковского кредита (т.е. при заключении кредитного договора между банком и заемщиком);

в форме косвенного банковского кредита (т.е. с наличием посредника в кредитных отношениях банка с клиентом).

-  По методу взимания процентов ссуды классифицируются:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

ссуды с аннуитетным платежом (т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой).

- По характеру кругооборота средств ссуды делятся на:

разовые;

возобновляемые.

- По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделят на кредиты:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

строительство и приобретение жилья;

на капитальный ремонт.

Также приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита:

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо;

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему;

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав;

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов;[2]

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома.

1.2.          Организация работы по кредитам физическим лицам

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом.

- разработка стратегий кредитных операций        

- знакомство с потенциальным заемщиком рассмотрение заявки на кредит и пакета документов )

- оценка кредитоспособности  заемщика и риска  , связанного с выдачей ссуды

- подготовка и заключение кредитного договора  и обеспечительных обязательств, выдача кредита

- кредитный мониторинг ( контроль  за выполнением  условий договора и погашением кредита).

Любая банковская ссуда: выданная физическому лицу или заемщику другой категории, удовлетворяет определенным типовым условиям (принципам). Основные принципы кредитования (табл.1).[3]

Принципы банковского кредитования

Таблица 1