Первой организацией, применившей этот способ на плас­тиковых картах была Международная ассоциация по авиапере­возкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), ко­торая осуществляла контроль за багажом при помощи инфор­мации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стан­дартной. На современных пластиковых картах это - первая до­рожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.

Впоследствии подобный принцип использовали на банков­ских картах для кодирования номера карты, что позволило вне­дрять электронные платежи. Разработка этой системы кодиро­вания принадлежит Американской банковской ассоциации (American Bankers' Association).

Эта система также вошла в стандарт. На современных пла­стиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 сим­волов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).

Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (Personal Identification Number - пер­сональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания Thrift Industry. Информация на этой дорожке может перезаписывать­ся и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак).

Начало применения пластиковых карт с магнитной поло­сой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких карта? информация на первых двух дорожках предназначается толькс для считывания. Она записывается при выдаче карты и в про­цессе использования не изменяется.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микро­схемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с «имплантированной» микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

Магнитные карты уступают первенство смарт-картам по двум причинам:

1. Магнитные карты легко подделать. С помощью дешево­го устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной кар­ты.

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банк­ротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошен­ничества с картами - использование краденых, утерянных и под­деланных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов.

2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их приме­нение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные кар­ты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа.

Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэто­му, после решения в конце 80-х годов ряда технологических про­блем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории.

Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдержи­вающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных стра­нах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США.

Вследствие существования огромной финансовой инфра­структуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. дол­ларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов.

Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наи­более перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Мож­но, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковс­ких технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в бу­дущем.

Структура пластиковых систем

Какие бывают карты ?

С функциональной точки зрения карты выполняют роль платежного средства и средства получения кредита, поэтому по функциональному признаку подразделяются на дебетные, кре­дитные и смешанные (расчетные).

Дебетная карта обуславливает возможность платежа нали­чием средств на текущем счете клиента. При такой форме плате­жей банк исходит из остатка денег на счете.

Дебетная карта не обязательно должна быть банковской. Она может выпускаться и крупной коммерческой или производ­ственной фирмой. При этом возможны следующие типы карт: с нулевым остатком, с фиксированным депозитом, с овердрафтом, с начислением процентов на остаток.

Кредитная карта предполагает выдачу клиенту ссуды с во­зобновляемым (автоматически) лимитом. Как и при всякой ссу­де получение карты связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре оговаривают^ процент, ежегодная палата за пользование картой, период льгот­ного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, v некоторые другие условия.

Кредитная карта имеет банковскую гарантию и подразуме­вает наличие стабильных доходов у клиента, которому предос­тавляется возобновляемый (револьверный) кредит.

Разновидностью кредитной карты является кредитно-сбе-регательная карта. Она выдается под денежный залог. Возвраа залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога, полученный владельцем кредит дол­жен быть возвращен примерной в месячный срок. Банк сам впра­ве определять плату за годовое обслуживание, проценты за вы­даваемый кредит и другие параметры системы. Клиент же впра­ве выбрать один или несколько наиболее подходящих типов карт, поэтому кредитная карта и ее разновидности являются доста­точно гибким финансовым инструментом как для владельца, так и для банка.

Что касается денежного залога, то он на длительный срок передается в трастовое управление финансовой компании, дру­жественной с банком. Финансовая компания в свою очередь вкла­дывает средства в высоконадежные ценные бумаги и проекты.

Смешанная карта представляет собой нечто среднее между дебетной и кредитной картами. Она допускает овердрафт теку­щего счета (величина которого, естественно оговаривается за­ранее), т.е. возможность автоматического кредитования клиен­та в определенных границах. При этом можно использовать для платежа средств больше, чем имеется на текущем счете. В после­днем случае такая смешанная карта начинает играть роль кре­дитной.

Условия развития новой платежной системы.

Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привле­ченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действитель­но массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от сум­мы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заве­домо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки ты­сяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.

Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных пла­тежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.

Для нашей страны, при известных проблемах каналов свя­зи, при высокой стоимости импортных технических средств ин­фраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весь­ма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «плас­тиковые деньги», как правило устанавливают высокие величи­ны депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обес­печивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежес­пособности или недобросовестности клиента, к сожалению ти­пичные для нашей жизни).

Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем силь­нее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жите­лей современной России могут депонировать 1000$, чтобы по­лучить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от обще­го количества семей, проживающих на территории страны. По­лучается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить ве­личину депозита или гарантированного остатка.

Платежные системы выходят из этого круга, снижая мини­мальный размер затрат клиента на получение карты до прием­лемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.

По мере распространения карт развивается инфраструкту ра платежной системы. Ее прибыльность зависит как от количе­ства карт, находящихся у клиентов, так и от количества точек, i которых карты обрабатываются (принимаются). Причем, пер­вое зависит от второго. Кто и зачем будет приобретать карты если их негде «отоварить»?

Создание рынка банковских карт начинается с организации сети пунктов, в которых производятся операции с картами дан­ной платежной системы, т.е. с того, что американцы называю! acquiring policy. Понятно, что подобные действия могут позво­лить себе только очень крупные банки, так как они (действия^ сопряжены с очень большими затратами в настоящем и с «ра­дужными» перспективами получения прибыли в неопределенном будущем.

Решив внедрить «пластиковые деньги», банк может присо­единиться к одной из существующих платежных систем, а можел сделать ставку на создание собственной. Выбор того или иногс решения зависит от многих факторов: специфики региона, соци­ального и профессионального состава клиентов банка, сообра­жений престижа, индивидуальных предпочтений руководителей банка и т.п.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9