Примерное штатное расписание для обслуживания системы должно содержать: администрацию, возможно, юриста и сотрудника, ответственного за рекламу, небольшую бухгалтерию.

группу программистов,

группу технической поддержки (инженеры-электронщики, инженеры-механики и т.д.),

операционистов для работы с клиентами,

службу безопасности (инкассация банкоматов и т. д.).

Естественно, в случае небольшой системы, многие обязанности могут выполняться сотрудниками банка, уже имеющимися в штате. По нашим оценкам, общее число обслуживающего персонала колеблется от 2 до 1/2 человека на каждую тысячу клиентов, причем, относительное число уменьшается с ростом количественных характеристик системы. В расчеты закладывались средние заработки, характерные в настоящий момент времени для оплаты труда специалистов указанных категорий в банковской сфере.

На непосредственно техническое сопровождение системы закладывались такие затраты как поддержка работоспособности технических средств (из примерного расчета 1% в месяц плюс необходимые налоги), примерная стоимость требуемых расходных материалов. Кроме этого учитывались затраты на перевыпуск карточек - один раз в пять лет, однако эти затраты как бы амортизировались в процессе эксплуатации системы ежемесячно. А в затраты была включена стоимость самих карт и требуемых для персонализации расходных материалов.

Источники и сроки окупаемости

Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат:

привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения,

плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети).

Правда, кое-где и, видимо, только для особо привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовый институт получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты не рассматриваются.

В качестве исходных данных приняты следующие характеристики:

население региона - 300 тыс.,

средние ежемесячные доходы клиентов системы - $200,

комиссия при выдаче наличных в банкоматах и филиалах банка - 1%,

комиссия обслуживании в торговых точках - 0,5%,

средний годовой процент по коммерческим кредитам - 100%,

годовой процент по карточным счетам - 35%,

рублевый курс - 5600%,

ежемесячный уровень инфляции - 2%,

налог на прибыль и отчисления в резервный фонд - в соответствии с законодательством,

оснащенность региона торговыми точками - 5 на 1000 жителей.

Графики расходов и прибыли по месяцам для платежных систем в 20 и 50 тыс. карт приведены на рис. 3.

Из приведенных расчетов следует, что окупаемость полнофункциональной платежной системы, включающей как банкоматы для выдачи наличных денег, так и торговые терминалы, тем выше, чем больше владельцев карт пользуется ее услугами. В рассмотренных случаях срок окупаемости и ререхода к получению прибыли составляет 1,5-2,5 года. Еще один факт - необходимость активного использования торговой сети. И этому есть свое качественное об'яснение. Действительно чем большее число торговых терминалов установлено, тем более привлекательной является платежная система как для потенциальных клиентов, так и для магазинов и предприятий сервиса. Кроме этого, клиенты системы в боьшей степени пользуются безналичными расчетами и избавлены от необходимости снимать деньги "впрок". Тем самым увеличиваются средства-остатки на карточных счетах. С другой стороны при массовом охвате торговой сети, "отстающие" торговые организации будут вынуждены покупать торговые терминалы или, по крайней мере, брать их в лизинг, тем самым увеличивая доходы платежной системы и частично принимая на себя затраты на ее развитие.

Мы понимаем, что единовременные затраты, необходимые для создания достаточно крупной платежной системы в несколько десятков тысяч картовладельцев неприемлемы для многих финансовых институтов. Большинство банков предпочитают начинать свои карточные проекты с существенно меньшего количества карт. На наш взгляд, интересны и полученные результаты, представленные на рис.4. Здесь рассмотрены небольшие и средние платежные системы, характеризуемые следующими показателями - 1 банкомат на 5000 карт, 10 терминалов на 1000 карт.

Срок окупаемости таких систем, чем выше, чем меньее число карт распрстранено. Более того, на наш взгляд, маленькие системы, расчитанные примерно на 1000 владельцев карт просто являются планово убыточными. Это не означает, конечно, что подобные системы не имеют право на существование. Просто к ним надо относиться как к эксперименту и, во-время, перейти к наращиванию, не затягивая этот вопрос на годы. Иначе - полная потеря веры в возможность самоокупаемости карточной программы и медленная смерть.

ВЫВОДЫ

Проведенные исследования, при всей, быть может, их приближенности, показали главное. Это главное заключается в следующем.

1. Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт, не мода. Они должны и могут приносить доход.

2. Такие системы должны включать в себя как банкоматы для выдачи наличных денег, так и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.

3. Такие системы должны быть полнофункциональными, т. е. включать в себя банкоматы для выдачи наличных денег и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть.

4. В настоящее время в России может оказаться выгодно заниматься различными карточными программами : и международными, и общероссийскими, и региональными, и локальными. Все зависит от местных условий. Более того, на наш взгляд, подтвержденный и расчетами, и самой жизнью, проще всего с максимальной прибылью внедрять подобные, в первую очередь, локальные системы, даже и не в крупных промышленных центрах, а в небольших городах.

5. Итак, за дело.

Часть 2

ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ

История развития пластиковых карт (карточек)

Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880).

На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип совре­менных карт.

Интересно то, что впервые карты появились не сфере бан­ковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. В на­стоящее время такие карты называются собственническими, «клубными» (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal).

Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номе­ра карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вско­ре они были вытеснены пластиковыми картами, так как после­дние оказались более практичными.

Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование «клуб­ных» карт широко распространено и в наше время.

Первую универсальную карту в 1951 году выпустил неболь­шой нью-йоркский банк Long Island. Первая универсальная карта большого банка Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году.

Успех на региональном уровне убедил Bank of America e перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицен­зии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковс­ких услуг.

С точки зрения производства карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.

Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения «пластиковых денег».

Положение, при котором Bank of America имел преимуще­ство, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году Bank of America под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard.Inc (NBI), в ко­торой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на Visa USA Inc..

Изменение имени имело огромное значение , не только по­тому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прароди­телем, но также потому, что это событие открыло дорогу широ­кому распространению карт Visa в США и за рубежом.

В то время как Bank of America преуспевал в своей нацио­нальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 нью-йоркских банков учредили организацию Interbank Card, Inc., 4 калифор­нийских банка - организацию Western States Bankcard Association (в качестве имени для своей карты они выбрали Master Charge). После серии объединений на базе этих двух организаций воз­никло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard.

Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степе­ни было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковс­кими картами конкурентов, в первую очередь proprietary кар­той Discover, выпускаемой American Express и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями и пришли к со­гласованию некоторых технических стандартов. Все это позво­лило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый «hot list» или «stop list», или «warning list»).

Основным аргументом для внедрения «пластиковых денег» являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возмож­ность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9