транспорт - 4,0%;
другие отрасли - 12,1%.
Примечание - Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16.
Такая структура кредитного портфеля объясняется не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабо разработанной законодательной базой деятельности как банков и малого предпринимательства, так и отсутствием правовых гарантий возврата кредита.
Субъекты МП в большинстве обслуживаются в региональных средних и малых банках и составляют костяк клиентской базы. Однако при кредитовании банки сталкиваются с рядом проблем, существование которых не дает в полной мере оказывать финансовую поддержку субъектам МП. Большая часть предприятий применяет упрощенную систему учета, отчетности и налогообложения, в результате чего невозможно полностью проанализировать финансово-хозяйственную деятельность и стоимость имеющегося имущества. В этой связи необходимо, скорейшее принятие закона, регламентирующего создание кредитных бюро и их деятельность по формированию информационной базы кредитных историй заемщиков как на федеральном, так и на межрегиональном и региональном уровнях.
Также у большинства предприятий малого бизнеса, отсутствуют собственные средства, необходимые в качестве залога. В связи с этим у банков нет надежной гарантии возврата кредитов. Кроме этого, согласно Инструкции ЦБ РФ № 62 ''О порядке формирования и использования резерва возможные на потери по ссудам'', кредиты из-за этих факторов должны относиться к более высокой группе риска с созданием резерва на возможные потери от 20 до 100% от суммы кредита, что ухудшает финансовые показатели банка. В итоге существующая в России система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем предприятиям, которые могут предоставить необходимое залоговое обеспечение, а для большинства МП это является недоступным. В то же время поручительство, не являющееся формой обеспечения, дает более широкие возможности для погашения долга, чем залог, так как поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом, а не только заложенным.
Для решения этой задачи, по мнению Совета Ассоциации региональных банков России, необходимо, прежде всего, создать систему гарантий банковских кредитных вложений: федеральный центр и местные органы власти формируют целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета для обеспечения вложения банков с пределом гарантий на один бизнес-проект.
Второй важной задачей является создание условий удешевления самих кредитов для МП.
Третьим направлением в создании кредитно-финансового механизма МП должно стать развитие негосударственных небанковских организаций, которые должны осуществлять микрофинансирование. Они должны осуществлять поддержку субъектов малого предпринимательства, с помощью предоставления им небольших средств на короткий срок. Деятельность таких кредитных организаций может находиться под патронажем региональных коммерческих банков. В этом случае кредиты банков будут направлены на пополнение фондов кредитования кредитных организаций (кооперативов).[15]
Заключение
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.
Рассмотрев все действующие способы кредитования можно сделать выводы.
В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия банков на кредиты.
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), банки и кредитные организации стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск не погашения, обеспечить своевременный возврат выданных средств.
Предоставить малым предприятиям и предпринимателям надежный и стабильный источник финансирования для развития бизнеса призвана программа микрокредитования. Особое внимание здесь уделяется предприятиям, которые до настоящего времени не имели доступа к банковским услугам, и в особенности, к кредитованию. В условиях продолжающегося кризиса платежей, простоя предприятий, хронической задолженности государства по заработной плате малые предприятия возникли там, где возможности крупного бизнеса оказались ограниченными. Они могут сыграть незаменимую роль в развитии научно-технического прогресса: стремление выстоять в конкурентной борьбе подталкивает их к активному использованию патентов, лицензий, внедрению новых технологических разработок. Задача кредитных организаций – предоставить малым предприятиям кредит для пополнения их оборотных и основных средств.
Следует отметить, что в некоторых случаях под кредитование не подведён правовой фундамент, что является более сложной проблемой, чем какие бы то ни были. Так же сдерживающим фактором развития предприятий малого бизнеса остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков.
Возможные пути решения этих проблем видится в разработке нормативно-правовой базы, привлечении финансовых ресурсов с западных рынков и создание системы залогового обеспечения.
Но можно и выделить положительные моменты – это возможность дальнейшего развития лизинга, развитие обществ взаимного кредитования, системы залогового обеспечения, возможность привлечения ресурсов с западного кредитного рынка.
Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.
Литература
1. Абрамова Л.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ИНФРА М, 1996.
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1997. – 272 с.
3. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское дело - 2002. - №6. - С 9–13.
4. Балабанов А.И., Балабанов И.Т. Финансы. – СПб.: Питер, 2000. – 192 с.
5. Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
6. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики - 1999. - №2. – с. 49-51.
7. Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск: Изд-во НТЛ, 2003.- 512 с.
8. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. – 528 с.
9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит - 2002. - №4. - С 2-8.
10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит - 2002. - №3. с. 2 – 8.
11. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи – ЮНИТИ, 2003. – 600 с.
12. Лаврушин О. И. Кредит. / Российская банковская энциклопедия / Под ред. Лаврушина О.И. Москва,1996.
13. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики //Банковское дело - 2002. - №5. – С 2 – 5.
14. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
15. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 218 с.
16. Совет Ассоциации региональных банков России. Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело - 2002. - №6. – с.14 – 17.
17. Финансы России. Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 1998. – 208 с.
18. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.
19. Финансы, деньги, кредит: Учебник / С.И. Долгов, С.А. Бартенев, А.В. Беликова и др. / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2000. 783 с.
20. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: изд-во БЕК, 2001. – 894 с.
[1] Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: изд-во БЕК, 2001. – 894 с.
[2] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 218 с.
[3] Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск: Изд-во НТЛ, 2003.- 512 с.
[4] Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000.
[5] Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.
[6] Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: изд-во БЕК, 2001. – 894 с.
[7] Финансы России. Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 1998. – 208 с.
[8] Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.
[9] Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.
[10] Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
[11] Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
[12] Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
[13] Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
[14] Бухвадьд Е.Б., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики -2001. - № 4. – С 92 – 99.
[15] Совет Ассоциации региональных банков России. Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело - 2002. - №6. – с.14 – 17.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
