Абсолютное большинство малых и средних региональных банков в своей ресурсной базе на 1 января 2002 г. имеет удельный вес кредитов на развитие среднего и малого предпринимательства свыше 90%, в том числе малого бизнеса – более 45%. И все же инвестиционно-кредитное сотрудничество региональных банков и предприятий малого бизнеса не является в должной мере эффективным и прочным. Этому мешают общая экономическая ситуация в стране, не четко обозначенная государственная политика в развитии малого предпринимательства, малая капитализация коммерческих баков. Сдерживающим фактором развития предприятий МП остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков.
В настоящее время, региональные банки стремятся обеспечить финансирование МП на более полный производственный цикл. Фактическая структура кредитного портфеля банков по срокам кредитования МП на 01.08.2001 г. следующая:
до 3-х месяцев - 18,6%;
от 3-х месяцев до 1 года - 48,5%;
от 1 года
кредитная линия
(реально выделенные средства) - 9,6%;
овердрафт -7,0%.*
* Источник: Малое предпринимательство нуждается в поддержке // Банковское дело. 2002 г. №6. – с.16.
Для данного периода развития МП характерен более высокий удельный вес малых предприятий, занятых в торговле и общественном питании, затем промышленности, строительстве и в транспорте. Этой ориентации соответствует и структура кредитного портфеля региональных банков для МП:
торговля и общепит - 62,8%;
промышленность - 17,3%;
строительство - 4,0%;
транспорт - 4,0%;
другие отрасли - 12,1%.*
Такая структура кредитного портфеля объясняется не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабо разработанной законодательной базой деятельности как банков и малого предпринимательства, так и отсутствием правовых гарантий возврата кредита.
Субъекты МП в большинстве обслуживаются в региональных средних и малых банках и составляют костяк клиентской базы. Однако при кредитовании банки сталкиваются с рядом проблем, существование которых не дает в полной мере оказывать финансовую поддержку субъектам МП. Большая часть предприятий применяет упрощенную систему учета, отчетности и налогообложения, в результате чего невозможно полностью проанализировать финансово-хозяйственную деятельность и стоимость имеющегося имущества. В этой связи необходимо, скорейшее принятие закона, регламентирующего создание кредитных бюро и их деятельность по формированию информационной базы кредитных историй заемщиков как на федеральном, так и на межрегиональном и региональном уровнях.
Также у большинства предприятий малого бизнеса, отсутствуют собственные средства, необходимые в качестве залога. В связи с этим у банков нет надежной гарантии возврата кредитов. Кроме этого, согласно Инструкции ЦБ РФ № 62 ''О порядке формирования и использования резерва возможные на потери по ссудам'', кредиты из-за этих факторов должны относиться к более высокой группе риска с созданием резерва на возможные потери от 20 до 100% от суммы кредита, что ухудшает финансовые показатели банка. В итоге существующая в России система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем предприятиям, которые могут предоставить необходимое залоговое обеспечение, а для большинства МП это является недоступным. В то же время поручительство, не являющееся формой обеспечения, дает более широкие возможности для погашения долга, чем залог, так как поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом, а не только заложенным.
Для решения этой задачи, по мнению Совета Ассоциации региональных банков России, необходимо, прежде всего, создать систему гарантий банковских кредитных вложений: федеральный центр и местные органы власти формируют целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета для обеспечения вложения банков с пределом гарантий на один бизнес-проект.
Второй важной задачей является создание условий удешевления самих кредитов для МП.
Третьим направлением в создании кредитно-финансового механизма МП должно стать развитие негосударственных небанковских организаций, которые должны осуществлять микрофинансирование. Они должны осуществлять поддержку субъектов малого предпринимательства, с помощью предоставления им небольших средств на короткий срок. Деятельность таких кредитных организаций может находиться под патронажем региональных коммерческих банков. В этом случае кредиты банков будут направлены на пополнение фондов кредитования кредитных организаций (кооперативов) [16, стр. 14 - 17].
2.2. Виды кредитов коммерческого банка ''КМБ''.
Каждый коммерческий банк в России предоставляет кредиты предприятиям, юридическим и физическим лицам. Перечень кредитов, несомненно, в каждом банке разный, но основные цели кредитов и способы их получения – одинаковые.
Коммерческий банк ''Кредитование Малого Бизнеса'' имеет множество отделений по всей России и в частности, в Челябинске, где он появился относительно недавно. Этот банк ставит своей основной задачей – кредитование, точнее – кредитование малого бизнеса. По словам заместителя председателя банка, кредитный портфель банка в настоящее время составляет $127,3 млн., до конца года этот показатель планируется увеличить до $150-155 млн.. В среднем банк выдает 3 тысячи кредитов в месяц, 60% из которых это микрокредиты на сумму от 30 000 до 300 000 рублей, 20% - экспресс-кредиты на сумму от 3 тыс. до 30 тыс., 16% - малые кредиты на сумму от $10 тыс. до $50 тыс. и оставшиеся 4% - средние кредиты на сумму свыше $50 тыс. [12 , стр. 53].
На примере ''КМБ-банка'' можно рассмотреть некоторые виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками малым предприятиям, юридическим лицам и ПБОЮЛ (предпринимателям без образования юридического лица).
Такими кредитами являются ''микро кредиты'', ''малые кредиты'', ''средние кредиты'', кредитные линии и др.: (см. Табл. 3).
Процентные ставки по кредитам в долларах США и Евро:
(см. Табл. 4.), по кредитам, взятым в рублях – (см. Табл. 5).
Таблица 3
Получатели
Размер кредита
Цель кредита
Срок кредита
1. Микро кредит
Индивидуальные предприниматели и малые предприятия.
От 1 000 до 10 000 USD/EURO и от 30 000 руб. до 300 000 руб.
Закупка сырья, комплектующих, товаров; приобретение производственного или торгового оборудования; закупка автомашин на цели производства, предоставления услуг или для ведения торговли; покупка недвижимости, если ее предполагается использовать в целях производства, предоставления услуг; ремонт помещений; инвестиционные проекты; проекты в сфере услуг.
До 12 месяцев (в рублях) и до 24 месяцев (в валюте).
2. Малые кредиты
От 10 001 до 50 000 USD/EURO и от 300 001 руб. до 3 000 000 руб.
2. Средние кредиты
ИЧП и малые предприятия (юридическое лицо).
Свыше 3 000 000 рублей, от 50 001 USD/EURO.
До 3-х лет.
* Источник: По материалам Internet – сайта http //www.KMB.ru
Процентная ставка по кредитам в долларах США и Евро, в год.
(по материалам Internet - сайта http // www.KMB.ru) Таблица 4
Валюта
< = 12 месяцев
< = 18 месяцев
> 24 месяцев
Микро кредит
Доллары США
18
19,2
19,8
Евро
Малый кредит
14
15
16
Средний кредит
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11