капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
. на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту
денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы
годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного
кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на
специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к
его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция
не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда
значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными
банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на
беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на
другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно
необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее
соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от
целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
. цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный
процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема—
снижается);
. темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько
отстают от темпов повышения ссудного процента);
. эффективности государственного кредитного регулирования,
осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе
кредитования им коммерческих банков;
. ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся
США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение
зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на
состоянии соответствующих национальных рынков);
. динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при
тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило,
увеличивается);
. динамики производства и обращения, определяющей потребности в
кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
. сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента
традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с
необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза
товаров на Крайний Север);
. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством,
и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при
увеличении внутреннего государственного долга).
Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных
интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя
обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,
как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период
общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
Целевой характер кредита
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая
необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного
договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в
процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного
отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной
организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая
реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного
банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки
отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются
также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного
характера.
Перераспределительная функция
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в
качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые
ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в
другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на
дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит
выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая.
удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения
капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях
практическая реализация указанной функции может способствовать углублению
диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России
на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы
производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с
помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач
государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение
экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в
те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с
позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных
субъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из
экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе
финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота
промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и
расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не
только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь
широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка
собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями
заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала,
а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала
Процесс концентрации капитала является необходимым условием
стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта
хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные
средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной
хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу
прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с
кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация
исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на
стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной
экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их
для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер
хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в
отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект,
позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами
отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер
деятельности.
Обслуживание товарооборота
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на
ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него,
в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие
инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает
замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет
механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит
как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим
фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта
хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть
отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-
технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в
других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и
реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование
большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном
финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же
необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме
непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий,
затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и
за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между
кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное
пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего
возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских
билетов) и кредитных операций;
г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и
возвратность.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли
изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых
рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством
выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа
аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации». В
рамках секьюритизации происходит превращение части банковских
требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти
облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом
покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования
экономики.
Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий
кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает
не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики
стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных
кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке,
да и сама система кредитования населения является весьма гибкой.
Важной особенностью современного периода является растущая
интернационализация кредитных систем развитых стран.
Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня
уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой
стабилизации, для выхода из депрессии правительство не может себе позволить
воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты
которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в
меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить
наконец внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на
возрождение кредитного рынка связываются прежде всего с мерами, призванными
снизить «фоновый» риск на микроуровне - законодательными и
институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и
финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о
банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений,
страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений;
предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как
иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с
народнохозяйственной точки зрения проекты.
В нашей стране необходимо активно развивать новые формы
кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием
банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание
внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором
находится российская экономика.
Финансовый коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес удар по
российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся в прессе
пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут
позитивные процессы, начал брезжить свет в конце тоннеля банковского
кризиса, что подтверждают статистические данные.
Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в
которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном,
европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные
направления преобразования банков:
1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от
раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
2. Либерализация национальных финансовых рынков, способствующая
появлению на рынке новых конкурентов.
3. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным
процессам, что дает возможность сформировать единую сеть
связанных между собой фирм.
4. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с
интеграцией валюты будут стимулировать создание общего
европейского рынка.
5. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным
потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их
развития.
6. Тенденция к объединению мелких Российских банков будет
продолжаться и в будущем.
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/
Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова и др., под ред.
профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1998г.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник
для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева,
Л.Д.Андросова и др., под ред. проф.
Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
3. С.Алексашенко, кандидат эк. Наук, руководитель
Центра развития. Вопросы экономики №7, 1999,
стр. 52-61
4. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное
обращение и кредиты» - М., 2000.
1.Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в
развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит. 1990. №
4.
2. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и
статистика. 1993 г.
3. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки
и биржи, ЮНИТИ, 1995.
4. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных
обязательств/Бухгалтерия и банки. - 1996. - №4.
5. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы.
Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
