Север);
. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его
задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении
внутреннего государственного долга).
Обеспеченность кредита.
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных
интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя
обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,
как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот
принцип в период экономической нестабильности.
Целевой характер кредита.
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая
необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного
договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в
процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного
отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита.
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны
кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов
конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной
политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например,
малого бизнеса и пр.)
V. ФОРМЫ КРЕДИТА
1. Коммерческий кредит.
Кредит выступает в различных формах; главные из них — коммерческий
кредит и банковский. Коммерческий - это кредит, предоставляемый
юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их
реализацией друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за
проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя.
Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель,
содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы
кредитору, и переводной вексель (тратта), представляющий в письменной форме
приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему
лицу либо предъявителю векселя.
Коммерческий кредит является основой всей кредитной системы.
Необходимость его вытекает из самого процесса воспроизводства. В силу ряда
причин (различия во времени производства товаров и времени их обращения,
сезонный характер производства и сбыта некоторых товаров) одни
производители уже выступают со своими товарами на рынке, а у других товары
еще не реализованы, и потому они пока не располагают наличными деньгами. В
этих условиях первые могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в
кредит. Коммерческий кредит ускоряет реализацию товаров и весь процесс
кругооборота капитала. Он необходим также и во взаимоотношениях между
промышленными и торговыми организациями.
Однако коммерческий кредит ограничен определенными рамками. Прежде
всего, размерами резервных капиталов, имеющихся у сторон: каждый из них
может продавать товары в кредит лишь в той мере, в какой у него имеется
излишек капитала. Далее, размеры коммерческого кредита зависят от степени
популярности обратного притока капитала. Так, во время кризисов, когда
регулярный обратный приток капитала нарушается, размеры коммерческого
кредита сокращаются. И, наконец, коммерческий кредит имеет строго
ограниченное направление: он может предоставляться отраслями, производящими
средства производства, отраслям потребляющим их, но не наоборот.
Машиностроительный завод, например, может продать ткацкие станки в кредит
текстильной фабрике, но последняя не может предоставить коммерческого
кредита первому.
Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки
банковского процента на данный период. При юридическом оформлении сделки
между кредитором и заемщиков плата за этот кредит включается в цену товара,
например через фиксированный процент от суммы.
3. Ссуда денег и ссуда капитала.
Деньги, полученные в ссуду, расходуются в периоды промышленного
подъема, как правило, на покупку дополнительных средств производства и
рабочей силы, а в периоды экономических кризисов — на погашение ранее
выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства. В первом
случае ссуда обслуживает увеличение действительного капитала, т.е.
расширение производства, во -втором — она вызывает лишь движение денег как
платежных средств, без всякого роста действительного капитала. Исходя из
этого двойственного назначения банковского кредита, можно разграничить
ссуду капитала и ссуду денег. Ссуда капитала — это ссуда, в результате
использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот
ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег
как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.
Деление банковского кредита на ссуду денег и ссуду капитала важно для
понимания роли этого кредита в воспроизводстве всего общественного
капитала. Те же понятия употребляются для выяснения влияния той и другой
ссуды на воспроизводство индивидуального капитала заемщика. При этом вопрос
ставится так, что получает заемщик, прибегающий к банковскому кредиту,—
дополнительный капитал или только деньги?
Здесь различают две формы банковских ссуд:
1) ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2) бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.
Когда заемщик получает ссуду в банке передавая в залог какие-либо
ценности, то общая сумма его капитала не увеличивается, происходит лишь
превращение части его капитала в денежную форму. Когда же заемщик берет
ссуду в банке не обеспеченную залогом, то в результате он получает
дополнительный капитал, которым ранее не располагал.
Таким образом, ссудой денег для заемщика служит всякий кредит,
обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала — кредит, не обеспеченный
залогом.
В свою очередь ссуда капитала может осуществляться путем:
1) долгосрочного кредита, используемого заемщиками для вложения в
основной капитал;
2) краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений в
оборотный капитал.
4. Потребительский кредит.
Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении
кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для
потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского
кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров
длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников,
телевизоров и т.п. В США общая сумма потребительского кредита,
предоставленного для покупки различных товаров, не считая домов, с 1939 г.
по март 1972 г. увеличилась почти в 19 раз — с 7,2 млрд. долл. До 136,1
млрд. долл. Общая сумма потребительского кредита составляет свыше 2 трлн.
долл. Удельный вес задолженности по потребительскому кредиту и в совокупной
чистой задолженности США возрос с 3,7% в 1980 г. до 8% в 1996 г. Большой
рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного
спроса трудящихся. Потребительский кредит переплетается с банковским,
поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей
для получения взамен ссуд от банков.
Для трудящихся зарубежных стран потребительский кредит означает
долговую кабалу, так как за него им приходится уплачивать крупные суммы в
виде процентов. Если они лишаются заработка в случае безработицы или
кризиса и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в
кредит товары отбираются кредиторами обратно, но ранее внесенные за них
деньги не подлежат возврату. Кроме того, на товары, продаваемые в кредит,
устанавливаются более высокие цены.
5. Государственный кредит.
Особое место занимает кредит, получаемый государствами путем выпуска
займов. Поскольку государственные займы размещаются через банки,
государственный кредит переплетается с банковским. Причина роста
государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в
современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов
государства прибегают к выпуску займов.
Характерная черта государственного кредита — непроизводительное
использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти
средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии,
а также на экономические и социальные цели.
Временно давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном
счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним
выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство
повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.
Сумма процентных платежей по государственным займам растет вместе с
разбуханием государственных долгов. Средства для уплаты процентов по займам
черпаются главным образом из сумм, полученных за счет налогового обложения
трудящихся. Основным получателем этих процентов являются крупные банки,
сосредоточившие в своих руках подавляющую часть облигаций займов.
Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и
краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов,
подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
