· кредитные организации-резиденты;
· филиалы и представительства иностранных банков;
· союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;
· банковская инфраструктура;
· Банковский рынок.
При этом все элементы, кроме первого, представляют нижний уровень
банковской системы России.
10
Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы. В последнее время в
связи с необходимостью реструктуризации банковской системы широкое распространение получил термин «системообразующие банки». Используя этот термин, авторы обычно не раскрывают его содержания. Употребляется он в различных смысловых значениях, и поэтому возникает постоянная необходимость самостоятельно выявлять содержание рассматриваемого термина исходя из текста, в котором он используется.
Анализ показывает, что термин «системообразующие банки» в средствах массовой информации чаше всего (и совершенно необоснованно) применяется в следующих близких по смыслу значениях:
· банки, имеющие большое экономическое и социальное значение для России в целом или для региона (субъекта РФ);
· банки, доля которых на рынке банковских услуг Российской Федерации или субъекта РФ существенна;
· крупные банки.
Подобные способы интерпретации термина «системообразующие банки» нельзя признать верными с теоретической точки зрения. Они чрезвычайно вредны и с позиции практики.
Если банк определяется как «системообразующий», то это означает, что без данной кредитной организации банковская система в принципе существовать не может. Отсюда следует, что данный банк в обязательном порядке заслуживает каких-либо преференций и льгот (например, оказания первоочередной финансовой помощи при проведении реструктуризации банковской системы). Такой подход прямо противоречит принципам поощрения конкуренции и недопустимости монополии на банковских рынках и не сообразуется с принципом равенства коммерческих банков как субъектов одного и того же уровня банковской системы.
Во всех этих случаях понятием «системообразующий банк» подменяются понятия «крупный банк» или «социально-значимый банк», в то время как системообразующим является такой элемент системы, без которого принципиально невозможно ее существование и дальнейшее развитие.
Исходя из такого понимания в современных банковских системах рыночного типа имеется только один вид системообразующих кредитных организаций — центральные (эмиссионные) банки. Иных банков, обеспечивающих существование и развитие банковской системы, быть не может.
11
Следовательно, коммерческий банк, каким бы крупным и «социально-значимым» он ни был,— это всего лишь крупный коммерческий банк, однопорядковый с другими (средними и мелкими) банками (в смысле принадлежности к уровням банковской системы) и равный им без каких-либо изъятий и исключений. [№1]
1.3. Особенности кредитной системы в России
В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские
кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и проч.
Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных, банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».
В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).
В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х — начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.
Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию — кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.
12
К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанес разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август—декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на 30%.
Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.
В результате банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотря на это, она продолжает функционировать, средние и небольшие банки развиваются, увеличивают капиталы и расширяют клиентуру (табл. 3.).
В сложившихся условиях остро стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а также обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 (70%) являются финансово стабильными и они способны работать без государственной поддержки; 441 банк, или 30%, отнесены к «проблемным»: у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса; 149 банков из числа «проблемных» имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 «проблемным» банкам, в число которых входят 18 крупных, оказывается государственная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ). Потребность средств на рекапитализацию банков оценивается Банком России в 7 5 млрд. руб.
Главными в процессе финансового оздоровления «проблемных» банков призваны быть меры по реорганизации, а не проведению процессов банкротства. Мировой опыт показывает, что убытки от банкротства в 8—10 раз больше, чем при реорганизации. Важным вопросом является структура банковской системы. Целесообразно иметь полный «ассортимент» банков, таких как банк развития, экспортно-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов. [с.466-469, №5]
13
2.1. Центральный банк Российской Федерации
Данный банк занимает особое место в банковской системе России, поскольку именно он является органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой.
Проблемы правового положения Банка России в последнее время стали объектом многих экономических, юридических, политологических научных исследований. Значительное число работ, затрагивающих вопросы правового статуса Банка России, объясняется неопределенностью его места в системе органов государственной власти и большим количеством пробелов и противоречий в действующем российском банковском законодательстве. Однако представляется, что не менее актуальны проблемы определения статуса ЦБ РФ как органа государственного управления и его роли в стабилизации банковской системы и преодолении банковского кризиса.
Вопрос о месте ЦБ РФ, равно как о необходимой степени его независимости и самостоятельности при осуществлении своих функций, подробно исследован в специальной литературе и в настоящем исследовании затрагиваться не будет.
Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы страны. Для ее реализации ЦБ РФ выполняет следующие функции (ст. 4 Закона о Банке России):
· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;
· осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
· выдает и отзывает лицензии кредитных организаций на совершение банковских операций и лицензии организаций, занимающихся аудитом;
· устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
· осуществляет все виды банковских операций.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12