6

финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.

Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты Законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской

7

системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.).

1.2. Банковская система России

В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, выявить его зависимость от этой среды и возмож­ности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы позволяет определить типы и виды связей внутри этой сис­темы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.

Актуальность этого вопроса объясняется тем, что, поскольку бан­ковская система выступает в качестве объекта государственного управления, необходимо достаточно четко уяснить, что в нее входит, из каких элементов она состоит. Иными словами, определение поня­тия и элементного состава банковской системы Российской Федера­ции позволит выявить круг объектов государственного управления в этой сфере, т.е. на кого направлено управляющее воздействие орга­нов государственного управления и для кого управленческие решения компетентных органов государства являются обязательными.

При описании банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия соци­альной системы, под которой обычно понимается некое множество разнообразных институтов и учреждений, находящихся во взаимо­действии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия «система» означает относительно вы­сокую интеграцию выделенной группы элементов, наличие у всех элементов группы общих существенных признаков, отличающих ее от иных групп, взаимная зависимость элементов одной группы и не­которая закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению соци­альных процессов, и как закрытая. Подход к ней как к закрытой си­стеме во многом условен и применяется в основном в научных целях для выявления ее специфики (наиболее существенных признаков), в связи с чем необходимо абстрагироваться от некоторых ее взаимо­действий с внешней средой.

Такой подход вполне согласуется с хорошо известными общими определениями понятия «система». «Под... системой, — писал В.Г.Афанасьев,— понимается совокупность компонентом, взаимо­действие которых порождает новые (интегративные, системные) ка­чества, не присущие ее образующим...

8

Важнейшей особенностью це­лостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов».

Кроме того, согласно теории Л. Берталанфи любая система дол­жна обладать следующими признаками: целостность (принципиаль­ная несводимость свойств системы к сумме свойств составляющих ее элементов и невыводимость из последних свойств целого: зависи­мость каждого элемента, свойства и отношения системы от его мес­та, функций и т.д. внутри целого), структурность (возможность опи­сания системы через установление ее структуры, т.е. сети связей и отношений системы; обусловленность поведения системы не столько поведением ее отдельных элементов, сколько свойствами ее струк­туры), взаимосвязь системы и среды (формирует и проявляет свои свойства в процессе взаимодействия со средой, являясь при этом ве­дущим активным компонентом взаимодействия), иерархичность (каждый компонент системы в свою очередь может рассматриваться как система, а исследуемая в данном случае система представляет собой один из компонентов более широкой системы), множественность описания каждой системы (в силу принципиальной сложнос­ти каждой системы ее адекватное познание требует построения мно­жества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определенный аспект системы), а также наличие управляющего субъекта, поскольку банковская система относится к классу соци­альных систем.

Если с экономической точки зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение общих функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков:

·        единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;

·        сопоставимого правового статуса отдельных элементов системы;

·        правовой регламентации разнообразных связей между элемента­ми, диктуемых соображениями экономической целесообразнос­ти и правовой непротиворечивости;

·        согласованных правил и обычаев делового оборота, на основе ко­торых функционируют элементы системы, обеспечивающие оп­ределенный уровень их соблюдения;

·        правовых последствий выхода каждого отдельного звена из пра­вовых связей, создающих единство системы.

Известно, что к какой-либо системе можно относить только орга­низации, непосредственно осуществляющие функции или деятель­ность, в которых воплощается свойство системы. Иными словами, к элементам банковской системы можно отнести только организации, выполняющие банковские операции. Это узкий и не вполне адек­ватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не

9

только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную фун­кцию системы.

При этом, однако, важно не выйти за пределы соотношения обес­печения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газо- и нефтедобычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет непра­вильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредую­щих связей. При отнесении того или иного образования к опреде­ленной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

Существующая сегодня в России банковская система, так же как и большинство банковских систем мира, является двухуровневой, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, законами о банках и о Банке Рос­сии, другими федеральными законами, а также нормативными пра­вовыми актами Банка России.

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

По мнению авторов учебника «Банковское право Российской Федерации (общая часть)», этот перечень неполон. Более полным представляется определение, сформулированное в Российской бан­ковской энциклопедии. В ней банковская система интерпретирует­ся как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банков­ского законодательства, банковского рынка.

Однако и это определение вызывает некоторые возражения.

Во-первых, банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом государ­ственного управления ею.

Во-вторых, это определение не охватывает небанковские кредит­ные организации, которые наряду с банками являются одним из ос­новных элементов банковской системы.

В-третьих, представляется необходимым включить в этот пере­чень также союзы и ассоциации кредитных организаций — важный элемент механизма самоуправления банковской системы.

Таким образом, банковскую систему современной России составляют:

·        Центральный банк Российской Федерации — верхний уровень;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12