В случае возникновения у кредитной организации отрицательного или нулевого капитала форма "Сведения о крупных кредитах, выданных кредитной организацией" не заполняется. При этом Главное управление (Национальный банк) ЦБ РФ в составе аналитической записки сообщает о мерах, предпринимаемых по выходу кредитной организации из критического положения и перспективах дальнейшей ее деятельности.

Устанавливается, что совокупная величина крупных кредитов, выданных кредитной организацией, с учетом 50% забалансовых требований (гарантий, поручительств) не может превышать размер капитала кредитной организации в
1996 г. — в 12 раз, в 1997 г. — 10 раз, в 1998 г. — в 8 раз.

Н8 — максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика).
Норматив устанавливается как процентное отношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств данной кредитной организацией, остатков по расчетным, текущим счетам, счетам по операциям с ценными бумагами одного или взаимосвязанных кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной организации. Остатки по бюджетным счетам в расчет не принимаются.

Этот норматив рассчитывается по совокупной сумме обязательств. кредитной организацией, выступающей кредитором (вкладчиком) по отношению к данной кредитной организации. Максимально допустимое значение норматива Н8 устанавливается с баланса на 1 июля 1996 г. — 60%, с баланса на 1 февраля
1997 г. — 40%, с баланса на 1 февраля 1998 г. — 25%.

Н9 — максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам. Норматив рассчитывается как соотношение — совокупной суммы требований банка в отношении данного акционера и забалансовых требований (50% гарантий и поручительств, выданных банком) в отношении капитала банка. Максимально допустимое значение этого норматива устанавливается в размере с баланса на 1 июля 1996 г. — 60%, на 1 октября 1996 г. — 40%, на 1 января 1997 г. - 20%.

При этом совокупная величина кредитов, выданных акционерам (пайщикам) кредитной организации, не может превышать с 1 января 1998 г. 50% собственных средств (капитала) банка.

Н10 — максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим инсайдерам.

В соответствии с разъяснениями ЦБ к категории инсайдеров относятся физические лица: акционеры, имеющие более 5% акций, директора, члены
Совета, члены Кредитного комитета, руководители дочерних и материнских структур и другие лица, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита, а также родственники инсайдеров, бывшие инсайдеры и другие лица, участвующие в сторонних структурах, в которых участвуют инсайдеры.
Максимально допустимое значение Н10 на одного инсайдера и связанного с ним лица устанавливается в размере с баланса на 1 июля 1996 г. — 10%, с баланса на 1 июля 1997 г. -2%.

Н11 — максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения устанавливается как соотношение величины суммы денежных вкладов
(депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка.
Максимально допустимое значение норматива НИ устанавливается в размере
100%.

Н12 — норматив использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Устанавливается в форме процентного соотношения размеров инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Максимально допустимое значение этого норматива устанавливается в размере с баланса на 1 июля 1996 г. — 45%, с баланса на 1 октября 1996 г. — 35%, с баланса на 1 января 1997 г. — 25 %. В соответствии с действовавшей ранее редакцией Инструкции максимальный размер этого норматива был 10%. Таким образом новая редакция нормативов поощряет инвестирование средств банков в акции других юридических лиц.

При этом собственные средства кредитной организации, инвестируемые на приобретение долей (акций) одного юридического лица, не могут превышать с 1 января 1997 г. 10% собственных средств (капитала) банка.

Для вновь созданных кредитных организаций, отработавших шесть месяцев с момента регистрации, устанавливаются более жесткие значения обязательных экономических нормативов.

В случае нарушения кредитными организациями обязательных экономических нормативов Главное управление (Национальный банк) не должно поддерживать их просьбы об открытии филиалов и о расширении круга операций (например, получения валютной лицензии). Банк России не рассматривает ходатайства кредитных организаций на получение аккредитации для участия в международных программах МБРР и ЕБРР в случае, если кредитные организации нарушают обязательные экономические нормативы.

В дополнение к Инструкции № 1 в августе 1996 г. руководство ЦБ России приняло решение о введении для коммерческих банков специального экономического норматива — "норматива риска собственных вексельных обязательств" (Н13). Новый норматив определяется как отношение суммы выпущенных кредитными организациями векселей плюс 50% от суммы забалансовых обязательств кредитной организации к собственному капиталу. Максимально допустимое значение норматива, рассчитанное по балансу банков на 1 октября
1996 г., должно быть не выше 200%, а с 1 марта 1997 г. — 100%.

Причинами принятия этого норматива стали неплатежеспособность некоторых банков и появление новых программ в области энергетики и транспорта, связанных с вексельным кредитованием. При невыполнении Н13 ЦБ России будет запрещать кредитным организациям выпускать векселя.

С нормой обязательного резервирования и фондом обязательных резервов тесно связано такое понятие, как дебетовое сальдо. Предоставление краткосрочных кредитов регулируется Положением "О порядке предоставления ЦБ
России однодневных расчетных кредитов банкам" № 296 от 9 июля 1996 г.

В целом анализируя систему обязательных нормативов и правил в деятельности банков в России и в развитых западных странах, необходимо отметить, что в России эта система более сложная и предусматривает большее число обязательных показателей. Это связано с тем, что банковская система
России находится в стадии становления, что обусловливает более жесткий подход ЦБР к процессу надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков.

Для усиления надзора за деятельностью крупнейших коммерческих банков, от функционирования которых зависит стабильность банковской системы, в августе 1996 г. создана специальная структура — Второе операционное управление при Центробанке РФ, которое проводит расчеты, открывает и обслуживает корреспондентские счета этих банков. Приказом по Банку России под надзор и на расчетное обслуживание в новое управление уже переведены пять баню г "Автобанк", "Агропромбанк", "Внешторгбанк", "Менатеп" и
Международная финансовая корпорация. В ближайшее время под надзор Второго операционного управления будет передан Сбербанк РФ.

Глава 17. Коммерческие банки и их операции

17. 1. Коммерческие банки России в условиях перехода на рыночные отношения

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с
1988 г. Коммерческие банки РФ строят свою деятельность в соответствии с
Законом РСФСР от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности в
РСФСР" и Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

Коммерческие банки имеют значительное число филиалов, основное количество которых приходится на Сберегательный банк РФ. Коммерческие банки
России функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным Банком
РФ. Лицензии имеют стандартную форму. В них перечисляются виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки. В России в отличие от развитых зарубежных стран лицензии имеют универсальный характер.
В банковской деятельности в РФ государственные органы не устанавливают специализации банков, например, на осуществление инвестиционной, ипотечной деятельности и т. д. Российские банки имеют право беспрепятственно участвовать на рынке фондовых ценностей. Кроме приобретения иностранных ценных бумаг, что считается вывозом капитала из страны, для экспорта капитала в форме прямых и портфельных инвестиций требуется специальное разрешение в каждом отдельном случае Центрального банка России.

Кроме лицензий на осуществление банковских операций, российским банкам выдаются Центральным банком России валютные лицензии четырех видов: простые, расширенные, генеральные и на осуществление операций с драгоценными металлами.

Простые валютные лицензии предусматривают право на осуществление широкого круга банковских операций, но без права самостоятельного установления корреспондентских отношений с иностранными банками. Все виды банковских операций осуществляются через систему взаимных записей на счетах банков друг у друга, а сальдирующим элементом являются корреспондентские счета банков в территориальных органах центральных банков.

Если банку выдается простая валютная лицензия, он получает право работы с валютой только через один из российских банков, имеющих генеральную лицензию. Практически это означает, что банк имеет право организовать пункт по обмену наличной иностранной валюты. Ни одно солидное предприятие не будет вести счета в иностранной валюте у такого банка, поскольку иностранные расчеты при данной системе резко замедляются.

Расширенная валютная лицензия дает право банку на установление непосредственных корреспондентских отношений с шестью банками из развитых капиталистических стран.

Генеральная валютная лицензия предоставляет право на установление корреспондентских отношений с тем числом банков, которое банк сочтет необходимым и желательным для осуществления своей деятельности, а также право открытия своих филиалов и представительств в развитых зарубежных странах (при наличии соответствующего разрешения со стороны принимающей страны).

19 апреля 1996 г. Центральным Банком России был принят новый нормативный документ № 276 "О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций". В соответствии с этим документом во вновь выдаваемых банковских лицензиях банки лишены права привлечения во вклады средств физических лиц. Такое право будут иметь вновь организованные банки только по прошествии двух лет работы на рынке и при условии неукоснительного соблюдения экономических нормативов, предусмотренных Инструкцией № 1.

• Принципиально иным становится порядок выдачи лицензии на осуществление валютных операций и операций с драгоценными металлами.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78