Франшизы бывают двух видов:

1.условная франшиза (невычитаемая) — освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной в договоре суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная фран­шиза вносится в договор в форме клаузулы: "свободно от Х% (рублей)";

Пример: По договору страхования предусмотрено "свободно от 1000000 руб." Сумма ущерба составила 800 000 руб. Страховщик от возмещения ущерба освобож­дается. Если бы ущерб составил 1 200 000 руб., то стра­ховщик возместил бы весь ущерб;

2. безусловная франшиза (вычитаемая) применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безуслов­ной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вы­четом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется при помощи клаузулы  "свободно от первых Х% (рублей)";

Пример: По договору страхования предусмотрено "свободно от первого 1 000 000 руб." Если ущерб составит 800 000 руб., страховщик освобождается от уплаты ущер­ба, а если ущерб составит 1 200 000 руб., то страховщик обязан возместить разницу между суммой ущерба и франшизой, т. е. 200 000 руб. Страхователи часто считают, что при введении фран­шизы договор страхования защищает объект страхования не полностью, но это не совсем так.

Рассмотрим типичный случай при страховании автомо­биля: Легковой автомобиль застрахован на 120 тыс. руб. Ве­личина страхового взноса по договору страхования при став­ке 6,75% составит —8100 руб. Так как подавляющее боль­шинство страховых случаев - это мелкие дорожно-транс­портные происшествия, а осторожный клиент страховой компании страхует себя от действительно серьезных фи­нансовых трат, т. е. есть резон сэкономить на страховом взно­се, но обеспечить возмещение действительно крупного ущерба. Это возможно только с применением франшизы. При использовании франшизы в 2% от страховой суммы наш клиент получит скидку к страховому тарифу в разме­ре 15%, что составит 1215 руб., т. е. он заплатит не 8100 руб., а 6885 руб. Как видите, в применении франшизы есть смысл. Если ущерб при ДТП составит 2400 руб. — страховщик воз­мещать ущерб не будет, а при более высоком ущербе -возмещает. Конечно же, франшиза невыгодна неаккуратно­му водителю, который то и дело попадает в мелкие до­рожные аварии, при этом ему придется постоянно ремон­тировать машину за свой счет.

Кроме того, франшиза дает и следующие преимуще­ства: нет необходимости в случае мелкого ущерба, напри­мер, незначительных царапин на кузове, разбитых стекол или фар, обращаться в страховую компанию и тратить свое время на оформление выплаты. Ведь для того, чтобы полу­чить страховое возмещение, необходимо собрать большое количество справок и других документов, а это требует значительных затрат времени.

Казалось бы, при таком раскладе франшиза невыгодна самим страховщикам, так как сумма взноса существенно снижается. Но это на первый взгляд. У страховой компании тоже сокращаются излишние издержки обращения по мелким страховым событиям, больше времени и меньше затрат остается для рассмотрения действительно серьезных страховых событий (экономия на экспертизах, персонале и т. д.).

В зависимости от целей деятельности страховые организации могут быть коммерческими и некоммерческими. Целью коммерческих страховых организаций является извлечение прибыли на основе формирования и использования страхового фонда. Коммерческое страхование - рав­ноправная отрасль предпринимательства, которая, как и любые другие отрасли, без получения прибыли теряет - вся­кий смысл. В настоящее время абсолютное большинство страховых организаций России действуют на коммерческих началах. В рыночной экономике коммерческая страховая организация имеет два основных источника получения при­были, соответствующих двум видам деятельности страхов­щика - собственно страховой и коммерческой. Целью стра­ховой деятельности является предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам. Целью коммерческой деятельности страховщика яв­ляется получение прибыли.

Страховая деятельность тоже может приносить при­быль, иногда довольно значительную, но ее получение не является обязательным. Коммерческая деятельность связа­на со страховым риском и базируется на вероятностном ха­рактере кругооборота средств в страховом процессе, так как от момента поступления платежей страхователей на счет страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенное время. Продолжитель­ность периода хранения средств страхователя у страхов­щика определяется, прежде всего, сроком действия догово­ра страхования. Срок страхования может быть весьма зна­чительным. Например, в личном страховании - пожизненный, что в условиях инфляции невыгодно страхователю, в имущественном – бессрочный.

Кроме того, страховщик формирует запасные и резер­вные фонды, средства которых десятилетиями могут не использоваться. Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямого инвестирования и осуществления самых разнообразных коммерческих операций.

При определении сферы коммерческой деятельности страховщик в первую очередь учитывает два фактора:

обильность имеющихся у него средств;

конъюнктуру рынка.

Средства страховщика могут быть вложены в любую отрасль экономики и в любой форме. Получаемая при этом прибыль может использоваться на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, на коммерческие цели или на потребление. Таким способом поддерживается нормальная рентабельность деятельности страховщика при относительно низкой цене на страховую услугу. Подобного рода деятельность проводится в конеч­ном итоге на благо страхователя.

На страховом рынке России действуют в настоящее время самые разные страховые организации. При этом на одном полюсе находятся организации системы Госстраха — наследники монополии с квалифицированными сотрудника­ми, сложившейся системой запасных и резервных фондов, хорошо поставленными учетом и отчетностью, отработан­ными правилами страхования и юридической защиты стра­ховщика. На другом полюсе — вновь формирующиеся стра­ховые организации, пестрые по своим финансовым возмож­ностям, квалификации персонала и планам на будущее. Пока эти две категории страховых организаций работают в це­лом параллельно, с разными слоями страхователей, не про­являя большого интереса к сотрудничеству.

Страховой рынок — это специфическая сфера денеж­ных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита. Формируются спрос и предложение на страховые услуги.

По функциям, выполняемым на страховом рынке, продавцов страховых услуг можно разделить на следующие группы:

1.             страховщики, непосредственно заключающие догов страхования (в профессиональной терминологии "прямые поставщики");

2.             перестраховщики (страховщики для страховки организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

3.             различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, раз­работка долгосрочных программ, координация условий стра­хования и др.);

4.             посредники между страховщиками и страхователя­ми (а иногда и между страховщиками и перестраховщика­ми).

В страховой практике функции отдельных участников страхового рынка нередко совмещаются. Например, пря­мые страховщики могут проводить операции перестрахо­вочного характера, и наоборот.

Перестраховочные компании являются неотъемлемой элементом современного страхового рынка. Принимая на себя ту часть риска, которую не может обеспечить прямой страховщик, они обеспечивают устойчивость не только от­дельных страховых компаний, но и всего страхового рын­ка. Крупные риски передаются от одной компании к другой столько раз, сколько необходимо для достижения полной устойчивости даже в случае катастрофического ущерба. Таким образом, риск раскладывается не только внутри од­ной страховой совокупности, но и распределяется по не­скольким страховым совокупностям перестраховщиков. На российском страховом рынке перестраховочная защита пока используется мало, хотя система перестрахования дает воз­можность страховым компаниям как бы привлекать дополнительные средства, увеличивая свой уставный капитал и резервные фонды. Но следует знать, что очень важно пра­вильно выбрать перестраховщика, так как непосредственную ответственность перед страхователем несет страхов­щик, принявший риск на страхование. Поэтому если в силу какого-либо финансового кризиса перестраховщик окажется не в состоянии выплатить страховую сумму, то возмещать ущерб придется страховщику.

Брутто-премия состоит из двух основных элементов: нетто-премия, предназначенной для страховых выплат по условиям договора страхования, и нагрузки, за счет которой покрываются расходы по ведению дела и обеспечивается прибыль от страховых операций.

Нетто-премия может состоять из следующих элементов: рис­ковый взнос, рисковая (гарантийная) надбавка и накопительный (сберегательный) взнос.

Рисковый взнос предназначен для покрытия риска по всем пилам страхования, т. е. он используется для страховых выплат при наступлении страхового случая. В структуре нетто-премии он присутствует всегда.

Рисковая (гарантийная или стабилизационная) надбавка предназначена для компенсации возможного превышения фактиче­ских выплат над расчетными, учтенными в виде рискового взно­са. В структуру нетто-премии эта надбавка может не включать­ся — все зависит от выбранной страховщиком стратегии управле­ния. Если его цель — завоевать страховой рынок за счет цен более низких по сравнению с другими страховщиками, этот эле­мент (рисковая надбавка) не включается в структуру нетто-пре­мии. Если же страховщик желает укрепить свою финансовую устойчивость, этот элемент включается в нетто-премию.

Накопительный (сберегательный) взнос предназначен для накопления суммы, выплачиваемой по условиям долгосрочного до­говора страхования жизни, — в случае дожития застрахованного до определенной даты (по риску дожития). Накопительный взнос должен инвестироваться с целью получения дохода. Он является структурным элементом нетто-премии долгосрочных договоров страхования жизни, например, при страховании на дожитие, сме­шанном страховании жизни, страховании пенсий (в данном случае используется российская классификация видов страхования).

Страницы: 1, 2, 3, 4