В настоящий период времени для нормального развития экономики нашей страны необходимы крупные по сумме доступные по цене долгосрочные кредиты. Но в 40 % они предоставляются иностранными банками. Поэтому необходимо усиление позиций отечественных банков.[11]

Также возникла потребность в образовательном кредите, который, по словам В.В. Путина, должен быть доступен для большинства пока еще малообеспеченных молодых людей, у которых нет залоговой базы и текущих доходов для погашения платежей. При таком кредитовании  возможно будут присутствовать частичные гарантии со стороны государства.[12]

В настоящее время актуальной проблемой потребительского кредитования стал риск невозврата заемных средств. В целом по оценки Банка России доля просроченных кредитов в общем объеме потребительского кредитования на 1 апреля 2006 года составила около 2,5%.[13] По сравнению с 2006 годом невозврат потребительских кредитов увеличился примерно в два раза. Около 20% выданных кредитов считаются рискованными.[14] Но оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне. Например, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года – Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал» - показали просроченную задолженность в сегменте «кредиты до одного года» на уровне 21,7 и 8% соответственно.[15]

Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Также одной из весомых причин невозврата кредитов считаются хитрости с условиями кредитования, непрозрачность кредитных договоров, которые чаще всего наблюдаются именно в торговых точках, где риск невозврата кредита наиболее высок, кредитные договора отличаются своей непрозрачностью и содержат огромное количество скрытых платежей. Таким образом высокие риски компенсируются высокими ставками, которые на самом деле достигают 30, 40, 50 и даже 70% годовых.[16] Следовательно основную тяжесть потерь несут добросовестные заемщики. Изменить данную ситуации должен закон потребительском кредитовании, работа над котором ведется уже достаточно длительное время, в соответствии с котором банки будут обязаны оглашать всю значимую информацию в договоре потребительского кредитования.

Поэтому при рассмотрении вопроса минимизации рисков невозврата денежных средств нецелесообразно применять общий подход ко всем банкам. Стратегия банков, работающих на рынке потребительского кредитования, принципиально разная. Например, такие банки как «Русский стандарт» и «Хоум кредит» шли через торговые сети, заранее закладывая в свои кредиты очень высокие риски: быстрая выдача кредита, поначалу не очень серьезная проверка клиента. Эти банки закладывали 7-10% невозврата, компенсируя потери более высокой процентной ставкой.[17] Такая модель будет работать до тех пор пока люди согласятся приобретать такие кредиты, платя за них высокую процентную ставку

Другие банки могут применять очень жесткие критерии отбора клиентов, уменьшая при этом процентные ставки.

Немаловажную роль при выдаче кредита играет определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность – «способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам».[18] Также она определяется, как «необходимая предпосылка или условие получения кредита, готовность и способность возвратить долг, возможность правильно использовать кредит, возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита)».[19] Чем выше кредитоспособность – тем ниже риск невозврата денежных средств, и наоборот. Но в настоящее время не существует эффективной методики для ее определения. Обычно при оценки кредитоспособности весомую роль банки уделяют платежеспособности заемщика, исходя из того, что чем больше величина постоянного дохода клиента, тем большие обязательства он готов исполнить перед банком. Но часто на кредитоспособность оказывает  большое влияние готовность возвратить кредит и уплатить про центы вовремя, которая зависит от личных особенностей каждого человека. К числу таких особенностей можно отнести образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение.

Методы работы с просроченной задолженностью постепенно разрабатываются. Это и коллекторские агентства – специальные организации, которые помогают не только банкам, но и другим компаниям возвращать долги. Это и Уголовный кодекс, и административные наказания.

Недостатками скоринга является то, что при применении данной системе в число, так называемых не совсем понятных, будет отнесено подавляющее большинство россиян, это обусловлено тем, что скоринговой системе невозможно объяснить, что у данного человека имеется дополнительный источник дохода, а значительную часть заработной платы он получает в конверте. Из-за этого банком все равно приходиться ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, в результате чего снова растет просроченная задолженность. Для отсечения мошенников и хронических должников, с которыми не может справиться скоринговая система могли бы послужить кредитные бюро.

Кредитные бюро позволяют эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добро­совестных, надежных заемщиков.

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционирова­нием кредитных бюро, была создана с принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кре­дитных историях»

Создаваемая в соответ­ствии с этим законом система бюро кре­дитных историй (БКИ) имеет ряд особен­ностей:

•        двухуровневая система БКИ, состоящая
из Центрального каталога кредитных исто­рий в Центральном банке РФ и произвольного количества частных коммерческих БКИ;

•  информация для кредитной истории направляется кредитором в БКИ только при наличии у него письменного согласия за­емщика;

•  субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение, т.е. решение о том, в какое бюро направить информацию о заемщике, принимает кредитор;

•  кредитные истории фрагментированы, поскольку фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направ­ляться в разные БКИ. Кроме того, один кре­дитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько БКИ;

•  ограничена доля аффилированных лиц в уставном капитале, чтобы препятствовать созданию «карманных» БКИ;

•  можно создавать БКИ для узкого кру­га клиентов - пользователей кредитных от­четов.

К сожалению, кредитные бюро пока еще реально не работают. Первая информация туда только начинает поступать, а механизмы обмена данной информацией лишь обрабатываются. Поэтому банкам приходиться обращаться к различным существующим на рынке базам данных по заемщикам, тратя время и ресурсы. Многие банки не торопятся делиться своей информацией о клиентах друг с другом, образуя собственные бюро, но есть и такие банки, которые между собой давно ведут обмен сведениями.

Подавляющее большинство банков имеют рисковую службу или службу безопасности. Которая занимается урегулированием всех вопросов с неплательщиками. Из-за нежелании доводить дело до суда, данные службы для начала чаще всего пользуются лояльными методами. Например, если ежемесячные платежи по кредиту не произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование о досрочном погашении задолженности по договору. После отказа от выполнения данного требования его дело может быть направлено в суд.

Кредитование малого бизнеса. Проблемы его развития в России.

Малое предпринимательство рассматривается сегодня как приоритетное направление развития экономики. И многие кредитные организации ак­тивно развивают у себя программы поддержки этой сферы бизнеса.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2006 года 160 млрд. рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.[20]

Основным источником финансирования деятельности российских предприятий в настоящее время, как известно, является самофинансирование. Однако объем средств, находящихся в их распоряжении, явно недостаточен, чтобы решить сложней­шие задачи, связанные с реформировани­ем экономики страны. В структуре; инвес­тиций отечественных предприятий заемных средств почти втрое меньше, чем в госу­дарствах с развитыми банковскими систе­мами.[21]

Г. Тосунян причел следующую статистику: почти 50% кредитов, выдаваемых нашим предприятиям, это кредиты из-за рубежа. Из них 36% - прямое кредитование и 12,5% - опосредованно через российские банки.[22] Что связано с недостатком в банковской системе долгосрочных финансовых ресурсов. По словам Председателя Правления Росбанка, хронической бедой нашей банковской системы является краткосрочность ресурсов, располагаемых для кредитования. В этой связи особо актуальным является вопрос вовлечения в банковский оборот пенсионных средств.[23]

Существенной причиной проблемы кредитования малого бизнеса является его непрозрачность, а также отсутствие надежных залогов из-за отсутствия у представителей малого бизнеса ликвидного имущества. В настоящее время у банков существует недоверие к малому бизнесу из-за того, что малые предприятия находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, тем более что большая их часть не смогла пережить кризис 1998 года. Поэтому в России было мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Также современные банковские технологии остаются недостаточно развитыми для нормальной организации работы с малыми предприятиями, издержки обращения на обработку клиента остаются достаточно высокими, а точную скоринговая оценка рисков затрудняется в связи с относительно небольшой статистики кредитования малого бизнеса. Поэтому часто такие ссуды остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6