Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ре­сурсов.

Кредитный мониторинг.

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществ­лять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кре­дитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования ока­зывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность за­емщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколь­ко стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предвари­тельный контроль заключается в выборе из числа потенциальных/заемщи­ков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредит­ной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обяза­тельств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоя­нием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за со­блюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием пре­доставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процен­тов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, опре­деленные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер эконо­мического и юридического характера.

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним.

Потребительское кредитование, в том числе ипотека и автокредитование.

Потребительское кредитование имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлет­ворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Также оно выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рацио­нально использовать временно свободные денеж­ные средства вкладчиков.

В последние годы кредитная деятельность российских банков активно развивается. По словам Президента Российской Федерации В.В. Путина за 3,5 года активы банков увеличились почти в 3 раза, объем потребительских кредитов в 2004-2006 г.г. вырос в 10,7 раз, превысив 1,5 трлн. руб.[2]

Весной 2006 года доля потребительского кредитования (включая автокредитование) в ВВП России составляло 5-6 %, тогда как в Восточной Европе – 15-20%, не говоря уже о западных странах. [3]

По Данным Банка России на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленный         российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял примерно 16 миллиардов. Согласно исследованиям социологов, чаще всего (в 43% случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Еще 13-14% приходиться на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.[4]

Скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие  годы. Его рост связан с ожиданиями повышения доходов населения. Доходы растут в нефтегазовой отрасли, в цветной и черной металлургии, строительстве, финансовом секторе – банках, страховых и инвестиционных компаниях, а также в сфере обслуживания. [5]

Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование: стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагаю клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, могут получить значительные привилегии при получении кредитов: для получения кредита от них требуется меньшей перечень документов, предъявляются более мягкие требования к стажу работы и образованию, процент может быть снижен по сравнению с обычной ставкой. Такие потребительские кредиты предоставляются либо без обеспечения, либо под поручительство юридического лица, они могут перечислятся на банковскую карту заемщика и предоставляться в виде кредитной линии.

Банки предлагают потенциальному заемщику все новые схемы потребительского кредитования, в основе которых лежат два принципиальных механизма: кредитование покупок в конкретном магазине и кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается наличными в отделении банка или при помощи оформления кредитной карты. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит, более низкая цена кредита, часто существует двухмесячный свободный период, когда не платятся проценты по кредиту. Недостатком же кредитной карты является то, что объем предоставления кредита, для человека со средними доходами, весьма ограничен, и для заимствования больших сумм придется обратиться к другому виду потребительского кредитования, где лимиты значительно выше. Во всем остальном принципиальных различий, между схемами, предлагаемыми разными банками при потребительском кредитовании, не существует. Различия, как правило в обслуживании банком клиента, предоставлении необходимой информации и т.д.. Например, некоторые банки распечатывают график всех платежей с указанием комиссий и штрафов еще до заключения кредитного договора.

Но в последнее время, банки стали предлагать и более нестандартные схемы потребительского кредитования. Некоторые банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товара с большой торговой наценкой, и в этом случае расходы банка компенсирует торговая сеть.

Еще одним распространенным способом привлечения клиентов стали так называемые «льготные кредитные ставки». Зачастую низкие или нулевые проценты являются всего лишь рекламным трюком. В данном случае кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых очень трудно разобраться. Некоторые банки предъявляют график платежей  только после заключения кредитного договора. До этого момента клиент очень смутно представляет, сколько денег он должен будет платить ежемесячно.

Что касается автокредитования весной 2006 около 40% автомобилей покупалось в кредит. В регионах эта доля была меньше.[6] В связи с проблемами связанными с дорожным движением в таких крупных городах как Москва и Санкт-Петербур спрос на  автокредитование стабилизировался.[7]

Если говорить об ипотеке – то эта отрасль также расширяется. Объемы ипотечных кредитов уже превы­сили 100 млрд руб.,[8] что дало стимул для развития всей строительной отрасли. Но проценты ипотеки еще остаются быть достаточно высокими для большинства населения страны. А в крупных регионах цена квартиры часто не укладывается в рамки кредитных лимитов. К факторам, которые ограничи­вают развитие ипотечного жилищного кре­дитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструмен­тов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Но с другой стороны рост цен на недвижимость является дополнительным стимулом для развития ипотеки, так как людям более выгодно приобрести свою квартиру и жить в ней, нежели снимать чужую. Но необходимо сделать ипотеку более доступной для большинства населения.

Одна из основных проблем российской практики сделок с недвижимостью - проведение расчетов меж­ду покупателем и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки. Это связано с риском одностороннего отзы­ва документов сторонами сделки из органов государ­ственной регистрации. Длительность процесса госу­дарственной регистрации сделки приводит к следующему:

- продавцы не желают продавать квартиры «ипо­течному» покупателю или значительно увеличивают для него цену (цена на недвижимость растет быстро, а по­скольку деньги надо ждать от двух до шести недель, средств на покупку новой квартиры может не хватить);

- «ипотечному» покупателю приходится нести до­полнительные издержки или приобретать не оптималь­ный для них вариант недвижимости;

- риелторы, составляя длинные цепочки для со­вершения сделки, чтобы позволить «ипотечному» по­купателю приобрести желаемую квартиру, тоже стра­дают, особенно в регионах, где нет большой ликвид­ности рынка, как в Москве и Московской области;

- банки несут серьезные затраты на строительство и управление депозитариями, а также дополнитель­ные издержки на персонал.

В результате к настоящему времени ипотека все еще не стала привлекательным и повсеместно используе­мым способом увеличения доступности жилья в Рос­сии.

Выход из ситуации, предложенный банком DeltaCredit. Зак­лючается он в том, что расчеты по сделкам купли-продажи недвижимости с помощью ипотеки совер­шаются сразу - продавец получает от покупателя день­ги непосредственно в день сделки.[9] Но  для повсеместного распростра­нения такой формы работы необходимо законодатель­ное утверждение пункта о невозможности в одностороннем порядке отзыва документов из органов государствен­ной регистрации.

Не смотря на предпринимаемые усилия со стороны Правительства, Банка России и Ассоциации по увеличению сети банковских учреждений в непромышленных регионах этот процесс протекает достаточно медленно. Поэтому примерно 60 млн. человек оказываются фактически за границей банковской системы. В настоящий момент на каждые 100 тыс. жителей приходиться в среднем всего 11 банковских отделений, что в значительной степени меньше, чем в развитых странах, таких как США, Италия, Франция и другие.[10] Также и самим банкам было бы выгодно перейти к краткосрочному кредитованию населения, а также развить розничное кредитование в глубинке, там где цены  на жилье не так высоки, и автомобили приобрела сравнительно небольшая часть населения, и есть потенциал развития кредитования покупок в магазинах.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6