Международный Московский банк предлагает программу, позволяющую купить квартиру на вторичном рынке Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Кроме того, для северной столицы разработан и дополнительный проект – кредит для приобретения квартиры на стадии строительства. Процентная ставка, как и в Банке Москвы, зависит от формы подтверждения доходов: официальная налоговая справка дает право на 10,5% годовых в валюте и 15% в рублях, если срок кредита до десяти лет. Более длительная ссуда стоит на 2% дороже. Если же доходы подтверждаются в «свободной» форме или рассматривается совокупный доход семьи, то кредит сроком до 10 лет обойдется заемщику в 12% в долларах и 16% в рублях, а свыше десяти – соответственно в 14 и 18%.

МДМ-Банк развивает свои ипотечные проекты в 26 регионах страны, куда входят самые крупные российские города. Однако в отличие от многих своих коллег этот банк не оставляет заемщику права выбора и решает сам, услугами какого страхового агентства тому пользоваться и где и у кого покупать жилье. Хотя банк сотрудничает с крупными строительными и риэлтерскими компаниями, не всех клиентов подобный диктат устраивает.

МДМ-банк выдает кредиты под покупку квартиры и в новостройках, и на вторичном рынке. Условия во всех случаях почти одинаковые: от $10 тыс. до 80% от стоимости жилья, максимальный срок – десять лет, и ставка в этом случае – 13% в валюте или 16% в рублях. Исключение составляют кредиты на строящееся жилье. Пока оно возводится, по валютной ссуде придется платить 15, а по рублевой – 17%.

Возрастной ценз традиционный: заемщик должен быть старше 21, но моложе 60 лет и иметь трудовой стаж не менее года. Кроме наличия положительной (или хотя бы отсутствия негативной) кредитной истории, мужчина в возрасте до 27 лет не должен иметь «проблем с военкоматом», а женщину, имеющую детей, рассматривают в качестве заемщика лишь по достижении младенцем полугода.

Импэксбанк предлагает ипотечную программу тем, кто хочет купить квартиру в новостройках. Максимальный срок кредита – 10 лет. Нижний порог кредита $10 тыс., верхний – $250 тыс. Вне зависимости от первоначального взноса ставка валютного кредита – 11% годовых, однако сам взнос должен быть не меньше 30% от стоимости квартиры. Плата за кредит ежемесячная, причем сумма платежа месяц от месяца снижается. Для заемщика предусмотрена возможность досрочного погашения ссуда без каких-либо штрафных санкций.

Раффайзенбанк выдает ипотечные кредиты только в американской валюте, сроком от года до 15 лет. Минимальная сумма – $20 тыс. На период строительства квартиры предусмотрено 14% годовых, зато дальше заемщик вправе выбирать. Официальная справка о доходах снижает стоимость десятилетнего кредита до 11% годовых при фиксированной ставке или до 10% – при плавающей. Ссуда на 15 лет будет стоить соответственно 13 и 11%. Более простая форма подтверждения обойдется на 1% годовых дороже.

Собинбанк представляет на рынке две ипотечные программы: собственную и совместную с АИЖК. Условия «своего» кредита таковы: ссуда выдается на покупку жилья со вторичного рынка Москвы или столичной области, только в американских долларах и сроком до 10 лет. Первоначальный взнос – не менее 30%. Досрочное погашение возможно с первого дня пользования кредита без штрафных санкций. Совместная программа предлагает пользование заемными деньгами на срок до 27 лет со ставкой 15% годовых. Кредит выдается либо в рублях, либо в долларах, досрочное погашение без штрафных санкций возможно только по истечении 6 месяцев с начала пользования средствами.

Несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, абсолютные объемы рынка очень малы в сравнении с западными странами, поэтому говорить о его развитости сегодня преждевременно.

Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, необходимо отметить следующие:

·              отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;

·              краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;

·              высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

·              низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

·              отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

·              высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

·              высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

·              недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

·              неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

В то же время нельзя не отметить, что в России создан ряд условий для развития системы ипотечного кредитования. В частности, страховые компании предлагают своим клиентам-заемщикам – страховую защиту от риска потери права собственности.

Важную роль в успешном развитии рынка ипотечного жилищного кредитования играет государство, которое призвано обеспечивать доступность приобретения жилья с помощью жилищных кредитов. Очевидно, что сегодня требуется создание благоприятных условий для долгосрочных жилищных накоплений граждан. Необходимо установление государственного контроля за различными формами привлечения средств населения для финансирования жилищного строительства и приобретения жилья (строительно-сберегательные кассы, кредитные союзы, товарищества и другие организации, не имеющие лицензий кредитных организаций, но выполняющие их функции).

Можно выделить приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России:

1)     развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;

2)     повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения, для чего необходимо:

·              ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;

·              использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;

·              применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

3)     повышение производительности системы рефинансирования;

4)     развитие региональных рынков жилья и систем ипотечного жилищного кредитования.

В настоящее время в России в целях решения жилищной проблемы с использованием механизмов ипотеки действуют 86 региональных, 21 муниципальный и 5 отраслевых операторов, что представлено в табл. 1. Большинство из них созданы в виде некоммерческих фондов (более 62%), часть – в виде ипотечных агентств (25%) и ипотечных корпораций (12%). Более 70% этих организаций являются членами Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования. Ассоциированными членами МАИФ являются также Гильдия жилищных кооперативов (ГЖК – 60 членов), Межрегиональная федерация жилищных кооперативов (МФЖК – 11 членов) и созданный Ипотечной корпорацией (ИКМО) Союз потребительских кооперативов Московской области (СИПК МО).

Таблица 1

Сегодня Единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования действует в 87 регионах России. На территории шести субъектов РФ (Иркутская, Смоленская, Ивановская, Тульская, Мурманская, Сахалинская области) ЕСР ИЖК действует через систему Сервисного Агента. Агентством аккредитован 61 региональный оператор в 59 субъектах РФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19