Часть вновь созданной стоимости, поступившей к кредитору, служит определенной платой заемщика за пользование кредитом, а также возможность удовлетворения потребности в денежных средствах. Таким образом, процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита. Поэтому, проявляясь как экономические отношения, возникающие на базе кредита, ссудный процент представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы крдитных ресурсов.
Функции ссудного процента:
1) Стимулирующая - воздействие на функционирование заемных средств в обороте хозяйственных организаций. Эффективное использование ссужаемой стоимости.
2) Гарантии сохранения ссужаемой стоимости, то есть возврата кредитору кредитных средств в полном размере.
Факторы влияющие на процентную ставку:
1) Ссудный процент может быть выше при длительных сроках кредита, так как увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменений внешней экономической Среды и финансового состояния заемщика, а также риска упущеной выгоды от колебания процентных ставок на рынке кредитных ресурсов.
2) Сссуды, недостаточно обеспеченные залогом имущества или обязательствами гаранта, более дорогие по сравнению с обеспеченными кредитами.
3) Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые заемщиками для устранения финансовых затруднений, инвестиционные кредиты для капиталовложений и т.д.
4) В условиях инфляции размер процента за ссуды возрастает.
Виды ссудного процента: 1.По формам кредита. 2.По видам кредитных отношений. 3.Срокам и видам ссуд. 4. Видам операций. 5.Способам начисления.
Величина ссудного процента формируется на основе цены кредитных ресурсов и маржи, то есть надбавки, необходимой для формирования доходов кредитного учреждения. При этом на размер процента влияет не рыночная стоимость привлечения ресурсов, а реальная. Процентная маржа, устанавливаемая конкретным банком, должна покрывать банковские издержки и обеспечивать соответствующую прибыль. Рынок не терпит твердо фиксированных процентных ставок. Колебание уровня процентных ставок - явление закономерное.
Экономическая роль ссудного процента:
1. Процент за кредит используется для регулирования кредитных отношений с коммерческими банками.
2. Создаются условия для формирования полноценного рынка в кредитной сфере.
3. Не допустить из-за нехватки кредитных ресурсов кризисного падения производства на предприятиях.
35. Денежная система России
ДС России функционирует в соответствии с Федеральным законом о ЦБ РФ (Банке России) от 12.04.95г., определившем ее правовые основы.
Офиц. Ден. единицей в России (валютой) явл. рубль. Соотнош. между рублем и золотом з-ном не установлено. Офиц. курс рубля к иностр. ден. единицам опр-ся ЦБР и публ-ся в печати. Искл. правом эмиссии нал. денег, организации их обращения и изъятия на терр. РФ обладает Банк России. Он отвечает за состояние ден. обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране.
Видами денег имеющими законную платежную силу являются банкноты и металл. монеты, кот. Обесп-ся всеми активами Банка России, в т.ч. золотым запасом, госуд. цен. бум., резервами кред-х учр-ний, находящихся на счетах ЦБР. Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщение о выпуске новых образцов и описание публикуются в СМИ. Они обязательны к приему по нарицательной стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а т.ж. для зачисления на счета, во вклады, для перевода. Срок изъятия старых банкнот не может быть меньше года и не более пяти лет. При обмене не допускается ограничение сумм и субъектов обмена. Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу законного платежного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.
На территории РФ функц-ют нал. и безнал. деньги. В целях организации наличного ДО на Банк России возложены следующие обязанности:
· прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;
· установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
· определение признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение;
· разработка порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций;
Все вопросы с регул-ем безнал. расчетов устан-ся ЦБР в соответствии с закон-вом. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты осуществления безнал. расчетов. З-ном предусмотрен общий срок безнал. расчетов не более 2 операционных дней в пределах субъекта Федерации и пяти в пределах РФ. В качестве платежных документов для безналичных расчетов используются платежные поручения, расчетные чеки, аккредитивы, платежные требования-поручения и другие документы, утвержденные Банком России.
Официальный масштаб цен рубля устанавливается государством. Регулирование денежного обращения осуществляется в соответствии с направлениями денежно-кредитной политики, которая утверждается в порядке, установленным банковским законодательством.
ЦБ должен создавать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию денег.
Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, ЦБ привлекает следующие инструменты: ставки учетного % (дисконтную политику); нормы обязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке; регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и др.
Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений и юридических лиц на территории РФ созданы РКЦ при терр-х главных управлениях ЦБР. Они формируют оборотную кассу по приему и выдаче нал. денег, а т.ж. резервные фонды денежных банковских билетов и монет. Рез. фонды - это запасы не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах ЦБР. Рез. фонды создаются по распоряжению ЦБР, объективная потребность в резервных фондах обусловлена: необходимостью удовлетворения нужды экономики в наличных деньгах; обновлением денежной массы в обращении в связи с пришедшими в негодность деньгами; поддержанием обязательного поддержания покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам; сокращением расходов на перевозку и хранение денежных знаков.
Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, то есть предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.
36. Кредит в международных экономических отношениях.
Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие.
М/н фирменный- между организациями.
37.Законы денежного обращения.
Товарно-денежные отношения требуют определенного количества денег для обращения.
Денежное обращение - это непрерывное движение денег. В своем развитии денежное обращение прошло три исторических этапа:
золотомонетный тип. На этом этапе денежная единица любой страны имела золотое содержание или обеспечение;
золотобумажный тип денежного обращения. Бумажные деньги пришли двумя путями: а) порча монет. Казначейские векселя, то есть обязательства государственной власти, которые свободно обменивались на серебряные и медные монеты; б) через коммерческий вексель, то есть обязательства отдельного промышленника или торговца уплатить в определенный срок деньги за полученные в кредит товары. Позже банкноты стали выпускать банки. Банкнота обеспечивается государством золотом, драгоценными металлами и другими активами государственного банка.
Банковский тип денежного обращения. Он характеризуется тем, что бумажные деньги, никак не связаны с золотом.
Сегодня функционируют так называемые банковские деньги, то есть основная масса операций по покупке и продаже товаров совершается без участия денег (безналичный расчет) или с помощью кредитных карточек.
Количество денежных знаков, необходимых для обращения, определяется законом денежного обращения.
Сколько денег нужно для обращения:
К = (сумма цен товаров - продажа в кредит - взаимопогашаемые платежи + возврат кредита)/скорость оборота денежной единицы. В упрощенном виде:
К = (масса реализуемых товаров * средняя цена товара)/ скорость оборота денежной единицы.
При избыточном эмитировании денежных знаков происходит инфляция.
В России общая масса денег - 12% от ВНП.
Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Денежное обращение зависит от обращения денежной единицы. У нас 6 оборотов за год. Зависит от цен и количества товаров.
Закон денежного обращения, открытый К.Марксом, устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.
Количество денег зависит от количества проданных на рынке товаров и услуг, уровня цен и тарифов и скорости обращения денег.
Денежная масса - совокупность покупательских, платежных и накопленных средств, обслуживающая экономические связи и принадлежащая физическим и юридическим лицам, а также государству. Это важный количественный показатель движения денег.
В упрощенном виде эту формулу можно представить так:
Д=МхЦ/С.о. где М - масса реализованных товаров, Ц - средняя цена товара, С.о. - средняя скорость оборота.
Преобразуя данную формулу получим уравнение обмена: ДхС.о.=МхЦ , которое означает что произведение ДхС.о. равно произведению уровня цен на товарную массу. Когда возникают кризисные явления в экономике, это равенство нарушается, происходит обесценение денег, что можно выразить в формуле: ДхС.о.>МхЦ (инфляция).
38. Банковская система и ее элементы.
************************
Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации.
В России функционирует двухуровневая банковская система.
1 уровень - Центральный (эмиссионный) банк. “Банк банков”.
Функции Центрального Банка:
1.Денежная эмиссия.
2.Регулирование денежного обращения.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
