Согласно пункту 2.4. Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П от 09.04.1998г ( изм. от 28.04.2004 N 1426-У).,
2.1. Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
2.2. В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле".
2.3. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями - резидентами.
Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 N 536-У установлено, что кредитные организации вправе осуществлять распространение платежных или банковских карт других эмитентов на основании лицензии на право осуществления банковских операций без получения разрешения Банка России.
2.4. Распространение (продажа) кредитными организациями - резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.
Банк России выделяет специальную группу, классифицируемую как предоплаченные финансовые продукты, позволяющие производить оплату товаров (услуг) или получение наличных денежных средств, и указывает, что их распространение может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Причем в приведенном в указанном Положении перечне примеров предоплаченных финансовых продуктов, наряду с такими как Visa Travel Money, VISA CASH, и аналогичные им, указан и Mondex.
2.2.4НОВАЯ КАТЕГОРИЯ ДЕНЕГ
Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «предоплаченных финансовых продуктов», в которую попадают и электронные деньги, дает возможность кредитным организациям организовать процесс эмиссии и распространения последних в обход законодательного запрета эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального Банка.По нашему мнению, при первоначальном внедрении электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью жесткого регулирования, контроля и минимизации возможных рисков. В то же время распространение и обслуживание электронных денег могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в дальнейшем должно основываться на анализе состояния и развития систем электронных денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными и экономически обоснованными можно назвать действия Банка России, который своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.
При разрешении эмиссии электронных денег частными кредитными организациями центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы.
Негативное влияние на состояние денежного обращения могут оказать два фактора:
· бесконтрольное увеличение объема денежной массы и
· ускорение оборачиваемости денежной единицы, что может привести к существенному росту инфляции.
Бесконтрольная со стороны Центральных банков эмиссия электронных денег частными кредитными организациями может привести к росту денежной массы. В случае реинвестирования денежных средств, полученных в обмен на электронные, возникнет кредит, который приведет к возникновению новых денег под действием банковского мультипликатора.
Другой фактор - увеличение скорости оборота денежной единицы. Рассмотрим уравнение обмена Фишера:
MV = PT
где
M — объем денежной массы,
V — скорость ее обращения,
P — общий уровень денежных цен на товары,
T — объем текущих сделок в экономике.
Обычно при решении данного уравнения показатель скорости обращения денег (V) признается стабильной величиной. Однако, если происходит увеличение скорости обращения денег, то оно должно соответствовать или пропорциональному уменьшению денежной массы, или же в результате приведет к росту уровня цен (P) при неизменном объеме текущих сделок в экономике (T).
Использование электронных денег приведет к существенному ускорению оборачиваемости наличной денежной единицы, используемой при расчетах, при том, что адекватного уменьшения денежной массы не произойдет, а наоборот, возможно она частично увеличится. Однако, по нашему мнению, фактор роста денежной массы и влияние на общую скорость обращения денег будут не таким существенными. 3начительная доля рас-четов в денежном выражении происходит путем использования безналичных денег, а платежи электронными деньгами будут происходить на небольшие суммы эквивалентные от долей центов до двух-трех сотен долларов) за товары и услуги реального спроса и предложения. И, соответственно, количество электронных денег необходимое для обслуживания расчетов на малые суммы не должно быть значительной величиной.
Глава 3.Перспективы расширения использования частных денег.
Взгляд в ближайшее будущее показывает, что концепция денег в таком виде, как мы ее теперь представляем, будет радикально меняться. "Деньги" будущего во все большей степени будут выпускаться не государством, а частными компаниями, помогая ускорять приватизацию в других секторах национальной экономики. Приватизация денег происходит по большей части не как результат усилий правительства по приватизации, а из-за того, что к этому принуждает развитие технологии. Технологические достижения в области электронного банковского обслуживания и электронной торговли угрожают едва ли не заменой существующей системы бумажных денег. Они, в конечном итоге, приведут к революционизированию способа, которым будут проводиться операции денежного обмена, как физическими лицами, так и финансовыми учреждениями. И, следовательно, они усилят процесс приватизации за счет вовлечения в него финансовой и налоговой систем государства.
Физические деньги полезны только, как средство для облегчения торговли и инвестиций. Новые технологии дадут возможность людям приобретать товары без использования наличных денег, являющихся ненадежными и не приносящими дохода. В будущем, торговля будет осуществляться путем проведения мгновенного и одновременного дебетования на ликвидные счета активов и кредитования с таких счетов, поддерживаемых как и банковскими, так и небанковскими учреждениями.
Технология электронных цифровых платежей предоставит возможность предъявлять требования на права собственности в реальных активах, такие, как фонды в акциях и облигациях или золото, используемые как средство обмена для практически всех операций. В итоге, когда предприятия или физические лица пожелают приобрести товар или услугу, они дадут - непосредственно или косвенно - электронную инструкцию своему банку или другому финансовому посреднику. В инструкции будет определена сумма, эквивалентная номинальной стоимости покупки, которая должна быть немедленно переведена на счет продавца товара или услуги. Соответственно, не будет ни потерь, связанных с выплатой банковского процента, ни какой-либо необходимости в традиционной межбанковской клиринговой распределительной системе. Покупатель и продавец произведут перемещение стоимости мгновенно, без риска неплатежа. При отказе от использования выпущенных государством бумажных денег исчезнут многие проблемы, связанные с инфляцией и ненадежностью платежей.
Обычные деньги исчезнут, потому что они являются дорогостоящими и неудобными в обращении. Бумажные деньги и монеты могут легко быть потеряны или украдены, занимают большой объем при перевозке и отнимают много времени при использовании в деловых операциях. Использование таких денег требует от торговцев наличия их запаса, необходимого для проведения обменных операций. При покупке товаров с помощью торговых автоматов, например, должны быть установлены дорогостоящие механизмы обработки монет и счетов. Эти механизмы подвержены частым механическим неисправностям и случаям воровства, как со стороны служащих, так и посторонних. Весь этот запас бумажных денег и монет является источником риска и не приносит никакого материального дохода его владельцу. Бумажные деньги являются также предметом для подделки. При наличии продвинутой технологии копирования, подделка становится все проще. Несмотря на меры борьбы с этим, технически опытные фальшивомонетчики продолжают находить способы разработки "имеющих хождение" денег. Электронные платежи, проводятся ли они с помощью различного вида карточек, или непосредственно с компьютера на компьютер, устраняют большинство этих проблем и значительно уменьшают издержки. Электронная оплата, будучи фактически мгновенной, также устраняет различие между кредитными и дебетовыми перемещениями средств.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
