2.4 Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса в филиале Брянском ОАО «ЮНИКОРБАНК»

Рассмотрим более подробно процесс кредитования юридических лиц и обеспечения по кредитам в филиале Брянском ОАО «ЮНИКОРБАНК» на примере ООО «Надежда». ООО «Надежда» требуется кредит в размере 500 тыс. руб. на приобретение основных средств, т.е. организация предполагает кредитоваться по тарифу 1 «Программы кредитования малого и среднего бизнеса» под 17% годовых. На первом этапе юридическое лицо подает заявление (в произвольной форме) о выделении кредита. Банк в ответ на это заявление предоставляет юридическому лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита:

- заявление - анкета на предоставление кредита;

- анкеты поручителей;

- копии паспортов руководителей компании, учредителей;

Финансовые документы:

1. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на временный доход) за два последних отчетных периода.

2. Свернутая оборотно-сальдовая ведомость (по всем счетам) за 6 последних месяца (помесячно).

3. Управленческие данные балансовых статей (по формам приложений 1-3), включая:

- перечень основных средств (оборудования/автотранспортных средств/личного имущества участвующего в бизнесе, вне зависимости от постановки на баланс) - наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость.

- укрупненный перечень ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, п/ф в ценах приобретения).

- расшифровки дебиторов и кредиторов, с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения, (в том числе с отражением задолженности по з/п, по аренде и коммунальным услугам, прочей задолженности).

- справку в произвольной форме об остатках денежных средств на р/счетах и в кассе(в т.ч. фин.вложения в векселя, ценные бумаги) на дату составления.

- справку о погашенных (за последние 2 года) и действующих кредитах и займах предпринимателя/организации, владельцев/ поручителей с указанием кредиторов, сумм кредитов, остатков задолженности на текущую дату, даты графиков погашения, оформленного обеспечения по этим долгам с приложением копий кредитных и обеспечительных договоров.

4. Выручка по отгрузке (по направлениям деятельности) и данные о накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 6 месяцев (за 12 месяцев - в случае сезонности бизнеса) по начислению, помесячно: зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские (командировочные).

5. Отчет о движении денежных средств за последние 6 месяцев, помесячно.

6. Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4 договора).

7. Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевое участие в строительстве, подряда, простого товарищества и т.д.)

8. Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем/ организацией или принадлежащие ему/организации (в случае, если отношения оформлены договором) - недвижимость, транспорт, оборудование.

9. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

10. Справки из ИМНС:

- об имеющихся расчетных/текущих счетах.

- об отсутствии/наличии задолженности перед бюджетом;

- выписка из ЕГР (не более чем месячной давности).

11. Справки из обслуживающих банков:

- об отсутствии /наличии ссудной задолженности;

- отсутствии /наличии картотеки №2;

- о движении средств по расчетным счетам за последние 12 месяцев (помесячно). [9]

Документы по залогу.

Предоставляется перечень залогового имущества составленный по форме банка с приложением:

- копий документов на предлагаемое в залог оборудование (договоры, накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные документы);

- копий документов на предлагаемый в залог автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорт собственника);

- копий документов на предполагаемые в залог объекты недвижимости(свидетельство о гос.регистрации прав собственности, документы - основания, указанные в свидетельстве о гос.регистрации прав собственности, технический паспорт объекта, справка из БТИ о техническом состоянии объекта, выписка из рег.палаты о зарегистрированных правах собственности/аренды/безвозмездного пользования земельным участком, кадастровый план земельного участка и иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);

- копий документов на предлагаемые в залог товарно-материальные запасы (складская справка, накладные, платежные документы).

Дополнительно могут быть запрошены документы:

- для производства - калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);

- в случае финансирования проекта - данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные по анализу рынка по новому направлению деятельности);

- в случае целевого финансирования - документы, подтверждающие расходование кредитных средств (проект, договоры, смета и т.п.);

- любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета- фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.)

Учредительные, правоустанавливающие документы:

Для заемщика - юридического лица (документы для осуществления проверки полномочий):

1. Устав (действующая редакция и редакция на момент избрания руководителя);

2. Изменения в Устав;

3. Учредительный договор (для ООО);

4. Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ и ЮЛ, созданного до 01.07.2002;

5. Свидетельство о государственной регистрации;

6. Свидетельство о государственной регистрации изменений в учредительные документы;

7. Протокол/решение об избрании/назначении руководителя;

8. Положение о Правлении, о Совете директоров, о Генеральном директоре/ Директоре (в случае если в Уставе имеются ссылки на то, что полномочия указанных органов определены соответствующими положениями);

9. Решение (протокол) соответствующего органа управления юридического лица на совершение сделки (если в соответствии с законодательством/учредительными документами ЮЛ принятие решения по сделке относится к компетенции данного органа);

10. Контракт/трудовой договор с руководителем (в случае наличия в Уставе ссылки на то, что полномочия руководителя определены в контракте/трудовом договоре);

11. Письмо об отсутствии изменений в учредительных документах и о размере сделки на первое число текущего месяца.

Для поручителя - физического лица:

1. Заявление-анкета поручителя - физического лица;

2. Копия паспорта и ИНН.

Для поручителя - юридического лица:

1. Заявление-анкета поручителя - юридического лица;

2. Копии паспортов руководителя;

3. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за 2 последних отчетных периода;

4. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений;

5. Документы для осуществления проверки полномочий.

В интересах заемщика ускорить сбор затребованных документов. Организация предоставляет филиалу Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» пакет документов, на основе которых проводится анализ финансового состояния и соответствия основных показателей требованиям банка, а также соответствие требований к обеспечению предполагаемого кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента (с момента предоставления полного пакета документов) банком по тарифу 1 составляет не более 5 дней.

Рассмотрение заявки включает следующее. Во-первых, осуществляется проверка учредительных документов ООО «Надежда». Во-вторых, проверяется, удовлетворяет ли ООО «Надежда» нефинансовым и финансовым параметрам отсечения. На финансовых параметрах отсечения остановимся подробнее:

Таблица 7

Расчет коэффициентов ликвидности ООО «Надежда» за 2006-2008 гг.

Таблица 8

Показатели финансовой устойчивости ООО «Надежда» за 2006-2008 гг.

Таблица 9

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16