Рефераты. Ипотечное кредитования и перспективы развития
В 1989 году доля
кредитов, застрахованных от невозврата Федеральной жилищной администрацией,
составила 26% общего числа выданных ипотечных кредитов; доля кредитов,
гарантированных Администрацией по делам ветеранов - 10%; застрахованных
частными компаниями - 16%. При этом доля кредитов, незастрахованных от риска
невозврата, составила 46%.
Еще одна форма
государственной поддержки - адресная финансовая помощь гражданам при
приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов - является
неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной
представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики
стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к
накопленной сумме).
После получения
жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении
процентов) - например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика
ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику - в зависимости от
имущественного состояния, состава его семьи и т.п.
Обобщая опыт
развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что
именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического
развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы
Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета).
Объемы выдачи
ипотечных кредитов в 2003 году, по сравнению с 2002 годом, возросли вдвое -
$500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной
ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему
составляет около 50% рынка [15].
В настоящий
момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится
более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде .
Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть
населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов
семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные
условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [14].
Прошедший год
определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять
ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит,
Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк,
МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск
собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало
принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что
уже к концу 2004 года полностью завершится формирование законодательной базы,
необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 наведена информация по объемам
выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году .
Таблица 2.1
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами
в 2003 году
Оператор
Объем выданных кредитов, млн $
Количество кредитов
Сбербанк
233
-
ДельтаКредит
34
1000
АИЖК
22.9
2074
Райффайзенбанк
21.4
419
МИА
21.2
-
УГАИК (Уфа)
8.7
-
Собинбанк
8.2
350
СОФЖИ (Самара)
7.6
708
Внешторгбанк
7
-
Газпромбанк
5.5
-
ОИЖК (Оренбург)
5.2
557
РФЖиИ (Марий Эл)
4.3
106
Агропромкредит
4
300
ФИА-Банк
3.4
526
НРБ
3
78
Белгородская
ипотечная корпорация
2.3
405
Наш дом-Приморье
2.2
135
Евротраст
2
30
Липецкая ипотечная
корпорация
1.6
182
КБ Система
1.35
-
Мордовская
ипотечная корпорация
1
164
ИРИА (Иркутск)
0.93
92
МДМ-банк
0.9
7
Калужская ипотечная
корпорация
0.73
67
САИЖК
(Екатеринбург)
0.2
14
АРОИЖК
(Архангельск)
0.13
10
Ипотечное агентство
РТ (Казань)
-
8
ПОИФ (Пермь)
0.06
6