По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирую­щиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на опреде­ленных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо­собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен­ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб­разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась парал­лельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова за­кономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество об­служивания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь кли­енты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, ав­томобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно­сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ .

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио­нальные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назна­чения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченны­ми банками, осуществляют финансирование определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструк­туру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра­структура включает информационное, методическое, научное, кадро­вое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных опе­ративных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведет­ся картотека клиентов.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кад­ровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учеб­ных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где пре­подавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации со­средоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках /20/.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выпол­няемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслужи­вания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечива­ющими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

1.3 Банковская система России: современный этап

Показатель капитализации банковской системы - один из индикаторов ее развития. Наряду с ним главными показателями, используемыми при анализе состояния банковской системы для выявления качественных и количественных аспектов ее развития, являются:

- совокупные активы, в том числе кредитный портфель;

- совокупный капитал;

- совокупные прибыль и чистая прибыль банков;

- совокупный объем привлеченных средств, в том числе остатки на счетах физических и юридических лиц;

- и ряд других .

Анализ уровня развития, макроэкономической ситуации, и в определенной степени финансовой устойчивости банковской системы проводится по абсолютным значениям данных показателей, в разрезе структуры и в процентном отношению к ВВП.

Наряду с фондовым рынком банковская система выступает источником финансирования потребностей предприятий в денежных ресурсах. А российские компании вплотную подошли к этапу, когда техническая модернизация стала насущной необходимостью: обновление основных средств, переподготовка кадров, внедрение современных методов управления - вот что поможет предприятиям выжить в обостряющейся конкурентной борьбе. В тоже время средняя величина валюты баланса (активов) российского банка без учета Сбербанка составляет $100 млн, а собственный капитал в лучшем случае $40 млн. В то время как предприятию машиностроительной отрасли необходимо около $500 млн только на запуск новой модели автомобиля. Для сравнения: средняя величина активов южно-корейского банка - $4 млрд, британского - $5 млрд, японского - $45 млрд. Более того, если рассматривать крупнейшие банки мира с учетом показателя их рыночной капитализации, то не только отдельные российские кредитные организации, но и вся банковская система выглядят очень скромно. Международные сравнения представлены на рисунках 1- 3 /8/.

В рейтинге 1000 крупнейших банков по активам, составленном в 2005 г. авторитетным журналом The Banker, было 22 российских банка: выше всех поднялись Сбербанк - 138 место, Внешторгбанк - 185 место и Газпромбанк - 307 место.

Последние несколько лет российская банковская система стабильно росла: на конец 2005 г. активы банков составили $310 млрд (8,4 трлн руб.), кредиты - до $203 млрд (5,5 трлн руб.), собственный капитал достиг $42 млрд (1,2 трлн руб.). Вкладчики держат в банках всего чуть больше $70 млрд (2 трлн руб.) (рисунок 4).

Между тем, едва ли не главной проблемой российской банковской системы является концентрация капитала: на пятерку крупнейших банков приходится 43% активов, 46% кредитов и 70% частных вкладов. На 20 крупнейших банков приходится уже 64% активов и 55% собственного капитала. Проблема даже не столько в этой неравномерности, сколько в том, что на фоне очень больших есть значительное число мелких и мельчайших банков, которые не участвуют в процессе слияний и поглощений. Их роль в финансировании потребностей реальной экономики чрезвычайно мала: как правило, это региональные банки, обслуживающие потребности локальных хозяйств. Между тем, само существование мелких банков служит доказательством их востребованости. Поглощение небольших местных банков крупными столичными кредитными организациями будет иметь преимущественно отрицательные последствия - московским гигантам может оказаться совсем не интересен весь спектр услуг, предоставляемых в данный момент региональными банками, но востребованных локальными предприятиями.

Очевидно, что дальнейшее развитие банковской системы страны будет зависеть от решения двух главных проблем: неэффективности управления банками и недокапитализации. Преодолеть эти препятствия необходимо для достижения сопоставимых со странами-лидерами переходных экономик параметров развития банковской системы, обозначенных Стратегией развития банковского сектора России на 2004-2008 гг.:

- соотношение активов банковского сектора и ВВП на уровне 45-50%;

- соотношение капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%;

- соотношение кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20% /17/.

Несмотря на продолжающийся тренд поступательного развития основных показателей банковской системы, скорее всего, период ее бурного роста за счет экстенсивных факторов завершается. Это значит, что для дальнейшего движения вперед необходимы новые качественные преобразования.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ И ПЕРПЕКТИВА РАЗВИТИЯ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЦБ РФ

Основные виды деятельности Центрального банка РФ (Банка России): проведение единой денежно-кредитной политики, эмиссия наличных денег и организация их обращения, рефинансирование, организация безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5