Відповідальність страхувальника по договору страхування ( СК “Оранта”):
1. Починаючи з моменту, коли вантаж буде взят для перевезення зі складу або міста складування в пункті відправлення, якщо платіж внесен раніше.
2. Продовжується під час всього перевезення по встановленому маршруту, включаючи перегрузки та перевалки, продовжує діяти, якщо страховик змінює пункт призначення при умові попередження про це страховика та согласуванні додаткової премії та умов страхування.
3. Закінчується:
- коли вантаж доставлен на склад або кінцеве місто складування в пункті призначення;
- коли строк транзитного зберігання перебільшив 30 днів.
4. Залишається в силі при затримці вантажу по обставинам, які не залежать від страхувальника, або відхилення від маршруту, примусової вигрузки, перевідправки або перегрузки, а також під час будь якої зміни у зв”язку з використанням власниками транспорта своїх прав, які витікають з договору перевезення. При цьому страховик повинен одразу повідомити страховика для продовження договору страхування і встановленні додаткової премії.
Припинення договору страхування.
При наступленні страхового випадку, який обумовлений дійсним страхуванням, обидві сторони мають право анулювати Договір. Розторгнення Договору повинно бути оформлено в письмовому виді і направлено другій стороні не пізніше, ніж на протізі одного місяця після завершення переговорів про врегулювання збитку.
Якщо розпорядження надається страхувальником, то віно може мати оговорку про те, що анулювання договору набуває чинності відразу або пізніше, однак, не пізніше фактичної дати припинення дії договору страхування.
Страхування закінчується при передачи права на вантаж, проданий в рахунок покриття збитку, який виник в результаті страхового випадку.
Якщо страхування перевезення будь якого конкретного вантажу було укладено до моменту розірвання договору страхування в цілому, таке страхування залишається в силі до закінчення строку дії страхового полісу.
У всіх інших випадках договір страхування може бути розірваний за бажанням однієї з сторін відразу. Якщо страхувальник розриває договір після перерахування страхового платежу на розрахунковий рахунок страховика до момента початку строку дії полісу, то страховик повинен повернути страховий платіж на розрахунковий рахунок страхувальника за винятком комісійних.
Деякі страхові компанії обговорюють, що при намірі достроково розірвати договір будь яка сторона повинна повідомити іншу сторону в письмовому вигляді не пізніше, ніж за 30 днів до дати розірвання договору.
Страхувальник має право за своїм бажанням розірвати договір в будь який час і вимагати повернення страхового платежу за період, який залишається до закінчення дії договору страхування за винятком затрат, які поніс страховик.
Якщо вимоги страхувальника обумовлені порушенням страховиком умов договору страхування, останній повертає страхувальнику оплачений ним страховий платіж повністю.
При достроковому розірванні договору страхування за вимогою страховика, страхувальнику повністю повертаються оплачені ним страхові платежі.
Якщо вимоги страховика обумовлені порушенням страхувальником умов договору страхування, страховик повертає страхувальнику страхові платежі за час дії договору з врахуванням затрат, які він поніс.
Повернені суми виплачуються страховиком на протязі 72 годин з дня дострокового припинення логовору страхування.
Взаємовідносини сторін при здійсненні страхового випадку.
Страховик зобовязаний покрити збитки в межах страхової суми:
- витрати по врятуванню вантажу, зменшенню збитків, по встановленню розміру збитку, а також витрати на проведення експертизи;
- витрати по перевантаженню вантажу, його тимчасовому зберіганні і додаткові витрати, пов”язані з наступним транспортуванням вантажу (наприклад витрати в зв”язку з подальшим або зворотнім транспортуванням), як слідство страхового випадку.
Об”єм страхового покриття буде визначатися як різниця між вартістю непошкодженого і вартістю пошкодженого вантажу. За вимогою страховика вартість пошкодженого вантажу може бути визначена за результатами його роздрібного або аукціонного продажу. Страховик визначає розмір збитку за участю страхувальника.
В разі непогодження, розмір збитку, за вимогою однієї з сторін, може бути визначений експертизою.
Страховик або його представник повинен після отримання всіх необхідних документів приступити до составлення акту встановленої форми.
Страховий акт створюється страховиком або вповноваженою ним особою. В разі необхідності страховик може зробити запрос про відомості, пов”язані з страховим випадком, в правоохоронні органи, банки, медичні заклади та інші підприємства, установи, організації, які володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також самостійно виясноти причини і обставини страхового випадку, у відповідності з умовами заключеного договору призначити аудиторську перевірку або експертизу фінансового положення страхувальника.
В разі пропажі вантажу разом з транспортним засобом страхове покриття здійснюється як і повній загибелі, якщо немає підстав полагати, що збиток трапився в результаті страхового випадку, не обумовленого дійсним страхуванням.
Транспортний засіб вважається пропавшим без вісті, якщо з часу очікуваного прибуття пройшло 30 днів і до моменту заяви про претензії про нього не надійшло ніяких повідомлень.
Страхувальник повинен прийняти всі можливі міри по врятуванню та збереженню пошкодженого вантажу, а також забезпечити права на регрес до винної сторони, і на протязі доби повідомити страховика.
При цьому страховику надаються такі документи:
- акт осмотру вантажу;
- оригінал договору страхування або страхового полісу;
- коносамент, накладна або інші перевозочні документи;
- рахунок по збитку, специфікацію по збитку;
- документи, необхідні для здійснення права на регрес і т. д.
Якщо страхувальник отримав покриття від 3-х осіб, страховик покриває різницю між сумою, яка надлежить до оплати по правилам страхування і сумою, яка отримана від 3-х осіб.
Страхувальник повинен при отриманні страхового покриття передати страховику всі документи, які є в наявності для здійснення права регресу.
До страховика, який виплатив страхове покриття, надходить в межах тієї суми право регресу, яке страхувальник має до особи, яка несе відповідальність за збитки.
Якщо страхувальник відмовляється від цих прав або здійснення регресу за його виною неможливе, то страховик звільняється від обов”язків сплати страхового покриття, а в разі здійсненої виплати, страхувальник повинен повернути страховику отримане покриття.
Якщо від 3-х осіб, які відповідають за перевезення вантажу, не можна вимагати покриття, а в разі наявності у них відмови від прав регресу, то в таких випадках страховик звільняється від обов”язків виплати компенсації.
Сраховик має право відмовити в сплаті страхового покриття, якщо страхувальник:
- повідомив невірні дані про обставини, які мають суттеве значення для судження про страховий ризик;
- не повідомив страховику про суттеві зміни в ризику;
- не прийняв міри до врятування і збереження вантажу та не повідомив страховика у встановлені строки про страховий випадок;
- не надав документів, які підтверджують факт страховоговипадку і необхідні для встановлення розмірів збитків.
Право страхувальника на пред”явлення претензій страховику обмежено строком позивної давності, яка встановлена законодавством України. Суперечки, які витікають з договору страхування, між страховиком та страхувальником вирішуються арбітражним судом України або Морською арбітражною комісією.
З розвитком банківської системи, прискоренні приватизаційних процесів, збільшенням вантажооборотів між Україною та іншими країнами світу збільшилась робота страховиків, а також тих хто займається страхуванням вантажів. Як і у всіх сферах діяльності, в страхуванні вантажу існує ряд проблем. Вони обумовлені різними причинами:
1. відсутність коштів у страхувальників ( а інколи і у страховиків);
2. інфляційними процесами;
3. відсутністю вдосконалої правової бази;
4. підвищеними криміногенними обставинами і т.д.
Слідством цих причин є високі страхові тарифи, напад на вантажі, страхове шахрайство та інші. Однак, як для страхування, в цілому, так і для страхування вантажу в нашій країні існують великі перспективи. Ці проблеми та шляхи їх вирішення ми зараз розглянемо.
Страховий бізнес в Україні - справа нова, тому що те що робив Госстрах СРСР, бізнесом вважати неможливо. Після розпаду СРСР і появою незалежних держав почали створюватись страхові компанії на комерційній основі.
Згідно Закону України “Про страхування” мінімальний розмір статутного фонду страховика встановлюється в сумі, еквівалентній 100 тис. ЕКЮ за валютним обмінним курсом валюти України, а для страховиків, створених за участю іноземних юридичних осіб та іноземних громадян, мінімальний розмір статутного фонду страховика встановлюється в сумі, еквівалентній 500 тис. ЕКЮ.
Раніше страхові компанії дозволяли собі страхувати “від всього” т.б. по всім видам ризиків. Але зараз, з прийняттям Закону страховики мають право займатися тільки тими видами страхування, які визначені в ліцензії.
Зараз потрібно обирати страхову компанію, яка спеціалізується на транспортному страхуванні. Наприклад, спеціалісти страхової компанії “ Аско-Київ-Центральна”, “UTICO” розробили та ввели в дію правила страхування вантажоперевезень, які максимально відповідають міжнародним стандартам. Крім того, страхова компанія АСКО має договори з таможеними та брокерськими службами по наданню клієнтам додаткових послуг під час перевезення вантажу. Якщо клієнту потрібно проекспедирувати вантаж, пройти митницю і не витрачати на це своїх сил, він може укласти договір з страховою компанією і вона застрахує його вантаж та забезпечить експедирування і проходження всіх митних формальностей на кордоні. Також при виборі страхової компанії слід звернути увагу на об”єм відповідальності і момент початку та закінчення відповідальності. Наприклад, страхування від вибуху може покривати випадки, коли вибух відбувся в самому автотранспорті. Формулювання “противоправні дії 3-х осіб” звичайно включають крадіжку, пограбування, умисний вибух, але потрібно вточнити, один з ризиків може бути відсутній. Товар може постраждати від вологості при дощу чи снігопаді: ці події не включаються в перечень стихійних лих. Факт крадіжки страховик може признати якщо відсутня пломба, а якщо пошкоджен тенд, а пломба ціла, то в виплаті покриття можуть відмовити. Тому всі ризики потрібно вказувати в договорі.
Майже всі страхові компанії ставлять точні дати дії договору. Такі дрібниці, як переніс строків перевозки вантажу на 1-2 дні може повлекти за собою відмову у виплаті страхового покриття,якщо не повідомити про це спрахову компанию. Слід звернути увагу,як сформован момент початку відповідальности страхової компанії. Формування “зі складу у Києві до складу у ...” вірна , а “від Києва до ...”- не вірна.
Іноді існує фраза, що сума страхового покриття не повинна перевищувати собівартості вантажу ,а так як товар коштує дорожче, то цей пункт треба виключити.
Слід звернути увагу на перелік випадків, відповідальність за які повина нести транспортна компанія. Але якщо вантаж застрахований від загибелі та пошкодження внаслідок ДТП, в страховом покритті можуть відмовити.
Також необхідно сказати, що при настанні страхового випадку водій повинен звернутись в міліцію, де повинні скласти акт на якому водій або охоронник ставлять свій підпис.
Слід також звернути увагу на вибір транспортної компанії. Кожна країна приділяє велику увагу розвитку транспорту. Нажаль він у нас формувався по залишковому принципу і не відповідає міжнародним стандартам ні по технічним, ні по екологічним параметрам. Необхідно вточнити яким машинами буде перевезен вантаж. Добре відомо, що 60-ті кубові вітчизняні МАЗи з полупричепами, як перевозчик не пригодні, тому виникає проблема - перегружену машину просто не пропустять на територію іншої держави. Однак, сучасне виробництво транспорту вряд чи можна швидко налагодити в Україні. Вихід з цієї проблеми знайшов національний автоперевозчик “Укртранс”. Вони взяли в лізінг імпортний рухомий состав - мощні тягачи, напівпричепи, рефрижератори. Цей транспорт відповідає міжнародним стандартам.
В страховому бізнесі,у нас, склалася уникальна ситуація, яка не має прямих аналогів в світовій практиці. Розвиток страхування проходить при відсктності досвіду боротьби з зловживанням. Нажаль страховики самі, інколи, вносять вклад фактичне розповсюдження страхового шахрайства, часто не бажаючи приймати ефективні міри. Недальновидні страховики скривають інформацію від колег, видаючи її за комерційну таємницю. Державні органи та організації затрудняють проведення необхідних робіт із за відсутності вдосконалої правової бази.
Серед найбільш відомих видів страхового шахрайства можна виділити наступні:
- заява страхової суми вище дійсної вартості об”єкту. Хоч при страхування вінтажу підвищувати страхову суму не має змісту, все рівно покриття, якщо тільки вантаж не загине повністю, буде розраховане, виходячи із реального збитку;
- одночасне страхування в різних страхових компаніях;
- приховання інформації, яка має значення для укладання договору. Для того щоб сплатити меншу премію, страхувальник може повідомити невірні факти про вантаж, маршрут і т.д.;
- перетворення незастрахованих збитків в застраховані, т.б. договір страхування укладається після страхового випадку. Найбільш часто зустрічається підпалення вантажу, як засіб покрити свої фінансові справи. По даним закордонних джерел майже 15 % всіх випадків підпалення складає навмисне підпалення. В західних країнах значна увага приділяється правовому пегулюванню цієї проблеми. В США для таких цілей утворена комісія по контролю за підпаленнями, яка займається питаннями державного законодавства в цій сфері;
- треті особи, як співучасники “страхового випадку”- для того щоб отримати покриття наймаються люди, які знищують вантаж.
Вихід з цієї проблеми можна найти страховим компаніям тільки об”єднавши зусилля. Необхідно створити централізовану інформаційну базу даних. За її допомогою можна за короткий термін знайти найбільш складні випадки страхового шахрайства. Дуже важливо мати в страховій компанії експерта, розвивати централізовану службу страхової експертизи. За оцінками експертів фінансові ресурси страховиків на попереджувальні заходи і створення системи безпеки, направлені на боротьбу з страховим шахрайством, дають 3-6 кратний прибуток у порівнянні з першочерговими затратами.
Ці питання обговорювались також і на міжнародному рівні. В 1995 році в Болгарії відбулася міжнародна зустріч “ GLOBAL PROTECTION 96”, в роботі якої прийняли участь регіональні директора WEST, з усього світу, керівники банків, страхових компаній, концернів. Поряд з іншими питаннями були розглянуті питання утворення міжнародного банківського і страхового консорціума взаємного представництва, взаємодопомоги; були підписані договора про сумісні міроприємства проти банковських та страхових оманів, домовились про створення загальної системи протекції, розслідування та ліквідації збитків.
Має велике значення охорона вантажу так як вартість страховки залежить від того, чи супроводжується вантаж охороною. Більшість клієнтів надають перевагу послугам охоронних агенств. Іноді страховик надає свою охорону. Цей варіант його більше влаштовує, тому що своєму охоронцю більше довіряє.
На міжнародному рівні проблема охорони вантажу вирішується таким чином: WEST розробив програму “ Пилаюча змія”, для проведення міжнародних розслідувань, розшуку похищених автомобілей, іскуственно визваних страхових випадків. В рамках програми були створені дві організації “ Євроконвой” та “Антитерор”. При створенні першої було враховано, що державні структури можуть охороняти і захищати іноземних подданих та вантажи тільки протягом короткого часу, а їм необхідна тотальний і постійний захист вантажу. “Антитерор” виконує антитерористичні операції по звільненню затриманого товару, вантажів і т.п.
Отже, розглянувши деякі питання, стосовно страхування вантажу, можна зробити такі висновки.
Страхування вантажу має велике значення, як для підприємців, так і для страховиків і розвиток цього виду страхування є дуже важливим в сучасних економічних умовах.
Страхування вантажу значно полегшує роботу підприємців, надає відчуття безпеки, щодо можливості понесення великих збитків у разі втрати вантажу.
Страхові компанії, також, можуть допомогти в проходженні вантажу через кордон, що значно полегшує перевезення, економить час та гроші.
У зв”язку з переходом України до ринкових відносин і розвитку міжнародних відносин - цей вид страхування, як ніколи, є дуже актуальним і потребує значного розвитку та вдосконалення.
Так як страхування, взагалі, тільки почало свій розвиток в нашій країні, то на мою думку, у нього є багато перспектив і особливо у такого виду страхування, як страхування вантажу.
1. Е.Кубрик “Страховщику грузов”, Москва, 1994р.
2. Ю.М. Журавлев “Пособия по притензиям при страховании експортно-импортных грузов”, Москва, 1995г.
3. Рейтман Л.И. “ Страховое дело”, Москва, 1992г.
4. Рубин “Страховой портфель”, Москва 1994 г.
5. “Деловая Украина”, № 2 1997г.
6. “Фінанси України”, № 10, 1996р.
7. “Фінансова консультація”, № 9, 1997р.
8. “Галицькі контракти”, № 1, 1997р.
9. “Економіка України”, № 7, 1997р.
10.“Бизнес”, № 44, 1997р.
11. “МЭМО”, № 4, 1997 р.
12. “Деловая Украина”, № 82, 1997р.
Страницы: 1, 2, 3
