Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.
В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства увеличивается риск кредитных вложений в реальный сектор. Рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. И даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.
Также в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и т.д.
Решение проблемы законодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический рост в стране.
Подводя итоги вышесказанного, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление.
На современном этапе развития предприятий реального сектора экономики такая форма финансовых отношений достаточно актуальна. Из-за недостаточности собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто испытывают нехватку денежных средств для осуществления вложений в развитие и модернизацию производства, бесперебойного выполнения текущей основной деятельности. Особенно актуальным становится привлечение кредитных ресурсов при глубоком техническом перевооружении, а так же при создании и открытии нового производства, т.к. все это требует огромных финансовых возможностей. Поэтому банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем предоставления кредитных средств.
Неотъемлемым условием подъема и дальнейшего развития экономики нашей страны состоит в возрождении мощного потенциала отечественной промышленности. Настоящая ситуация характеризуется тем, что «локомотивом» экономического роста являются предприятия сырьевого сектора имеющие наибольшую рентабельность в условиях высоких цен на нефть.
К сожалению, жажда высоких, а главное, быстрых доходов приводит к тому, что остальные отрасли остаются без должного внимая и вынуждены находиться порой в плачевном состоянии. Анализ состояния экономики показывает, что после довольно не плохих показателей в прошлом году, сложилась тенденция замедления промышленного роста и стагнации экономики в целом. Значительные объемы производственных мощностей остаются недогруженными из-за морального и физического устаревания.
Для целей поддержания развития отечественной промышленности необходима переориентация экономики от сырьевой направленности к импортозамещающим, наукоемким и высокотехнологичным производствам. И ведь наша страна имеет огромный интеллектуальный и природно-ресурсный потенциал для этого, поэтому при достаточном финансировании возможно развитие всех предприятий реального сектора и соответственно экономики в целом.
Переход к наукоемким и высокотехнологичным производствам требует установки дополнительного оборудования и использования новых видов материальных ресурсов, но, не смотря на улучшение финансовых показателей деятельности предприятий, они все же не в состоянии самостоятельно профинансировать такие глобальные проекты. Для осуществления подобных операций необходимы источники дополнительных финансовых средств – кредиты и инвестиции. Причем, долгосрочных, а это значит, что срок окупаемости таких вложений возрастает во много раз и так же остается высокая степень риска провальности подобных капиталоемких проектов.
Необходимым условием для выхода промышленности на новый уровень является сотрудничество между реальным и банковским секторами. И для этого надо решить ряд проблем, тормозящих развитие этих отношений на должном уровне:
- создать благоприятные условия для инвестиционного климата путем снижения рисков кредитования;
- повысить капитализацию банков и сконцентрировать усилия на трансформации «коротких» и неустойчивых кредитов в «длинные» кредитные источники путем введения положения в ГК РФ, где предусматривалась бы невозможность досрочного изъятия срочных банковских вкладов; принятия законодательного решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита испытывающим финансовые затруднения заемщиком; освободить банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка; ввести льготные налоговые ставки по налогу на прибыль при кредитовании банками реального сектора экономики;
- внести изменения в законодательство, которые позволили бы банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, помогло бы повысить уровень капитализации банков;
- разработать более эффективную систему налогообложения производственной и финансовой деятельности, что бы искоренить ведение двойной бухгалтерии и соответственно повысить прозрачность финансовой отчетности предприятий;
- провести доработку закона «О кредитных историях», повысив качество сбора и хранения информации о заемщиках и их обязательствах;
- создать систему регистрации залогов и имущественных прав, актуально было бы возложить это «на плечи» кредитных бюро;
- разработать систему, позволяющую предотвратить выдачу фиктивных кредитов и разоблачающую сговор между кредитором и заемщиком еще на начальном этапе рассмотрения кредитной сделки;
- повысить эффективность законодательной базы и судебной системы в сфере защиты кредиторов.
Таким образом, задача укрепления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики должна решаться в тесном взаимодействии всех заинтересованных сторон - банков, предприятий, органов власти. Только совместные усилия позволят обеспечить устойчивый рост экономики и стабильность банковской системы. Сегодня привлечение инвестиций в реальный сектор экономики - вопрос ее выживания. Будут инвестиции - будет развитие реального сектора, а следовательно, будет и экономический подъем.
Список литературы:
1) Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - 2004. - N 4. - с. 34-37
2) Баландин Б.М. Информационно-аналитическое обеспечение управления активами и пассивами банка // Деньги и кредит.- 2002.- №10.- с. 40-42
3) Березинская О. Кредитование промышленного производства: предварительные итоги минувшего года // Экономическое развитие России.- 2004.- №12.- с. 7-10
4) Гаврилов Р.В. Насколько дееспособен ФЗ о КИ // Бизнес и банки №4 (740) янв. 2005г.
5) Дяченко О. Особенности национального кредита // Банковское обозрение.- 2004.- №5 (59).- с.20-23
6) Елизаветин М. Е. Почему простаивают производственные мощности в России // Банковское дело. - 2004. - N 6. - с. 6-13
7) Ендовицкий Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики.- М.- Финансы и статистика – 2003.- 352 с.
8) Инвестиционное партнерство «ВЭБ-План Групп», «Сущность и функции кредита», март 2005г. #"#">#"#">#"#">www.ress.ru)
12) Комов А. Инвестиции в основной капитал в РФ в 2004г // Русское Экономическое Общество.- 2005.- №158.- с. 8-9
13) Комов А. Промышленное производство в России в 1 квартале 2005г // Русское Экономическое Общество.- 2005.- №163.- с. 1-2
14) Комов А. Промышленное производство в России в 2004г // Русское Экономическое Общество.- 2005.- №152.- с. 3-4
15) Кочурова Л.И. Реальный сектор развитого рынка: теоретические основы, модель, экономические отношения обозримого будущего.- М.- Экономика – 2004.- с.???
16) Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело. - 2004. - N 6. - С. 2-5
17) Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования.- М.- Кнорус – 2005.- 272 с.
18) Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.- М.- Кнорус-2005.- 560 с.
19) Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент).- М.- Юристъ -2005.- 687 с.
20) Максютов А.А. Основы банковского дела.- М.- Бератор-Пресс – 2003.- 384 с.
21) Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы.- М.- Альпина – 2003.- 264с. (стр. 207)
22) Морсман-мл. Э.М. Управление кредитным портфелем.- М.- Альпина – 2004.- 206 с.
23) ОАО АКБ Автобанк-Никойл Инструкция о порядке предоставления кредитов юридическим лицам
24) ОАО Москомбанк Положение о предварительном рассмотрении кредитной заявки при осуществлении кредитных операций с юридическими лицами
25) Паранич А., Минин П. Дым впереди паровоза // Банковское обозрение.- 2004.- №9 (63).- с.28-31 #"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И., 2004г. стр. 466-467
[2] Журнал «Банковское обозрение» №9 2004г.
[3] Журнал «Банковское обозрение» №9 2004г.
[4] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И., 2004г. стр. 465
[5] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 230
[6] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 243
[7] «Условия и формы кредитования», Инвестиционное партнерство ВЭБ-ПЛАН Групп
[8] «Финансы, денежное обращение, кредит», Сенчагов В.К., Архипов А.И., 2004г. стр. 470
[9] «Сущность и функции кредита», Инвестиционное партнерство «ВЭБ-ПЛАН Групп»
[10] «Условия и формы кредитования», Инвестиционное партнерство «ВЭБ-ПЛАН Групп»
[11] «Деньги, кредит, банки», Лаврушин О.И., 2005г., стр. 238
[12] «Кредиты. Виды кредитов», Информационный портал «Экономика и финансы»
[13] ОАО «Москомбанк» «Положение о предварительном рассмотрении кредитной заявки при осуществлении кредитных операций с юридическими лицами»
[14] Морсман Э. «Кредитный департамент банка: организация эффективной работы», Альпина – 2003. – с. 207
[15] По данным Центрального Банка РФ
[16] По данным Госкомстата
[17] Еженедельный аналитический вестник «Русское Экономическое Общество» выпуск №141 от 15.10.04г.
[18] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
[19] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
[20] ФЗ №218-ФЗ от 30.12.04г. «О кредитных историях»
[21] Гаврилов Р.В. Насколько дееспособен ФЗ о КИ // Бизнес и банки №4 (740) янв. 2005г.
[22] Отчет Росстата за 2004г.
[23] Еженедельный экономический вестник «Русское Экономическое общество» выпуск №152 от 28.01.05г.
[24] Еженедельный экономический вестник «Русское Экономическое общество» выпуск №158 от 18.03.05г.
[25] По данным Росстата
[26] Журнал «Банковское дело» №6 2004г.
[27] Филатов О.К., Козловских Л.А., Цветкова Т.Н. Планирование, финансы, управление на предприятии.- М.- Финансы и статистика – 2005.- с.10
[28] Кочурова Л.И., Реальный сектор развитого рынка: теоретические основы, модель, экономические отношения обозримого будущего.- Экономика – 2004.- с.???
[29] Ендовицкий Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики.- Финансы и статистика – 2003.- с.257
[30] Кредитные заимствования промышленности — кредиты, полученные промышленными предприятиями у финансовых организаций, и займы от нефинансовых организаций.
[31] Здесь и далее в тексте реальный рост, реальное выражение — изменение номинальных показателей, дефлированное индексом отпускных цен на промышленную продукцию.
[32] Имеются в виду позиция государства в отношении "ЮКОСа" и заявление президента В.Путина о возможности и необходимости усиления налоговой нагрузки на нефтяной комплекс и противодействия уходу компаний от налогов (борьба с налоговой оптимизацией).
[33] Концепцией развития Сбербанка России до 2005
[34] Журнал «Банковское дело» №4 2004г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
