Рефераты. Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им

 

 

 

 

РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА В ПРОЦЕССЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ ССУД

ЭТАПЫ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К ЭКОНОМИЧЕСКИМ ТРЕБОВАНИЯ относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. ЮРИДИЧЕСКИЕ ТЕРБОВАНИЯ следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.

1.          Выбор объекта (предмета) залога – первый и наиболее ответственный этап.

          Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они еще не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует учитывать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:

·        наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

·        отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

·        соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;

·        достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

·        обязательная регистрация в специальной книге.

          В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:

·        недвижимость;

·        ликвидные (легко и быстро реализуемые) товары;

·        различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);

·        денежные средства, включая инвалютные;

·        другое имущество;

·        имущественные права.

          Из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Вот под какие виды залога выдавали валютные кредиты весной 1994 г. некоторые московские банки.

Банк

Процентная ставка (годовая)

Срок

(мес.)

Виды залога

Альфа-банк

16-25

1- 3

Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии московских банков, «золотые» сертификаты

Восток-Запад

18-36

До 3

Застрахованный залог

Гута банк

38-43 (17 21*)

1-3

Гарантии крупных банков, недвижимость

Деловая Россия

15-25

1-2

Недвижимость, гарантии банков-корреспондентов

Империал

20-25 (18-20*)

3-6

Гарантии крупных банков, рублевые и валютные депозиты

Инкомбанк

От 18

До 12

Облигации Внешэкономбанка, товары

Межкомбанк

10-22 (12-18*)

От 3

Гарантии банков и организаций

Менатеп

10-30

От 1,5

Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии крупных банков

Московский банк Сбербанка России

27 (22*)

1-6

Недвижимость, товары**, гарантии крупных московских банков, личные поручительства

Мытищинский коммерческий банк

30-40

До 6

Гарантии банков, облигации Внешэкономбанка, «золотые» серти-фикаты Министерства финансов

НГС-банк

12-25

3-6

Недвижимость, товары на складе

Ресурс-банк

15-22(15*)

До 6

Недвижимость, гарантии банков

Российский кредит

15-35 (10 для пайщиков)

4

По договоренности

Столичный

17-20

3-6

Товары на складе, гарантии банков и организаций

Технобанк

25-37(16-18*)

3-6

Товары на складе, гарантии крупных банков

Элбим-банк

25-40(21-23*)

3(3-6*)

Рублевые и валютные депозиты, ценные бумаги, недвижимость

*Ставки по межбанковским кредитам.

**Применяются для клиентов, кредитующихся в первый раз.


          Главным требованием к выбору различного вида имущества в качестве залога является уровень его ликвидности. Самым ликвидным объектом, имеющим наивысший рейтинг качества, является, конечно, денежные средства (наличные и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). Вместе с тем и в случае с ними требуется соблюдать определенные условия. Так, чтобы остатки средств на счетах можно было принять в качестве залога, нужно, чтобы эти счета были открыты в том же банке, что выдает ссуду. В случае когда банк выдает рублевый кредит, используя в качестве залога средства на валютном счете заемщика, он должен предусмотреть возможность при необходимости заблокировать указанный счет на сумму, эквивалентную величине выданного кредита.

          При определении качества таких объектов залога, как товарно-материальные ценности (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы), можно пользоваться более широким набором критериев. К ним относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цены, легкость оценки, долговечность хранения, степень морального износа, возможность страхования. Кроме того, для данных ценностей как объектов залога важно определить режимы хранения и использования.

          При банках целесообразно создать специализированные подразделения по контролю за залогом. В обязанности этого подразделения должна входить экономическая и юридическая оценка данного имущества, а также, в случае необходимости его реализация. Это служба разрабатывает залоговую документацию, дает заключение на кредитный комитет по данному виду залога, подготавливает проект залогового договора с учетом специфики предлагаемого объекта. Эта же структура занимается приемом в заклад на собственные складские площади, обеспечивает выделение охраны и следит за соблюдением надлежащих условий хранения и фактически наличием заложенного имущества.

2.          Оценка стоимости залога – важный и очень непростой этап, непосредственно следующий за определением достаточной (т.е. необходимой с точки зрения банка-кредитора) стоимости залога.

          Оценка стоимости залога, его адекватности сумме кредита осуществляется в большинстве случаев более чем приблизительно, «на глазок». Дело не только в том, что залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость своего имущества. В сложном положении находится и залогополучатель. Проблема в том, что объективная оценка закладываемых ценностей связана с определением их рыночной стоимости, но в наших условиях, когда рынки тех или иных товаров либо еще вовсе отсутствуют, либо только начали формироваться и не успели устояться, этот механизм практически пока не работает (за исключением совершенно небольшого круга товаров). Тем более трудно рассчитывать на него в обстановке высокой инфляции, постоянно меняющихся правил налогообложения и т.д.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.