Несмотря на  установление  унифицированных сроков обра­ботки  и  прохождения  финансовых  документов  в  банках  и расчетно-кассовых  центрах  и введение штрафов за необосно­ванные задержки расчетов,  это не улучшает состояние расче­тов. В настоящее время ЦБ и коммерческие банки активно при­меняют штрафные санкции к клиентам за  несоблюдение  сроков платежей, что однако не привело к желаемым результатам.

Кроме того,  поскольку дела по обязательствам, с фиксированным сроком прохождения должны разбираться в арбитраже, в условиях его крайне медленной работы говорить о  нормали­зации расчетов не приходиться. По-прежнему у клиента, как и раньше,  нет  возможности  точно  определить,   когда   его средства поступили из РКЦ в банк,  а когда на его расчетный счет.

          Необходимо полное техническое переоснащение РКЦ на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных се­тей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками и РКЦ, а также с различными регионами России.

          В этой связи опыт развития систем электронных  платежей в США заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения. Основные цели их внедрения - экономия издержек  кредитно-денежного обращения  и  повышение  качества  банковского обслуживания как нельзя лучше отвечают  задачам  банковской перестройки в нашей стране.

          Как показывает мировой опыт,  работа по компьютеризации банковской  деятельности  должна  вести  к созданию на базе электронных средств новых форм и методов обработки, передачи,  хранения  и контроля информации,  обеспечения ее безо­пасности и обязательно иметь своей целью полный  переход  к "безбумажной технологии".

          Для того,  чтобы успешно функционировать во  все  более усложняющемся   обществе,  большинство  отраслей  хозяйства используют прогрессивные технологии.  В  финансовой  сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться техно­логия,  основанная на использовании новейших компьютеров  и современных систем связи.  Эта технология позволила создать удобную систему обслуживания банков,  оказывающую следующие услуги:  осуществление  платежных операций с помощью компь­ютеров вместо использования чеков и наличных денег; автома­тический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, нахо­дящихся на значительном расстоянии от  финансовых  учрежде­ний; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социально­му страхованию с помощью электронных средств без  использо­вания чеков или наличных денег.

          Эта прогрессивная система предоставления услуг получила 70-е годы название системы электронного перевода финансовых средств.  Электронные банковские системы - это  электронные системы, которые переводят деньги и регистрируют информацию об этих переводах. Для того, чтобы переводить средства без­бумажным способом,  они используют компьютеры и современные средства связи.

          В мае 1973 г.  около 240 крупнейших банков Европы и Се­верной Америки создали консорциум "СВИФТ" -  Общество  все­мирной межбанковской финансовой телекоммуникационной связи, предназначенный для проэктирования, внедрения и регулирова­ния международной телеграфной сети,  передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между чле­нами этой организации.

          Ее телекоммуникационное оборудование по  обработке  ин­формации  заменило  преимущественно  бумажные формы посылки денежных переводов с помощью кабельных средств связи или по телексу,  которые были медленными, содержали много ошибок и имели большую вероятность потеряться в процессе передачи.

          В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных сообщений,  и потребители могут передавать все виды индиви­дуальных  и  банковских  переводов наряду с подтверждениями валютных сделок,  выписками со счетов и другой информацией. Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ" форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи сооб­щения, необходимую информацию и текст.

            Центральный банк России осуществляет с участием запад­ных специалистов работу по совершенствованию различных нап­равлений функционирования расчетной системы,  в  частности, созданию  системы  крупных  переводов на основе электронных технологий, проведению клиринговых операций, разработке но­вых средств платежа и совершенствованию информатизации.

Центробанком было  объявлено  о  начале  проведения  в Москве эксперимента по внедрению автоматизированной системы межбанковских расчетов,  который проводится в рамках разра­ботанной ЦБ программы совершенствования механизма расчетов.

Эта программа предполагает создание в  России  к  концу 1996  года государственной телекоммуникационной сети обмена банковской информацией между ЦБ,  коммерческими банками, их клиентами и расчетно-кассовыми центрами.

          В эксперименте ЦБ,  проводящемся на базе  двух  расчет­но-кассовых  центров  (ГРКЦ  и  Шаболовского  РКЦ),  примут участие 15 коммерческих банков, заключивших соответствующий договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди них банки - "Московия", "Орбита",  "Российский  кредит",  Сбербанк,  Супримэксбанк, Тверьуниверсалбанк, Технобанк.

          В ходе  эксперимента  будет  отрабатываться  технология проведения  электронных  межбанковских  расчетов  с помощью коммутируемых каналов связи.

          На первом этапе эксперимента зачисление средств на бан­ковские счета будет производиться с помощью модемной связи, а  стандартный  "бумажный" пакет документов в типовой форме будет служить только подтверждением проводимых операций.

Данная система  позволит  клиентам  банков  максимально ускорить расчеты:  предприятие, перечислившее деньги, может быть уверено, что средства поступят на счет его контрагента уже через несколько часов.

          Банки, участвующие в эксперименте, также будут обслужи­ваться по новой системе расчетов.

          Целью эксперимента является отработка технологии прове­дения электронных расчетов,которая позволит полностью отка­заться от пересылки бумажной документации.

          В первой  половине  1994  года  планируется  постепенно подключить  к  электронной  системе расчетов все московские банки,  хотя некоторое время будет осуществляться  также  и парралельное ведение бумажной документации.

          Российские коммерческие банки, несмотря на свою относи­тельную  молодость,  уже  могут  предложить  своим клиентам практически  весь  ассортимент  услуг,  которые  пользуются спросом в развитых странах.

          Одной из наиболее  перспективных  отраслей  банковского бизнеса  является деятельность по выпуску пластиковых карт.

И,  как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальней­шем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравне­нию с наличными деньгами вытеснить последние из  платежного оборота.

          Наиболее распространенными карточками в  мире  являются карточки   платежных   систем   VISA,  Eurocard-Mastercart, American Express,  Карточка  -  это  прежде  всего  удобный инструмент безналичных расчетов.  Кроме приобретения потре­бительских товаров и услуг, карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

          Пластиковые карточки очень многообразны.  Их  различают по  носителям информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

          Различают кредитные и дебетовые  пластиковые  карточки. Кредитные  карточки  выпускаются  для  платежеспособных

потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически  возобновляемый кредит без специального  обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных  экономических обстоятельств.  Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой  активов.

          Дебетная карточка,  как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ для  проведения автоматизированных платежных операций с по­мощью терминалов.  В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров  его  фи­нансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу  страну  первые  кредитные  карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов.  Работа с ними была возложена на  специальный  отдел Госкоминтуриста СССР.  Как практически любая операция, свя­занная с валютой, работа с кредитными карточками была стро­го  регламентирована  и  находилась  под  бдительным  госу­дарственным оком.  В пределах страны карточки,  разумеется, не  выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем,  которые прини­мались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

            Сегодня независимые коммерческие  банки,  имея полную  свободу  действия  в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ  не  регламентирует  подобную деятельность),  предлагают своим клиентам карточки как меж­дународных,  так и казахстанских  платежных  систем,  а  также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в Казахстане в основном выпускаются не кредитные,  а  дебетовые карты.  Для того чтобы получить подобную карточку,  клиенту банка необходимо положить на специальный  "карточный"  счет определенную  договором сумму.  В процессе пользования кар­точкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы.  Кроме того,  клиент,  как правило, платит за получение самой карточки,  за ее обслуживание,  а также комиссию  при обналичивании.

            В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карто­чек  достаточно  широк.  Крупнейшие  российские банки ведут

свою деятельность по предоставлению карточек в трех направ­лениях:

- работа с международными расчетными системами  (VISA, Mastercard, American Express и др.) в качестве прин­ципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Народный банк,  вступивший в VISA. Сегодня международные карточки на­иболее активно выпускают Туран-Алем,  ЦентрКредит.

          Многие банки  сочетают  выпуск международных карточек с членством в казахстанских платежных системах.

          Карточки международных платежных систем имеют неоспори­мое пока преимущество перед Казахстанскими,  так как их прини­мают по всему миру.

          Большинство карточек казахстанских систем работают пока лишь в  преде­лах страны,  однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития,  можно предположить, что выход на ми­ровой уровень - дело времени.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7