Тогда мошенники стали искать другие способы получения информации о карточках. Скимминг (копирование данных с магнитной полосы карты и изготовление ее дубликата) стал осуществляться с помощью специальных насадок (скиммеров) на клавиатуру банкомата и конвертов, вставляемых в разъем для карты. Эти устройства считывают информацию с магнитной полосы карт, а также фиксируют PIN‑код.

Мошенники стараются упростить себе жизнь, заполучив не только данные о карточном счете, но и PIN‑код, и поэтому все чаще прибегают к установке скиммеров на банкоматы. Отечественные похитители используют и фишинг – рассылку писем, предлагающих посетить web‑страницу банка или виртуального магазина с тем, чтобы уточнить данные о счете или приобрести товары или услуги, например, маркетинговые исследования или базы данных. Недавно клиенты украинских банков повелись на предложение мошенников заработать с помощью Интернета. Их карты впоследствии были использованы в интернет-магазинах для покупки ваучеров пополнения счетов мобильной связи. Аферисты неоднократно рассылали письма абонентам услуги интернет-банкинга ПриватБанка. Клиенты банка получали электронные письма якобы от службы безопасности банка с просьбой срочно пройти авторизацию, следуя по прилагаемой ссылке. При этом название мошеннического сайта почти полностью повторяло адрес портала интернет-банкинга «Приват24».

Проблемы управления рисками платежных систем раскрываются в нескольких монографиях, разделах учебником, посвященных банковскому делу, статьях и центральных журналах, сборниках научных трудов, тезисах докладов на научных конференциях.

Так, в фундаментальной работе Дж.Ф. Синки, мл. обсуждаются вопросы развития платежных систем, в том числе технологических новшеств в банках, в системе платежей и обработки информации, распространения электронных банковских систем и автоматизированных клиринговых палат. Автор пристальное внимание уделяет роли технологий в банковском деле («в условиях дерегулирования технология становится оружием победы в конкуренции»), при этом акцентируя внимание на том, что банковская отрасль не является пионером в области освоения новых технологий, и основными причинами этого являются «бумаги и люди». Рассматривая процесс внедрения инноваций в банковском деле и развития в связи с этим платежных систем, автор отмечает, что «эффективно используемые электронные системы платежей осуществляют мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая дорогостоящий бумажный вал, порождаемый учетом операций». Проводится анализ преимуществ и издержек электронных систем платежей, в рамках которого отмечаются такие аспекты, как «конфиденциальность, обеспечение права собственности, воздействие на конкуренцию, снижение монополизма, воздействие на денежную политику, развитие и совместное использование систем».

В то же время обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании электронных систем платежей: отмечается, что для гладкого функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих транзакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, к в последние годы наблюдается их значительный рост. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются.

Вместе с тем, учитывая тенденции увеличения электронного обмена информацией между банками, в том числе и на международном уровне, в монографии, на наш взгляд, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рисками и способам управления ими. Так, операционный риск рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска – «управление качеством – способность первоклассных управляющих разрешать возникающие проблемы до того, как они станут серьезными проблемами для банка». При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками платежных систем, не предлагаются способы их идентификации и оценки.

3.2 Пути решения проблем платёжных систем в Украине

Законами установлен общий порядок и режим платежных отношений, также сроки проведения платежных операций и ответственность за невыполнение указанных предписаний. Детально, т.е. вопросы практического применения указанных норм, описаны в подзаконных, ведомственных нормативных актах. В итоге мы получаем действующую платежную систему. На практике она показала свою работоспособность. Для существования платежной системы необходимо выполнение некоторых внешних условий, т.е. экономическое содержание, каковым должны выступать: расчетные инструменты (попросту говоря достаточно одного – денежных средств), выполнения субъектами расчетных отношений обязательных предписаний по осуществлению расчетов, соблюдение платежной дисциплины. Достаточность вышеперечисленных факторов гарантирует существование бескризисной платежной системы.

Сложившийся кризис заставил всех подойти к решению совместными усилиями. Предприятия не перестали отгружать продукцию, направленную на выполнение государственного заказа, другие не перестали выполнять неоплачиваемые заказы, третьи не перестали снабжать города электро- и теплоэнергией. Государство и органы государственной власти на местах подошли к вопросу выполнения своих обязательств с точки зрения равенства во взаимоотношениях. Если еще в январе месяце вопросы о зачете взаимных обязательств воспринимались как неприемлемая альтернатива ужесточению фискальной политики, то май месяц принес свои плоды. Расширился круг зачета взаимных обязательств.

Методы борьбы с неплатежами которыми пользуются на уровне субъектов государства, крупных предприятий, мелких предприятий – это не более чем попытка разрешить проблему для самого себя, комплексного решения нет, да и не может быть. Проблему неплатежей должно решать правительство, и только оно. Почему такая исключительность – очевидно. Кризис платежной системы проблема общегосударственная, среди причин кризиса вопросы являющиеся прерогативой Высшей исполнительной власти.

В качестве мероприятий по стабилизации платежного климата предлагается: формирование необходимого объема расчетных инструментов (на начальных этапах не деньги-суррогаты. Суррогаты являются безинфляционным инструментом. Денежная эмиссия приведет к инфляции, т. к. большой недостаток средств в экономике. Отвлечение части средств с финансового рынка.); ужесточение контроля за оборотом наличной массы; ответственность за нарушение платежной дисциплины.

Заключение

Современное состояние развития отечественной экономики регистрирует определённую потребность в скорейшем количественном и качественном развитии финансовой инфраструктуры. Трансформационные процессы обусловлены сопровождением новых стандартов образования и функционирования платёжных систем. Из за таких обстоятельств значительно растёт роль специалистов – практикантов рынка финансовых услуг, которые производят непосредственное влияние на процессы, которые направлены на усовершенствование нормативной базы, технического уровня, тарифной политики и международных стандартов.

Общие положения функционирования платёжных систем в Украине, порядок проведения перевода средств в пределах Украины регулируются законом Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине». Сейчас на рынке банковских услуг функционируют системы межбанковских расчётов, системы массовых платежей и внутри банковские платёжные системы.

Концепция платёжной Украины является совокупностью теоретических обобщений, которые касаются её главной цели, основных заданий и рекомендаций касающихся ключевых принципов организации, введению научно – практической модели и ожидаемых последствий реализации. Цель концепции лежит в том, что с учётом национальной финансовой практики, современных достижений экономической мысли и использование позитивного зарубежного опыта определить проблемы функционирования платёжной системы в нашей стране, которые требуют немедленного решения.

Платёжная система Украины формировалась с одного бока, под влиянием генетической наследственности многих её элементов от административно – командной системы бывшего СССР, а с другого бока, через восприятие так называемого свободного рынка с его регулирующей «невидимой рукой», а, следовательно, фактическим отстранением государства от влияния на ключевые процессы денежно – финансовой политики.

Понимание этих двух несовместимых противоречий может стать пунктом отправления для формирования другой парадигмы строения и функционирования платёжной системы в обществе с переходной экономикой.

Список используемой литературы

1. Закон Украины «О Национальном банке Украины» / Приложение к журналу «Вестник НБУ», 1999, №7 (с изменениями и дополнениями).

2. Закон Украины «О банках и банковской деятельности в Украине» от 7.12.2000 (с изменениями и дополнениями).

3. Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», от 5 апреля 2001 г. №2346‑III с изменениями и дополнениями от 6 октября 2004 г. №2056‑IV.

4. Инструкция «О безналичных расчетах в Украине в национальной валюте», утв. Постановлением Правления НБУ от 21 января 2004 г. №22.

5. Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення банківського законодавства. / Затв. постановою Правління НБУ 28.08.2001 р. №369.

6. Правила Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденные постановлением правления НБУ от 10.12.2004 г. №620.

7. Положение НБУ «О внедрении пластиковых карт международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и для выдачи наличности» №37 от 24.02.1997 (с изменениями и дополнениями).

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 576 с.

9. Банківська справа: Навч. посіб./ За ред. проф. Р.І. Тиркала. – Тернопіль: Карт-блан

ш, 2001. – 314 с.

10. Прокопенко І.Ф., Ганін В.І., Соляр В.В., Маслов С.І. Основи банківської справи. – К.: Центр навчальної літератури, 2005. – 410 с.

11. Платіжні системи: Навч. посібник / Під ред. В.А. Ющенка – К.: 1998. – 416 с.

12. Мазница Национальные электронные «кошельки» // Карт Бланш – 2003. №6 – С. 15.

13. Аналітичний огляд роботи Національної системи масових електронних платежів. Берніков В. ВІСНИК НБУ, 6/2003 с. 64–66.

14. Берников В. Національна система масових електронних платежів: огляд розвитку у 2003році. // Вісник НБУ, – 2006. – №2. – С. 5–7.

15. Коваль І, Гаврилюк В. Система електронних міжбанківських переказів НБУ // Вісник НБУ. – 2005. №1. – С. 8–10.

16. Липис А. И др. Электронная система денежных расчетов: Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 269 с.

17. Махаева О. Основные принципы для системно важных платёжных систем // Весник НБУ. – 2000 – №6.-с. 55–58.

18. Стрельбицкая Л.М., Стрельбицкий М.П. Основы безопасности банковской системы Украины и банковской деятельности /За ред. М.П. Стрельбицкого.‑К., 2004 г.

19. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях /За ред. Б.Л. Луцива.-Тернополь, 2004 г.

20. Забродская О.П. Эволюция межбанковских расчётов / Вестник НБУ. – 1996. – №3.-с. 16–17.

21. Рудинская О.В., Мартынюк О.А., Квач Я.П. Банковская система в Украине: основные характеристики и стратегия рынка. – О., 2001 г.

22. Новак И., Гончаренко Л., Михайлов В. Система срочных переводов – новый этап развития электронных межбанковских расчётов в Украине // Вестник НБУ. – 2001. – №9.-с. 44–49.

23. Околота Л. Операции с использованием платёжных карт НСМЭП // Вестник НБУ. – 2003. – №3.-с. 66–67.

24. Коваль И., Гаврилюк В. Система электронных межбанковских переводов НБУ // Вестник НБУ. – 2005. – №1.-с. 8–10.

25. Логинов О. История становления и развития платёжных систем в Украине // ПТ; П. – 2005. – №12.-с. 131–135.

26. Кочеткова Н.М. Цели, методы наблюдения за платёжными системами // Деньги и кредит. – 2003. – №1.-с. 12–15.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7