Национальная система массовых электронных платежей – относительно дешёвая, надёжно защищена автоматизированная система массовых платежей, которая даст возможность жителям Украины оплачивать товары и услуги, не используя наличные, хранить деньги в банках на текущих и карточных счетах [8, с. 66].
Национальный Банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в строении системы электронных межбанковских платежей в Украине. НСМЭП по своему масштабу, внедрению и эксплуатации значительно превышает существующую систему электронных платежей Национального Банка Украины.
Следует заметить, что в периоды, которые рассматривались вопросы, связанные с функционированием платёжных систем, регулировались подзаконными нормативно – правовыми актами. К недостаткам правового обеспечения платёжных систем предыдущих периодов можно отнести бессистемность законодательства, неожиданную определённость терминов. Поэтому сфера функционирования платёжных систем требовала создание и принятие ответного базового нормативно – правового акта.
Закон Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине» от 05.04.2001 г. Стал первым законодательным актом, в котором сделана попытка урегулировать основные отношения, которые возникают в сфере функционирования платёжных систем. Впервые на официальном уровне было определено понятие «платёжная система», определены её элементы.
Принятие этого закона, как базового законодательного акта в сфере функционирования платёжных систем необходимо считать одним из важнейших событий пятого этапа (2000–2004 гг.) становление и развитие платёжных систем в Украине, а также началом непосредственного регулирования их функционирования на законодательном уровне.
На этом этапе была почти завершена работа по созданию в Украине основных видов системно важных платёжных систем. Сегодня можно констатировать, что в Украине функционирует довольно оперативная, эффективная и надёжная внутригосударственная платёжная система – система электронных межбанковских переводов Национального Банка Украины, которая отвечает мировым стандартам и охватывает систему электронных платежей, систему моментальных переводов, координацию работы которых обеспечивает система мониторинга технических расчётов.
Таким образом СЭМП на текущий момент, в общем, удовлетворяет потребности банковской системы нашей страны. Однако, учитывая мировые тенденции развития платёжных систем, в дальнейшем предвидено её реформирование на основе современных информационных технологий и новейших программно – технических средств [9, с. 8–10].
Исследование процесса исторического развития платёжных систем позволяет выделить четыре группы причин, которые обусловили становление и развитие платёжных систем в Украине на разных этапах:
– политические. Политические изменения, которые произошли на территории бывшего Советского Союза привели к дезинтеграции советской платёжной системы, вследствие чего монобанковская система уступило место двухуровневой банковской системе. Распад СССР и создание независимых государств привело к созданию отдельных центральных банков и пятнадцати комплектов специализированных и сберегательных банков;
– экономические. К ним можно отнести создание в Украине национальной валюты, замедление расчётов, что вызвало кризис неплатежей, экономическую переориентацию Украины на формирование свободной рыночной экономики в связи с приобретением независимости;
– технические. Сложная, устаревшая, а поэтому неэффективная система бумажного оборота платёжных документов, в которой возникало много ошибок и нарушений, требовала быстрого изменения, что стало причиной создания и внедрения безбумажной технологии. Необходимость создания в Украине платёжной системы по безналичным расчётам населения в торговле и сфере услуг, которая позволила бы уменьшить объём наличных в обороте, ускорить денежный оборот, повысить уровень контроля за финансовыми потоками, обусловила создание Национальной системы массовых электронных платежей;
– организационно – правовые. Во время Советского Союза основным признаком и требованием платёжной системы был контроль, а не быстрота, удобство или надёжность. Организация системы расчётов через механизм межфилиальных оборотов, который существовал во время Советского Союза, допускала отсутствие ресурсного ограничения деятельности учреждений банка, так как платёж осуществлялся в любом случае. В такой ситуации невозможно было чётко разделять ресурсы банков. В связи с важностью для государства общественных отношений, связанных с функционированием платёжных систем, возникла необходимость их законодательного урегулирования, что обусловило принятие Закона Украины «Про платёжные системы и перевод денег в Украине» и ряда других важных нормативно – правовых актов.
1.3 Цели и методы наблюдения за платёжными системами
Наблюдение за платёжными системами – сравнительно новое направление в банковской деятельности. Оно возникло в связи с тем, что к платёжным системам во всём мире предъявляются всё большие требования по обеспечению быстрого и надёжного прохождения растущих потоков платежей. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платёжными системами за несколько дней: по данным за 1999 г., в США, Франции, Великобритании, Японии – за 3–5 дней.
Вопросы надёжности платёжных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных финансовых систем.
Внутригосударственные интересы к функционированию платёжных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно – кредитной политики страны. К платёжным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надёжному осуществлению расчётов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессом, происходящим в платёжных системах, уделяется всё большее внимание, которое постепенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платёжными системами.
Термин «наблюдение» в отношении платёжных систем, ввиду своего недавнего появления, ещё не имеет общепринятого определения по причине различных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за платёжными системами.
Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение данного термина: Наблюдение за платёжными системами – это задача центрально банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платёжных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платёжной системы испытывают кредитные проблемы либо проблемы с ликвидностью. Наблюдение за платёжными системами ориентировано на данную систему (то есть систему денежных переводов), а не на индивидуальных участников.
Международными экспертами понятие наблюдение за платёжными системами определяется как сбор данных, характеризующих состояние платёжных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.
Известно, что в различных платёжных системах может возникать ряд рисков – правовой, кредитный, риск ликвидности, операционный риск. Нарушения в платёжных системах, которые могут произойти в результате реализации перечисленных рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков. Банком международных расчётов такие платёжные системы определены как системно значимые.
В разных странах по-разному определена роль центральных банков в отношении их национальных платёжных систем.
Наблюдение за платёжными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно – правовое регулирование, влечёт за собой детальную проверку каждой кредитной организации.
Целями наблюдения за платёжными системами являются:
Во-первых, достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;
Во-вторых, выявление на ранних стадиях нарушений в платёжных системах и своевременное их предотвращение.
Достижение этих целей реализуется следующими методами:
– сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующее состояние платёжных систем и безналичных расчётов;
– систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платёжных системах и определение тенденций их развития, т.е. мониторинг показателей платёжных систем;
– прямое воздействие на собственную платёжную систему;
– влияние на функционирование частных платёжных систем путём установления правил проведения платежей.
Систематический анализ показателей платёжных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платёжной системы, на протяжении определённого времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.
В то же время не маловажно при значительных колебаниях значений отдельных показателей определить допустимые границы минимального и максимального отклонения, т.е. границы нормы, которые бут определять ситуацию как стабильную. Это возможно, поскольку данные отчётности по безналичным платежам являются объективными и оперативными, и в наименьшей степени подвержены искажениям.
1.4 Примеры платёжных систем Украины
Электронные платёжные системы интернета.
Электронные платёжные системы – это технология, позволяющая производить расчёты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN – кода). На данный момент расчёты через электронные платёжные системы актуальны в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN – кодов, интернет – провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями.
Web Money Transfer. С помощью этой системы можно:
· Производить расчёты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в сети;
· Обсуждать с партнёрами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, видеоконференции, защищённой WM – почты;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
