Рефераты. Страхование

1. Личное;

2. Имущественное;

3. Страхование ответственности;

4. Страхование экономических рисков.

Личное страхование имеет своим объектом: жизнь, здоровье и

трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование

жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и

сберегательную функции.

Имущественное страхование понимается как сфера, в которой объектом

страховых правоотношений выступает имущество. Назначение имущественного

страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застраховать можно только действительный имущественный интерес (имущество,

находящееся в собственности или на ином правомерном основании у

страхователя (владении, пользовании, распоряжении)). Поэтому нельзя

застраховать чужой дом, не имея на него никаких прав. Страхователями могут

быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические

лица, несущие ответственность за его сохранность с утраты, недостачи или

повреждения

Страхование ответственности - сфера страхования, где объектом

выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)

лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо

действия или бездействия страхователя через страхование ответственности

реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей

вреда.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют:

страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть

отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев

оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих

изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование

упущенной выгоды, банкротство предприятия и иные.

В рамках страховых отношений можно выделить специальные виды

страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское

страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и

страхование пенсий (Статья 970 ГК).

Данные виды страхования должны регулироваться специальными законами,

которые либо действуют (Закон РФ “О медицинском страховании граждан РФ),

либо которые предстоит принять.

Страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании

договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является

соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик

обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу

которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховую выплату, а

страхователь обязуется уплатить страховые взносы (составляющие страховую

премию) в установленном порядке. Договор страхования является возмездным,

двусторонне-обязывающим, реальным.

Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо

договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями

нормативных актов (пункт 2 Статьи 969 ГК). Объекты, подлежащие

обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых

сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (пункт 3

Статьи 936 ГК).

Например, обязательное личное страхование предусмотрено Статьей № 18

Федерального закона “Об использовании атомной энергии (СЗ РФ. 1995. № 48.

Ст. 4552), согласно которой работники на ядерных установках и предприятиях

подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного

воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов

использования атомной энергии.

Суть обязательного страхования заключается в том, что страхователь

обязан застраховать за свой счет риск выгодоприобретателя (если только

выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его

счет), поскольку в силу указания закона несет ответственность за

безопасность данного лица.

Выгодоприобретатель в пользу которого по закону должно осуществляться

обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не

осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на

которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не

осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих

положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными

законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед

выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть

выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (пункт 2 Статьи

937 ГК).

Суммы неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена

обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного

страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на них

процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Действующим законодательством предусмотрено обязательное личное

(жизни и здоровья) страхование следующих категорий лиц:

работников налоговых служб;

лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

врачей психиатров и другого персонала, участвующего в оказании

психиатрической помощи;

лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы;

судей, сотрудников федеральной службы безопасности, службы внешней

разведки, таможенных органов и других.

Законом РФ от 09 июня 1993 года “О донорстве крови и ее компонентов

(Российская газета. 1993. № 131) установлено обязательное личное

страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его

инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

Согласно статьи 7 Закона РФ от 14 июля 1992 года “О закрытом

административно-территориальном образовании” (Ведомости РФ. 1992г. № 33.

Ст. 1915) “Граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-

территориальном образовании, подлежат обязательному государственному

страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-

за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или)

объектах”. Так же: и личное, и имущественное страхование предусмотрено и

для сотрудников налоговой помощи Статья 16 Закона РФ от 24 июня 1993 года

“О федеральных органах налоговой помощи” (Ведомости РФ; 1993 г. № 29. Ст.

1114).

Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное)

страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года

“О вывозе и ввозе культурных ценностей” (Ведомости РФ; 1993 г. № 20 Ст.

718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и

муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными

хранилищами.

Статья 358 ГК предусматривает обязательное страхование ломбардом

заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.

Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного

имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того,

у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором

или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя (такие

же правила содержатся в статьях 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 года “О

залоге” (Ведомости РФ; 1992 г. № 23 Ст. 1239).

Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета)

страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные

сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и

сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным

законом от 28 марта 1998 года “Об обязательном государственном страховании

жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц

рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников

федеральных органов налоговой полиции (СЗ РФ 1998. № 13. Ст. 1474).

Согласно статье 29 Закона РФ “О милиции” (от 18 апреля 1991 года):

“Все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному

страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств,

поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций.

Государственное личное страхование призвано обеспечить защиту

имущественных интересов сотрудника милиции в связи с причинением вреда его

жизни и здоровью. В отличие от добровольного страхования здесь не требуется

заключения договора между сотрудником милиции и страховщиком.

Сам факт поступления на службу в милицию уже делает каждого

сотрудника милиции участником страховых отношений и предоставляет ему право

требовать компенсации нарушенных имущественных интересов в связи со

служебной деятельностью.

Страхователем по государственному личному страхованию сотрудников

милиции является МВД России в целом, выгодоприобретателями - конкретные

сотрудники милиции, их близкие, иждивенцы, а страховщиком - выбранная на

основе конкурса страховая компания.

В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной

деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со

службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период

прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам

выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного

содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.