доказательства будут предоставлены в разумный срок, и при этом должник

произведет платеж финансовому агенту, то он считается освобожденным от

соответствующего обязательства перед своим первоначальным кредитором. Эти

нормы конкретизируют общие правила закона о порядке совершения уступки

требования (п.3 ст.382, п.1 ст.385 ГК). Поясним сказанное на конкретном

примере. Для того, чтобы застройщики оплатили приобретенное жилье путем

перечисления соответствующих средств на счет банка строительная фирма либо

сам банк должны, во-первых, поставить застройщиков в известность об этом,

а, во-вторых, при наличии просьбы - предоставить доказательства того, что

их новым кредитором действительно является банк. Варианты последствий

этого могут быть различными.

1. Все условия строительной фирмой и банком соблюдены и заказчики

перечислили средства на счет банка. В этом случае их обязательства перед

строительной фирмой считаются исполненными.

2. Все условия соблюдены, однако заказчики направили средства

первоначальному кредитору (строительной фирме). При таких обстоятельствах

считается, что оплата жилых домов застройщиками не произведена, и банк, как

надлежащий кредитор, вправе предъявить к ним, помимо требований о

перечислении средств в оплату жилья, требования о возмещении убытков,

вызванных неисполнением принятых на себя обязательств. Объясняется это

тем, что обязательство считается прекращенным при его надлежащем

исполнении, которое состоит, в том числе, в исполнении обязательства

надлежащему лицу (ст.309, 312 ГК). В силу договора факторинга надлежащим

кредитором застройщиков стал финансовый агент строительной фирмы - банк.

Поэтому, направляя денежные средства строительной фирме (первоначальному

кредитору), заказчики исполняют обязательство ненадлежащему лицу и несут

риск неблагоприятных последствий этого.

3. Строительная фирма и (или) банк не уведомили заказчиков о

состоявшемся переходе прав кредитора, либо уведомление заказчикам

направлено было, но банк не представил доказательство того, что уступка

денежного требования ему действительно имела место. Как следствие этого -

заказчики не перечислили банку стоимость строительства. При таких условиях

в силу п.2 ст.830 ГК заказчики вправе произвести платеж во исполнение

своего обязательства перед строительной фирмой не банку, а непосредственно

фирме. При этом фирма будет отвечать перед банком только в том случае, если

соответствующая обязанность предусмотрена в договоре факторинга (т.е.

факторинг является "оборотным"). Если же такой договоренности между

сторонами не достигнуто, то, как отмечалось выше, фирма не отвечает перед

банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заказчиком требований,

являющихся предметом уступки (п.3 ст.827 ГК).

ПРАВА ФИНАНСОВОГО АГЕНТА НА СУММЫ, ПОЛУЧЕННЫЕ ОТ ДОЛЖНИКА

Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено

финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также

для обеспечения исполнения какого-либо обязательства. Поскольку финансовым

агентом чаще всего является банковское учреждение, логично предположить,

что подразумеваются обязательства, возникшие скорее всего по кредитному

договору. В этой связи права финансового агента на суммы, полученные от

должника, будут различными. Так, если по условиям договора факторинга

финансирование клиента осуществляется путем покупки у него финансовым

агентом денежного требования, то агент приобретает право на все суммы,

которые он получит от должника во исполнение требования (п.1 ст.831 ГК).

При этом клиент не несет ответственности перед агентом за то, что

полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел

требование. Вернемся к самому первому рассмотренному нами примеру, когда

клиентом по договору факторинга выступала крупная строительная фирма,

имеющая большое количество заказчиков и постоянно нуждающаяся в финансовых

средствах. Финансовым агентом по договору факторинга был банк, который

финансировал деятельности фирмы и за определенное вознаграждение принимал

на себя обязанности по взысканию с заказчиков-должников денежных средств.

При такой конструкции отношений банк должен иметь в виду, что в расчетах с

заказчиками он приобретет право на все суммы, которые ему удастся получить

от должников-застройщиков. Их размер может превышать сумму выданного

строительной фирме кредита (что свидетельствует о выгоде банка), а может

быть и меньше этой суммы. При этом, если договор факторинга предполагался

"безоборотным", строительная фирма не несет никакой ответственности перед

банком за то, что последний не получил прибыли от совершенной сделки.

* * *

Иначе происходит в случаях, когда денежное требование уступается

финансовому агенту в целях обеспечения исполнения ему обязательств клиента.

Если договором факторинга не предусмотрено иное, п.2 ст.831 ГК установлена

схема дополнительных расчетов между финансовым агентом и клиентом в

зависимости от того, какие суммы фактически получены от должника. Связано

это с тем, что само обязательство переходит к финансовому агенту только в

той части, в которой клиент не исполнил требования банка, поскольку именно

их исполнение эта уступка и должна обеспечить. Если финансовый агент

взыскал с должника по уступленному требованию сумму, превышающую сумму

долга клиента, то он обязан предоставить клиенту отчет и передать ему сумму

разницы. Если же денежные средства, полученные агентом от должника,

окажутся меньше суммы долга клиента, последний остается ответственным перед

финансовым агентом за остаток долга. Например, если выдача кредита

строительной фирме производится под уступку денежных требований фирмы к

заказчикам об оплате объектов строительства, то в случае невозврата кредита

банк может обратить в свою пользу только сумму, равную сумме кредита,

процентов по нему, убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также

возмещения необходимых расходов банка по взысканию задолженности клиента.

Несмотря на то, что такой вывод непосредственно в нормах ст.831 ГК не

закреплен, представляется, что он является правомерным, поскольку, по

общему правилу, средство обеспечения исполнения обязательства призвано

обеспечивать требование в том объеме, в котором оно имеется к моменту

удовлетворения (см. ст.337 "Обеспечиваемое залогом требование", ст.360

"Удовлетворение требований за счет удерживаемого имущества", п.2 ст.363

"Ответственность поручителя", п.1 ст.380 "Понятие задатка. Форма соглашения

о задатке" ГК РФ). При этом, если банк получит сумму, превышающую сумму

долга строительной фирмы, и не вернет соответствующую разницу клиенту, его

действия можно будет квалифицировать, как неосновательное обогащение с

применением ответственности по ст.395 ГК. Нужно заметить, что обязанность

совершения дополнительных расчетов финансового агента с клиентом,

установленная п.2 ст.831 ГК, также согласуется с нормами статей Кодекса о

способах обеспечения исполнения обязательств (см. п.5 ст.350 "Реализация

заложенного имущества", ст.360 "Удовлетворение требований за счет

удерживаемого имущества").

ТРЕБОВАНИЯ ДОЛЖНИКА К ФИНАНСОВОМУ АГЕНТУ

Как известно, одним из способов прекращения обязательств является зачет

встречных однородных требований (ст.410 ГК). В случае уступки требования

должник вправе зачесть новому кредитору свое встречное требование к

первоначальному кредитору. Зачет в таком случае производится, если

требование возникло по основанию, существовавшему к моменту получения

должником уведомления об уступке требования, и срок требования наступил до

его получения либо этот срок не указан либо определен моментом

востребования. Данные положения закреплены и в главе Кодекса, регулирующей

отношения по договору факторинга. Согласно п.1 ст.832, удовлетворяя

требования финансового агента, должник по основному обязательству вправе

противопоставить им (путем зачета) иные свои требования к клиенту

(первоначальному кредитору), вытекающие из данного договора. Например,

заказчики могут предъявить банку свои требования об уплате неустойки за

просрочку в сдаче объектов строительства в эксплуатацию, передаче объектов

с недостатками и недоделками и пр.). Однако следует иметь в виду, что

предъявляемые к зачету денежные требования должны уже существовать у

должника к тому времени, когда им было получено уведомление об уступке

требования финансовому агенту строительной фирмы. В противном случае зачета

быть не может. Интересно, что должник не вправе предъявить финансовому

агенту требования об уплате сумм, причитающихся с первоначального кредитора

(клиента) в связи с нарушением им условия договора о запрете или

ограничении уступки требования (п.2 ст.832 ГК). Напомним, что соглашение

между клиентом и его должником о запрете или ограничении уступки требования

по возникшему между ними обязательству в отношении финансового агента

является действительным, что тем не менее не освобождает клиента от

обязательств или ответственности перед должником за нарушение существующего

между ними соглашения (ст.826 ГК).

ВОЗВРАТ ДОЛЖНИКУ СУММ, ПОЛУЧЕННЫХ ФИНАНСОВЫМ АГЕНТОМ

В отношениях факторинга тесно связаны между собой не только стороны

договора финансирования по уступке денежного требования (финансовый агент и

клиент), но и должник по обязательству перед клиентом (первоначальным

кредитором). В частности, в случае нарушения клиентом своих обязательств по

договору, заключенному с должником, должник не вправе требовать от

финансового агента возврата сумм, уже уплаченных ему по перешедшему агенту

требованию, если, конечно, должник может получить такие суммы

непосредственно с клиента. Иными словами, должник по уступленному

обязательству сохраняет право требовать с клиента уплаты определенных сумм

при нарушении последним своих обязательств по договору (например, при

оплате банку стоимости жилья, переданного в эксплуатацию в некачественном

состоянии). В такой ситуации должник не имеет возможности получить суммы,

уплаченные им финансовому агенту, обратно (п.1 ст.833 ГК). Между тем, если

сам финансовый агент в этом случае не произвел клиенту обещанный за уступку

требования платеж (не финансировал его) либо при производстве такого

платежа знал о нарушении клиентом своих обязательств, должник имеет право

требовать возврата ему соответствующих сумм непосредственно от финансового

агента (п.2 ст.833 ГК). Объясняется это тем, что в указанной ситуации

финансовый агент получает с должника деньги, не произведя финансирование

клиента, либо зная, что уступленное требование заведомо спорно либо

необосновано.

ОТЛИЧИЯ УСТУПКИ ТРЕБОВАНИЯ (ЦЕССИИ) ОТ ДОГОВОРА ФАКТОРИНГА

Итак, когда мы говорим об отношениях по договору финансирования под

уступку денежного требования (договору факторинга), мы подразумеваем

предпринимательские отношения, один из участников которых, приобретая

денежное требование к другому лицу (в силу отгрузки ему товара, выполнения

работ или оказания услуг), не дожидаясь его исполнения (передачи денежных

средств) и учитывая, что это требование в силу названных обстоятельств уже

имеет рыночную стоимость, уступает его банку или иной коммерческой

организации в обмен на получение займа или кредита либо предоставляет его в

качестве способа обеспечения исполнения обязательств перед банком.

Учитывая, что юридическую сущность обязательств, возникающих из договора

факторинга, составляет уступка денежного требования (цессия), выделим

принципиальные различия уступки требования (цессии) и договора

финансирования под уступку денежного требования. [pic] [pic][pic]

[pic]

| |Договор финансирования под уступку |

| |денежного требования (договор |

|Уступка требования (цессия) |факторинга) |

|Передача принадлежащих кредитору прав|Обязательства имеют договорный |

|может быть совершена как по сделке |характер, т.е. возникают |

|(уступка требования), так и на |исключительно из договора (п.1 |

|основании закона (п.1 ст.382, ст.387 |ст.842 ГК) |

|ГК) | |

|Предметом цессии является |Предметом факторинга является |

|непосредственно передача права |финансирование (кредитование) |

|(требования) (п.1 ст.382 ГК) |одного лица другим в счет передачи |

| |последнему денежного требования |

| |этого лица к третьей стороне (п.1 |

| |ст.824 ГК) |

|Уступается только право (требование) |Наряду с уступкой требования |

|(п.1 ст.382 ГК) |сторонами совершается ряд действий,|

| |непосредственно с ней не связанных |

| |(п.2 ст.824 ГК) |

|Денежные средства передаются новым |Иная последовательность совершаемых|

|кредитором первоначальному кредитору |действий: наоборот, денежное |

|в оплату приобретенного |требование либо уступается в обмен |

|имущественного права (если цессия |на передаваемые денежные средства |

|является возмездной) (п.1 ст.382 ГК) |либо передается в качестве средства|

| |обеспечения исполнения обязательств|

| |по другому договору (п.1 ст.824 ГК)|

|Уступаемое требование может иметь |Уступаемое требование должно быть |

|любой характер (п.1 ст.382 ГК) |только денежным (п.1 ст.824 ГК) |

|Уступается право, которое в момент |Предусмотрена возможность уступки |

|заключения сделки о его уступке уже |права на получение денежных |

|принадлежит кредитору на основании |средств, которое уже существует в |

|обязательства (п.1 ст.382 ГК) |настоящем либо возникнет в будущем |

| |времени (п.1 ст.824 ГК) |

|Участниками могут быть любые лица |Финансовым агентом (одной из сторон|

|(п.1 ст.382 ГК) |договора факторинга) обязательно |

| |должен быть банк, иная кредитная |

| |организация либо коммерческая |

| |организация, имеющая лицензию на |

| |осуществление деятельности такого |

| |типа (ст.825 ГК) |

|Для перехода прав кредитора к другому|Передача денежных требования на |

|лицу согласие должника не требуется, |условиях финансирования никогда не |

|если иное не установлено законом или |требует согласия должника, |

|договором (п.2 ст.382 ГК) |поскольку запрет либо ограничение |

| |на уступку требования изначально |

| |признается недействительным (п.1 |

| |ст.828 ГК) |

|Должник вправе выдвигать против |Должник вправе выдвигать против |

|своего нового кредитора все |своего нового кредитора (банка) |

|требования, которые возникли у него |только денежные требования (п.1 |

|по отношению к своему первоначальному|ст.832 ГК) |

|кредитору к тому моменту, когда он | |

|узнал об уступке права (ст.386 ГК) | |

|Нормы ст.ст. 382-390 ГК, касающиеся |Допускается дальнейшая переуступка |

|уступки требования, запрета на |денежного требования новым |

|последующую переуступку права не |кредитором иному финансовому агенту|

|содержат, поэтому можно предположить,|только при наличии специальной |

|что она допускается независимо от |договоренности сторон (ст.829 ГК) |

|наличия специальной договоренности | |

|сторон | |

|Нормами ст.ст.382-390 возможность |Финансовый агент при определенных |

|возвращения новым кредитором сумм, |обстоятельствах обязан вернуть |

|полученных от должника, не |полученные от должника денежные |

|предусмотрена |суммы (ст.830 ГК) |

ИСТОЧНИК:

Журнал "АКДИ Экономика и жизнь"

Камфер Ю.А. [pic] [pic]

[pic][pic][pic][pic][pic]

[pic]

Страницы: 1, 2, 3