Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей.

Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре  специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме.

Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом.[16] Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того чтобы производить электронные платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей  для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах».

На клиента также возлагается выполнение ряда требований

организационно - технического характера.

Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей  операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей.

Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей.

Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации, а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.[17]

Следует отметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное или неправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или по иным причинам.

3. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг.

С внедрением банками систем класса  «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.[18]

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день.

Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка.

Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны.

А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка.[19] Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы «клиент-банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.[20]

Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.

Таблица 1. «Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк»  для банка»

Таблица 2. «Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент - Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента.

Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее.[21] Кроме того, наращивание мощностей системы

«Клиент - Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.   

К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание  стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка.

Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного  обслуживания.[22]

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5