8. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
А. Страхование жизни
Б. Основные виды договоров страхования жизни
В. Другие виды договоров страхования жизни
Г. Постоянное страхование здоровья
Д. Аннуитеты
Е. Индивидуальные пенсии
Ж. Схемы профессионального страхования
З. Другие виды личного страхования
И. Страхование, связанное с инвестициями
К. Страховые бонды доходов и некоторые другие специализированные договоры страхования
Л. Оценка активов и бонусы
М. Актуарные принципы страхования жизни
Н. Принятие страхований (андеррайтинг)
О. Претензии в случае смерти
П. Наступление срока
Р. Приложение
А. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
А1. Застрахованная жизнь
Договоры страхования жизни, как это можно заключить из их названия, основываются на жизни конкретного лица - застрахованной жизни, и страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти этого лица. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договора оценен. Термином страхователь обозначается лицо, которое заключает договор страхования и является первоначальным владельцем полиса.
Договоры страхования жизни могут подразделяться на следующие категории:
договоры в отношении собственной жизни, по которым страхователь и жизнь, лежащая в основе договора, принадлежит одному и тому же лицу. Например, кормилец семьи может заключить такой договор, чтобы обеспечить своих иждевенцев в случае своей преждевременной смерти;
договоры в отношении жизни другого лица; в этом случае договор страхоания заключается в отношении жизни другого поименованного в договоре лица, конечно при условии, что имеется страховой интерес в отношении жизни этого третьего лица. Так, например, иждивенец может заключить договор страхования в отношении жизни лица, которое его материально поддерживает.
Большинство договоров по страхованию жизни принадлежит к первой категории.
А2. Договоры совместного страхования жизни
Другая форма страхового покрытия позволяет заключение договора двумя страхователями; к ней обычно прибегают супружеские пары в отношении их жизней совместно. Теоретически вполне возможно страховать большее число жизней, если существует страховой интерес. Эти виды договоров совместного страхования жизни заключаются на основе либо принципа первой смерти, либо принципа второй смерти.
По договору совместного страхования жизни, заключенному по принципу первой смерти, страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц (жизней). Договор срочного страхования жизни по принципу первой смерти и договоры страхования доходов семьи применяются в целях защиты семьи, а договоры смешанного страхования жизни по принципу первой смерти обычно используются в связи с договорами на приобретение дома.
Договор совместного страхования жизни по принципу второй смерти, иногда называемый договором совместного страхования жизни последнего пережившего, часто используется для того, чтобы предусмотреть средства для уплаты налога на наследство, а иногда - и в инвестиционных целях.
Договор по принципу первой смерти будет более дорогим, чем договор по принципу второй смерти, так как выплата претензии по нему наступит раньше, и, следовательно, уплаченные премии (страховые взносы) и доходы от инвестиций будут по нему меньше, чем на момент второй смерти в более позднее время.
Б. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Говоря самым общим образом, люди заключают договоры страхования либо с целью обезопасить своих иждевенцев в случае постигшего их несчастья вследствие своей преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить некоторые будущие финансовые потребности.
Договоры подразделяются в основном на три различных вида:
- срочное страхование (страхование на срок);
- пожизненное страхование;
- смешанное страхование.
Срочные страхования заключаются исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени. Если смерть не наступит в течение этого периода, то никакая выплата по договору не производится, и страхователь не получает какого-либо дохода от своих премий. По этой причине страховые премии могут удерживаться на весьма умеренном уровне, так как они уплачиваются в целях предоставления исключительно покрытия страхования жизни, и не будут совсем уплачиваться, если застрахованная жизнь переживет срок договора.
Договоры пожизненного страхования заключаются главным образом ради страховой защиты, которую они предоставляют. Страховая сумма подлежит выплате в случае смерти застрахованной жизни. Поскольку эти договоры являются долгосрочными договорами, постольку имеется инвестиционный элемент, и на какой-то стадии по этому договору должна быть произведена выплата (в отличие от договора срочного страхования). Такие договоры приобретают наличную денежную стоимость (стоимость выкупа) обычно после уплаты премий в течение двух или трех лет.
Смешанные страхования являются более прозрачными в качестве инвестиционных договоров. Они предназначаются для выплаты страховой суииы в установленной время в будущем или в случае смерти, если она наступает раньше этого срока. Поэтому они имеют встроенный элемент страховой защиты. Они приобретают стоимости выкупа точно таким же образом как и договоры пожизненного страхования.
Б1. Инвестиционные договоры
С точки зрения владельца полиса при срочном страховании не содержится какого-либо инвестиционного элемента в премиях. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и, так как покрытие предоставляется на ограниченный период времени, выплата страховой суммы страховым обществом не является неизбежной.
Договоры смешанного и пожизненного страхования могут быть:
-договорами без участия в прибыли, предусматривающими только гарантированную сумму (доход) или
-договорами с участием в прибыли, содержащими компонент, связанный с результатами деятельности (прибылями) страхового общества.
Б2. Договоры с участием в прибыли
Этот вид страхового договора позволяет страхователю участвовать в прибылях общества страхования жизни. Каждый год страховое общество будет производить оценку своих активов и пассивов, и из полученной прибыли оно будет назначать бонус или часть прибыли в пользу владельцев полисов в форме увеличения страховой суммы. Эта дополнительная сумма подлежит выплате только по наступлении срока или смерти застрахованной жизни.
Практика в отношении бонусов весьма различна, но здесь достаточно заметить, что они обычно распределяются ежегодно в форме объявленного процента от страховой суммы. Этот бонус может исчисляться просто от страховой суммы или от итоговой суммы страховой суммы и ранее объявленных бонусов.
В дополнение к этому, страховое общество может объявлять окончательный бонус, который подлежит выплате при прекращении договора в результате претензии или наступления его срока.
Как мы видели ранее, договоры пожизненного страхования и смешанного страхования также имеют стоимость выкупа, и эта последняя будет включать элемент, принимающий в расчет наросшие бонусы, хотя по своей величине он будет меньше, чем объявленная реверсивная стоимость, и обычно не будет включать окончательный бонус.
Если резюмировать, то договор с участием в прибыли предлагает:
гарантированную сумму в случае смерти или наступления срока договора;
годовые бонусы;
окончательный бонус, который добавляется при наступлении срока договора или в случае смерти застрахованной жизни;
стоимость выкупа, включающую некоторый элемент годовых бонусов.
Страницы: 1, 2
