За рубежом ущерб в экологическом страховании означает:
1. Обязанность страхователя выплатить компенсацию третьим лицам:
· за «телесную травму», под которой понимается травма (включая смерть пострадавшего), сопровождаемая повреждением здоровья, вызванного заболеванием, эмоциональным стрессом и умственными расстройствами;
· за «повреждение имущества», под которым понимается повреждение, уничтожение или непригодность для дальнейшего использования объектов движимого и недвижимого имущества;
2. Расходы по очистке и рекультивации, которые страхователь обязан произвести по закону в результате произошедшего по его вине загрязнения окружающей среды;
3. Расходы, понесенные страхователем по расследованию причин и обстоятельств страхового случая, определению размера нанесенного ущерба, а также его судебные издержки по защите от выдвинутого к нему иска в связи с загрязнением.
Обычно клиенты запрашивают довольно высокие лимиты ответственности по данному виду страхования — от пяти до семидесяти миллионов долларов, поэтому страховщики тщательно подходят к оценке риска.
Для решения вопроса о страховании клиент должен представить страховщику полную информацию о своих операциях, включая, помимо общих сведений, также финансовые балансы, отчеты аудиторов, данные об имевших место убытках за последние пять лет, сведения о системе подготовки персонала и соблюдения техники безопасности его работниками.
Минимальные премии высоки и составляют от пяти до двадцати пяти тысяч долларов при минимальной франшизе в одну тысячу долларов.
Экологическое страхование в Российской Федерации.
Ежегодно в России происходит около тысячи событий различного характера, определяемых как чрезвычайные ситуации. Они уносят сотни тысяч жизней, причиняют огромный социальный и экономический ущерб. Несмотря на снижение темпов производства, наблюдается рост количества чрезвычайных ситуаций и их опасности. Ущерб от экологических аварий и катастроф компенсируется в лучшем случае на 15 – 20 %. В последнее время процесс возмещения осложняется экономическими и социальными кризисами, проблемой всеобщих неплатежей. Государственный бюджет, федеральный или региональные экологические фонды не могут своевременно и полностью покрыть экономический ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды.
В законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 года (п. 11 ст. 23) указывается, что на территории Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Установление порядка проведения такого страхования возложено на Правительство Российской Федерации. Но механизм проведения страхования в обязательной форме в настоящее время отсутствует, поскольку он должен быть разработан в специальном законе о страховании ответственности за вред, нанесенный природной среде.
В России экологическое страхование рассматривается в основном как страхование ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей в случае аварийного загрязнения окружающей среды.
Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08. Согласно этим условиям отдельными видами являются страхования гражданской ответственности:
· владельцев автотранспортных средств;
· перевозчика;
· владельцев источников повышенной опасности.
Страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности является добровольной формой страхования. Однако возможно и обязательное страхование — ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 года введен специальный вид страхования ответственности — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект, на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на таком производственном объекте. Данным Законом определены также категории опасных производственных объектов и минимальные размеры страховых сумм.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющих опасность для окружающих.
Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:
· вступившее в законную силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) его основной деятельности;
· удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) претензии о возмещении ущерба, нанесенного окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем его основной деятельности в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика.
Размер ущерба определяется:
· при вынесении решения судом — исходя из суммы, взысканной со страхователя. При этом возмещаются также судебные издержки;
· при добровольном удовлетворении претензии — исходя из суммы, на выплату которой дал согласие страховщик.
При этом все выплаты производятся в пределах установленной договором страховой суммы с учетом франшизы.
После аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 году жители России уделяют пристальное внимание проблемам обеспечения технологической и экологической безопасности ядерных объектов и создание действенной системы финансовой компенсации ущерба в случае технологических катастроф.
В действующем Законе № 170-Ф3 «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 года существует ст. 18, касающаяся страховой защиты граждан от риска радиационного воздействия при использовании атомной энергии, однако она достаточно декларативна. В развитие данного Закона в настоящее время подготовлен для внесения в Государственную Думу Российской Федерации законопроект «О ядерном ущербе и ядерном страховании», где предусматривается обязательное страхование ответственности атомных станций за ядерный инцидент с лимитом в 230 миллионов долларов.
3.2 Страхование профессиональной ответственности в России и за рубежом.
Мировая практика страхования ответственности.
Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность подразделяется на следующие подвиды:[5]
1. Страхование профессиональной ответственности — в основном юристов.
2. Страхование от небрежности при занятиях врачебной практикой — медицинских работников.
3. Страхование от ошибок и упущений — как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и агентов.
В настоящее время в мировой практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности, как:
· ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;
· ответственность юристов;
· ответственность бухгалтеров;
· ответственность страховых брокеров и агентов;
· ответственность архитекторов;
· ответственность агентов по недвижимости.
В соответствии с условиями договора страхования компания соглашается в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, понесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителя одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.
Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:
· деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;
· неплатежеспособности или банкротства страхователя;
· злоумышленных действий страхователя или его служащих;
· нарушения авторских прав;
· клеветы или диффамации.
Помимо уплаты дополнительной страховой премии страховое покрытие также может распространяться и на:
· продленный срок заявления претензии — в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на тридцать шесть месяцев после истечения срока действия договора страхования;
· утерю или повреждение документов — в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;
· бывших и будущих партнеров — в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших или будущих партнеров страхователя;
· общегражданскую ответственность — в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.
Основным рынком, специализирующимся на страховании профессиональной ответственности, признана Великобритания, где лидерами в данном виде страхования являются такие компании как «Royal and Sun Alliance», «Cigna», «Chubb» и другие.
На лондонском страховом рынке наибольшее распространение получила схема страхования с многоуровневым способом распределения ответственности в связи с большой убыточностью данного вида страхования.
Для оценки риска необходимо получить от клиента следующую информацию:
1. Полное наименование и адрес.
2. Род деятельности.
3. Дата основания фирмы.
4. Сведения о предыдущих наименованиях фирмы.
5. Сведения об имевших место слияниях с другими компаниями.
6. Входит ли фирма в какие-либо ассоциации.
7. Сведения об учредителях и партнерах.
8. Квалификация персонала:
· номера дипломов и квалификационных свидетельств;
· стаж работы по специальностям;
· занимаемые должности согласно штатному расписанию.
9. Сведения о филиалах и дочерних компаниях, в том числе и за границей.
10. Доход и гонорары, полученные в предыдущем году.
11. Сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме за последние пять лет.
12. Сведения о предыдущих страховщиках.
13. Требуемое покрытие.
· требуемый лимит;
· требуемая франшиза;
· требуемые оговорки;
· дата начала страхования.
Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:
1. Фиксированной суммы за каждого служащего.
2. Процент от гонорара (дохода).
В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процентов суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы.
Страхование профессиональной ответственности в России.
В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности страхование профессиональной ответственности относится к блоку страхования ответственности и определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
· нотариальной;
· врачебной;
· иных видов профессиональной деятельности.
Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в письме от 23 октября 1997 года № 24 – 11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».
В то время, как юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, однако оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования — прочая ответственность).
В настоящее время законами и подзаконными актами Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование следующих видов профессиональной ответственности:
· нотариусов;
· частнопрактикующих врачей;
· строителей;
· таможенных брокеров.
Заключение.
Страхование ответственности будет бурно развиваться в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно означает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.
В России для этого вида страхования отсутствует достаточная правовая база. Трудно изменить менталитет населения. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется.
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.
Список литературы.
1. Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для вузов – М.: Финансы и статистика, 2000 — 299 с.
2. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах — М.: научно-информационная фирма «ЮКИС», 1993 — 128 с.
3. Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор — профессор Т. А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2001. — 768 с.
4. О страховании: сборник нормативных актов по сост. на 15.01.98. – М.: ООО «Юрайт», 1998 – 164 с. (Российское Федеральное законодательство)
5. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов — Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000. — 384 с.
6. Страховое дело / под редакцией Л. И. Рейтмана, — М., 1992 — 376 с.
7. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов: Сб. документов / госюртехнадзор России. Упр. СЕВ – ЗАП. ОКР. – СПБ.: ДЕАН, 2000 — 393 с.
8. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования – М.: «Анкил», 2000. — 320 с.
9. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право: учебно-практическое пособие — М.: БЕК, 1999. — 254 с.
10. Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2000. — 311 с.
11. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: справочник. – М.: «Финансы и статистика», 1999 — 352 с.
Приложение.
Потерпевший
Возможность
прямого контакта
Рис. 1 Механизм действия страхования ответственности.
© Copyright Атанов А. Ю. 2001 – 2002 г.
[1] Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. Справочник. М.: «Финансы и статистика» 1999 – 352 с, с. 297
[2] Основы страховой деятельности: учебник / ответств. редактор проф. Т. А. Федорова — М.: изд-во БЕК, 2001. — 768 с., с. 569
[3] Там же, с. 572
[4] Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: М. «Финансы и статистика», 1999, 352 с., с. 300.
[5] Там же, с. 306.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
