Поскольку кредитно-банковская система имеет важное значение для экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулирования, как со стороны НБУ, так и со стороны высших органов государственной власти и управления.Надзор за коммерческими банками и регулирование их деятельности преследует главным образом 2 цели: обеспечение устойчивости и предотвра-щения банкротства банков. Ограничение концентрации капиталов в руках немногих банков с целью недопущения монопольного контроля над денежным рынком. Это достигается путем установления НБУ экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, и осуществление надзора за их деятельностью. Для соблюдения установленных НБУ - экономических нормативов и избежания санкций с его стороны, коммерческие банки должны проводить систематическую работу. На сегодняшний день НБУ предоставляет давно большие кредиты правительству и в результате несвоевременной выплаты долгов. Долг правительства НБУ составляет 11055 млн. гр. Сегодня НБУ имеет корреспондентские отношения с 30 - ю иностранными банками. Политика НБУ направленная на постепенную либерализацию валютного рынка Украины, начало давать положительные результаты.Необходимо сказать, что только объем торговли по 3-х валютах (доллары, марки,рубли) в первые месяцы этого года увеличился в 3 раза, по сравнению с прошлым годом. За последние годы НБУ сумел взять под контроль ситуацию на денежно-кредитном рынке Украины. НБУ, придерживаясь монетарной политики, смог вывести Украину из гиперинфляции 1993 г., когда и уровень был выше 10.000 %. В 1994г. снизил уровень инфляции к 401 %, 1995г. - 182 % и уже к денежной реформе уровень инфляции был 1 % ( схема 4).

   НБУ - орган, призванный контролировать состояние коммерческих банков, давно и серьезно заниматься нормотворчеством, оперируя множеством предоставленных ему рычагов и периодически регулируя банковские параметры. Насколько те или иные действия НБУ были эффективными, в тот или иной период сказать сложно, однако довольно число принимаемых норм действовали долго или не очень действовали, ну будем объективными.

   НБУ продвинулся в реализации всех декларированых направлений своей дея-

тельностью, хотя и существуют " белые пятна", но в этом нельзя обвинить только Центральный банк.

       § 3 Проблемы становления современной банковской системы в Украине.

   Следует отметить, что в данный момент существуют проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях криминальной экономики Украины. Прежде всего, это связано с обьективными причинами финансовых трудностей в банковской системе, которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим, в значительной степени финансовые проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованой кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентноспособности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала, банки, уставные фонды, которые формируются в денежной форме, несут максимальные убытки от обесценивания национальной валюты. Так в период массового создания новых комбанков (1992г. - 1993гг. ) общий уставной фонд банковской системы вырос в 350 раз тогда, когда в долларовом исчеслении (за рыночным курсом) эти 2 года упал: 42.000.000 $ - на начало 1992г., 75.000.000 $ - наконец 1992г;36.500.000 $ - на конец 1993г. За последние 1,5 года уставные фонды коммерческих банков в долларовом исчислении увеличились в 54 раза, как свидетельствует аналитическая информация, на период максимальной инфляции попадают значительные расходы банковского капитала (схема 6). Вторым серьезным фактором влияния на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения заемов, увеличения бюджетной, кредитной задолжности.Без введенния кардинальных изменений, что касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Украины. На конец 1996г. общая сумма задолжности за простроченными кредитами, которая подлежит возвращению коммерческим банкам НБУ составляет 24млн. гр. что составляет 11 - % от общей сумму задолжности за кредитами НБУ. Как известно существует две группы банков: государственные (сбербанк, эксимбанк), бывшие государственные, специализированные, сейчас корпоратизированные (Проминвестбанк, Укрсоцбанк "Украина" ) и банки новой волны зарегистрированные в период 1989-1997гг. Семь лет назад гос. банки занимали 100% банковского сектора, и сегодня они связаны с государством ( 4 из них являются уполномоченными по обслуживанию бюджета), что приносит им нестолько доходов, а столько убытков, в связи с необходимостью кредитовать нерентабельные проекты правительства по его социально - политическим, а не экономическим причинам. Не скрывая ни от кого можно сказать, что сегодня на рынке трудно всем, в том числе и банкам, прибыльность которых в среднем  1996г. упала более чем на 25%, а прибыльность капитала более чем на 36%. В 1996г. деньги зарабатывать было труднее, даже в сравнении с 1995г. Существует еще одна проблема уплаты дивидендов. Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров - закон рынка. В тоже время, чем больше уставной фонд, тем на общее количество акций делится прибыль, тем ниже диведенды акционеров.С одной стороны банки на протяжении нескольких лет находятся в тисках требований Верховного Совета и НБУ. По формированию уставного фонда (норматив - 500.000 экю или 1,184млн. гр.) на 01.01.97, а с другой стороны имются сложные проблемы, с акционерами которые постоянно вкладывают средства.

   Банки могут формировать свои уставные фонды, через распределение собственной прибыли, привлечение прибыли, заработанной субъектами или хозяйственной деятельности свободных средств граждан. Разница в динамике работы, капиталов уставных фондов и банковской прибыли говорят о том, что на протяжении 1997г. формирование банков стало не только за счет полученной прибыли, сколько за счет средств посторонних. Большую абсолютно понятную проблему нового независимого государства предоставляют  собой коммерческие банки, не выполнение требований Верховного Совета об оплате минимальных размеров своих уставных фондов на соответствующие контрольные даты, на 1 Января 1997 года 13 банков не оплатили, не заригестрировали обязательное увелечение уставного фонда в размере эквивалентной 500.00 ecu.

ПРИМЕЧАНИЕ

На протяжении 1992-1997гг. из республиканской книги регистрации банков бы-ло исключено 32 коммерческих банка. Сегодня в Украине функционирует 188 банков и 2284 их филиала. Ситуация осложняется еще тем, что значительная часть банков, не выполняющих требований от увеличения уставного фонда соз-даны в еще закрытых акционерных обществах для обслуживания отдельных предприятий, являющихся их же акционерами. Ряд этих же акционеров наме-ревавшись, прежде всего собрать средства других предприятий и населения

"для решения" так сказать своих проблем. Это увеличивает вероятность банкрот-

ства малых банков, порождая дополнительный источник нестабильности в бан-ковской системе. Поэтому, требует ускорения роста уставных фондов банка с диверсификацией ответственности учреждений за будущее конкретных банков. На протяжении 1997г. специально созданной комиссией НБУ по вопросам над-зора и регулирования деятельности банков были приняты меры о выдаче ли-цензий на право осуществления банковских опраций 175 коммерческим банкам.

В 1997г. была подготовлена инструкция № 10 - " о порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков ". Она позволяет стандартизиро-

вать, производить комплексно-эконномический анализ банка с единой точки зрения.

   Система базирования основана на анализе основных показателей финансового

состояния банка, а так же дает увеличенность его основных компонентов. Таким

образом, она является единой системой, по которой проводится анализ, как НБУ так и самими коммерческими банками. Но кроме негативных факторов банков-ской системы есть позитивные.

   Вне сомнения за 1997г. ушли свои позиции Приватбанк в группу крупных "новых банков" , вырвался Укрбанк, Укринбанк, "Укрэдитбанк", Вабанк.

Усились позиции "Правексбанка", "Зевс". Самой же крупной "потерей" оказал-ся Продбанк, его годового баланса сегодня в рассчетных ценах.

Заключение

   Банковская система Украины наиболее контролируемыей и регулируемый сектор негосударственной экономики и государственный контроль. Националь-ный Банк потихоньку овладевает новинками управлять ею. Свидетельством то-му, в последнее время тенденция укрепления банковской системы, прекращение

внезапных падений больших и малых банков. Банкротство вобщем то продол-жается, внезапнным оно уже ни для кого в банковской системе не является, по-

скольку причины этих явлений как привило остались в 1994г. и к тому же этих

субъектов все "знают в лицо". Естественно бывают приятные неожиданности.

А проведение черезчур рискованой кредитной политики в коммерческом банке,

создание которого сегодня обходиться свыше 1.000.000. $ , наученные горьким опытом учредителями не одобряется. Тем больше, что банки, имеющие нор-мальную материально-техническую базу и эффективный спектр лицинзирован-ных валютных операций стоит гораздо дороже.

   Тем неменее состояние многих банков " устоявших " в шквальные периоды банкротсвтв остается желать лучшего. Редко какой банк не имеет в балансе

"счетов 620,622,897 (просроченные или пролонгированные кредиты), которые уже зачастую являются безнадежными. Банковская система 1997г. в период проведения денежно реформы, сдавало общество экзамен на прочность и эффективность. Ведь такое масштабное обегосударственное мероприятие как смена денежной единицы, достаточно безболезненно, в зжатые сроки было осуществлено в основном частными структурами. Тем самым комбанки утвердили свою жизненную способность и систематизирующего элемента экономической системы. Живет в условиях экономического спада и постоянно меняющегося (к тому же не всегда в лучшую сторону) законодательства, внедряются инвестиции.

    На сегодняшний день в Украине действует двухуровневая банковская сис-

тема, которая включает в себя 188 банков (на 10.11.97г.). Сюда входит НБУ,

2 государственных банка, Сбербанк, Эксимбанк. В основном в Украине преобладают банки в виде закрытых акционерных обществ, почти все коммерческие банки в Украине универсальные.

   Основные источники доходов комбанков:

- % за пользование кредитом;

- вклады от населения;                

- операции с ценными бумагами (сегодня только начинают устанавливаться).

   Центробанк Украины является "Банком-банков", банкиром правительства, эмиссионным центром государства.

   НБУ устанавливает правила и проводит регистрацию коммерческих банков, устанавливает надзор за их деятельностью.

   На сегоднящний день существует множество проблем в банковской системе, которые устраняются, путем введения дополнительных законов в банковскую среду.

Вывод.

   Банковская система Украины - это молодое и достаточно перспективное ядро в системе кредитно-денежных отношений. Оно только становится "на ноги", ну уже первые и самые трудные шаги - сделаны. Естественно, существует мно-жество недорозумений в отношениях между комбанками и НБУ; НБУ и пра-вительством и т.д.

   Большой вопрос можно поставить над отношениями между вкладчикаи и коммерческими банками - это самое "болезненное место" в банковских отно-шениях. Ведь не секрет, что ряд комбанков созданы своих личных проблем.

Но я надеюсь, что вскоре они исчезнут поскольку их вытеснили более кон-курентно и платежеспособные "трастовые" комбанки. Банковская система является перспективным сектором экономики Украины и сама может указать верный путь к выходу из экономического кризиса.  

                Литература

1 "Основы банковского дела" автор Мороз А.Н. - 1994г.

2 " Банковское дело"  Бабичевская Ю.А., Москва - 1994г.

3 " Банки Украины: вчера, сегодня, завтра" Финансовая Украина - 22.04.97,

   18-19 стр.

4  Банковская система в Украине в 1996г. "Бизнес" 1994г. 04.03. стр. 16-17

5  Кризисные явления в банковской системы Украины 1996г. №9 стр. 83-85

6  Кодекс банковской этики также необходим как и стабильность банковской  

    системы Украины " Киевские ведомости"  №19 1997г. стр. 49-52

7  "Банки Украины": " "экономика и политика", "Банковское дело" - 1996г. №4

    стр. 49-52

8  Неверной поступью к победе капитализма "Бизнес" 1997г. стр. 15-18

9  " На грани ликвидности" Бизнес 1997г. 03.06 стр. 24-26

10  " Кодекс банковской этики" - статья " Киевские ведомости " 1996г. 14.11.

      стр.6 

Страницы: 1, 2, 3