Российский Сбербанк не имеет лидерства только в одном виде кредитования предприятий и организаций - на срок до одного месяца. Здесь его обошел Международный промышленный банк, давший взаймы 11,6 млрд. рублей. У Сбербанка соответствующая цифра составляет лишь 2,5 млрд. рублей. Всего же российские банки предоставили месячных займов на общую сумму 23,4 млрд. рублей (4,7% их кредитного портфеля).

II.3. Условия получения кредита

Вообще, взять кредит в банке - проблема не только для начинающих, но и для состоявшихся предпринимателей. Ведь, как известно, расставаться с деньгами не любит никто. Это относится и к банкам, которые очень придирчиво отбирают себе клиентов. Начнем с того, что любой банк может отказать вам в выдаче кредита без какого-либо объяснения (до этого он будет месяц рассматривать просьбу и мучить вас ожиданием).

               Под заем любой банк потребует бизнес-план под использование кредита и обязательно будет следить за целевым использованием денег.

               Итак, прежде всего стоит выбрать банк, куда нужно будет обратиться за кредитом. Самый распространенный путь - направить свои стопы в банк, в котором проводится расчетно-кассовое обслуживание. Логично идти туда, где вас уже знают. Начинающему бизнесмену вряд ли выдадут кредит в банке, где его впервые видят (если, конечно, речь не идет о специальных программах кредитования среднего и малого бизнеса). На общих основаниях получить кредит в крупном солидном российском банке начинающему бизнесмену очень сложно. По мнению крупных банков*, у компании, желающей получить заем, должна быть как минимум 2-3-летняя кредитная история, ежегодный оборот не менее $100 тысяч и уже сложившаяся репутация на рынке. Кроме того, помимо основного залогового обеспечения (недвижимость, ценные бумаги, продукция предприятия), многие банки требуют от заемщика гарантий от других банков. Иными словами, крупные банки предпочитают работать с крупными клиентами. Впрочем, нет ничего невозможного, и время от времени даже "крупняки" снисходят до мелкого и среднего бизнеса.

                Бытует ошибочное мнение, что чем крупнее банк, тем больше по объему можно получить кредит. Это не совсем так. Дело в том, что ни один банк не предоставит заем на сумму больше стоимости залога, то есть если ваше обеспечение под кредит стоит около $50 тысяч, то и заем вам предоставят на сумму, не превышающую цену залога.

               Кстати, выбирая банк, следует заранее поинтересоваться, осуществляет ли он овердрафтное кредитование. Допустим, предприятию нужно срочно произвести платеж, а денег на счете нет или их недостаточно. Тогда банк автоматически выделяет компании краткосрочный кредит. Понятно, что рассчитывать на овердрафтное кредитование могут далеко не все клиенты банка, а только те, у которых ежедневный оборот превышает сумму запрашиваемого кредита. Иными словами, банк знает, что на счет вашего предприятия каждый день приходит определенная сумма от ваших предприятий-контрагентов. И он готов под будущие поступления на 2-3 дня вас прокредитовать. Так, Сбербанк за 10 месяцев этого года выдал овердрафтных кредитов на сумму более 4,8 млрд. рублей, Внешторг - 60,7 млн. рублей, Альфа-банк - 30,6 млн. рублей, БИН-банк - 64,8 млн. рублей. А вот Межпромбанк, МДМ-банк, Номос-банк, "Глобэкс" овердрафтные кредиты не предоставляют вообще.

              Средние банки куда более охотно сотрудничают с мелкими бизнесменами. Взять хотя бы Пробизнесбанк или БИН-банк. Или Европейский банк реконструкции и развития. Например, в том же Пробизнесе существует специальный фонд поддержки малого бизнеса. Здесь условия получения кредитов более демократичные. Так, в частности, совсем необязательно иметь кредитную историю или гарантии других банков. АКБ БИН совместно с Агентством США по международному развитию также выдает кредиты российским малым предприятиям. Получить заем смогут только те предприятия, которые на 100% принадлежат частным владельцам. Выдавая кредиты, банк прежде всего обращает внимание на стабильное положение компании на рынке, ее доходность, профессионализм менеджмента и залоговое обеспечение. Кредиты предоставляются в долларах на срок не более 5 лет. В зависимости от суммы кредита процентные ставки будут колебаться в пределах 15-24% годовых в валюте.

                Рассказывая о специальных кредитных программах для малого и среднего бизнеса, стоит отметить деятельность ЕБРР на российском рынке. С 1994 года ЕБРР совместно с Фондом поддержки малого бизнеса в России выдали предпринимателям более 43 тысяч кредитов на общую сумму около $500 млн. Средний размер выдаваемых кредитов составляет $11,5 тысячи, при этом самый крупный из выданных кредитов составил $150 тысяч. ЕБРР финансирует мелкие и средние предприятия через российские банки-партнеры. К ним относятся Сбербанк, КМБ-банк (Банк кредитования малого бизнеса), Нижегородский банкирский дом, Дальневосточный банк, "Петровский", Инвестиционный банк Кубани.

                В отличие от крупных банков, где наибольшую ценность представляет залоговое обеспечение, для ЕБРР самое главное - проект предприятия. Если ваши планы по развитию бизнеса понравятся банку, вам могут даже сделать некоторые "скидки" при рассмотрении вопроса о залоге. Кроме того, стоит отметить, что у банков, работающих по программе ЕБРР, процентные ставки по кредитам несколько ниже. Так, например, по валютным кредитам от 1 до 6 месяцев ставка колеблется в пределах 14-15% годовых (по рынку в среднем 25-35% годовых), на этот же срок по рублевым - 26-30% годовых (в других банках 10-25% годовых). Понятно, что в каждом конкретном случае все банки устанавливают индивидуальные ставки, которые зависят от объема кредита, срока выдачи и, конечно, от того, насколько интересен проект.

                Все опрошенные "Карьерой" банкиры в унисон заявили, что им, по большому счету, неважно, под какой проект выдавать кредит. Главное - чтобы он был окупаемым и интересным. Так, в МДМ  подтвердили, что банк предоставляет кредиты как нефтяной промышленности, так и розничной торговле. То же самое "Карьере" говорили в мелких и средних банках. И тем не менее стоит отметить, что, например, ЕБРР больше всего кредитует торговлю (60% всех выданных кредитов), затем следуют услуги (30%) и, наконец, производство (10%). Здесь же отметим, что на самом деле банки, мягко говоря, не любят кредитовать строительные компании. Дело в том, что это всегда долгосрочные проекты - на 2-3 года. На такой срок деньги дают только очень солидным заемщикам.

                 Так что рассчитывать сразу на долгосрочный кредит (от 1 года и выше) начинающему бизнесмену вряд ли стоит. Сомнительно, чтобы банк доверил вам свои деньги на такой срок. Рассчитывать нужно на краткосрочные (от месяца до полугода) и среднесрочные кредиты (от шести месяцев до года).

               Самое главное - доказать, что ваш бизнес перспективный и окупаемый. А вот это, пожалуй, самое сложное. Так что, если  нужен кредит, придется готовить гору документов о  финансовом состоянии фирмы. Нужно быть  готовым и к тому, что в ходе подготовки заключения о выдаче кредита банк может запросить дополнительную информацию о  компании. Возможен и выезд кредитного инспектора в офис компании для ознакомления с ведением финансового учета, привлечение независимых организаций для проведения оценки предмета залога (при этом оплата услуг по проведению оценки осуществляется по согласованию сторон и может быть возложена будущего заемщика).

                 Таким образом, в результате может оказаться, что банкиры будут знать о вашей компании больше, чем вы сами. А после визитов кредитных инспекторов из банка, вполне возможно, проверки налоговой полиции вам покажутся приятным развлечением. Однако нравится  это или нет, но такова уж сложившаяся практика предоставления кредитов банками во всем мире. Видимо, поэтому практически все кредиты (99%), предоставляемые среднему и малому бизнесу, возвращаются банкам.

                 Впрочем, не все зависит от  финансовой состоятельности и планов развития бизнеса. Все мы люди, даже банкиры обладают некоторыми признаками homo sapiens. Поэтому не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. И во многом от того, сможет ли безнесмен лично  понравиться банку, зависит, дадут ли ему деньги или нет. В конечном итоге деньги даются не столько под проект, сколько под конкретных людей.

                У компании могут быть блестящие финансовые показатели, но, если ваша персона не внушает доверие банкиру, кредита не будет. Причем совсем необязательно услышать четкое "нет". Вам могут сказать, что деньги в банке в данный момент отсутствуют - как говорится, "приходите завтра". Ушлые бизнесмены сразу понимают, что это отказ и попытать счастья надо в другом месте.

                Вообще, у банкиров есть свои правила "оценки" клиентов: с кем стоит разговаривать, а с кем лучше тут же распрощаться. Встречают, как известно, по одежке, провожают по уму. Для заемщика желательно обладать и тем и другим. На выдачу кредита влияет все: и внешний вид, и манера общения, и прилежно заполненные документы, и грамотно составленный бизнес-план. То есть подготовиться к встрече с кредитным инспектором следует так же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей.

                Один банкир рассказывал  довольно забавную историю. В банке, где он когда-то работал, существовала любопытная практика выдачи кредита. Председатель правления банка подписывал постановления по выдаче кредита ручками разных цветов. Так, виза, поставленная ручкой черного цвета, означала, что кредит на самом деле давать не надо, следует отказать в очень мягкой форме - опять же из категории "приходите завтра, когда будут деньги". "Одобряю", написанное синей ручкой, значило, что деньги можно дать, но под очень высокий процент. Красный цвет говорил о том, что клиент заслуживает доверия и кредит можно выдавать на нормальных условиях. Кстати, такая практика до сих пор существует в некоторых банках ("нужный" цвет чернил, правда, в каждом банке свой).