· DIEBOLD-1064-I.
С целью предоставления участникам Системы максимальной свободы выбора специального оборудования, специалистами Центра Финансовых Технологий продолжается разработка программного обеспечения для различных типов терминалов и банкоматов.
Прежде всего хочется отметить, что «Золотая Корона» в системе автоматизации банка может являться не просто приложением по работе с пластиковыми картами, но и полноценной системой по работе с индивидуальными клиентами (retail banking). В системе предусмотрены возможность предоставления полного спектра банковских услуг для частных и корпоративных клиентов, работа с валютами, различные процентные схемы и т.п.
Тем не менее, банку необходимо формировать единый баланс в уже существующей банковской системе с учетом операций, проведенных с помощью Системы «Золотая Корона». При решении данного вопроса необходимо учитывать следующие аспекты:
В настоящее время в России распространено множество различных банковских систем, разработанных различными фирмами, поставщиками программного обеспечения, отдельнымибанками. Форматы данных, используемых в различных банковских системах, зачастую отличаются друг от друга. Программное обеспечение модуля пластиковых карт должно легко интегрироваться в банковскую систему любого эмитента.
Именно исходя из учета этих двух факторов в программном обеспечении «Золотой Короны», была реализована следующая схема.
Программное обеспечение эмитента позволяет вести специальные карт-счета клиентов, имеющих карточку «Золотая Корона». Счета различных клиентов группируются в соответствующие балансовые счета и, далее, по признаку счета. Система ведения карт-счетов в течение дня функционирует автономно. Каждому балансовому счету «Золотой Короны» соответствует лицевой счет в разрезе соответствующего балансового в основной базе данных банка. Например, средства всех частных вкладчиков могут лежать на одном лицевом счете 718-го балансового счета в банке, расшифровка же по средствам клиентов находится в базе данных «Золотой Короны». В течение дня идет работа со счетами «Короны», зачисляются средства, делаются проводки, а в конце дня формируется определенное количество проводок между балансовыми счетами «Короны», которые экспортируются в базу данных банка. Отметим, что максимальное число таких проводок ограничено и очень невелико.
В качестве формата экспортируемых данных используется обыкновенный текстовый формат, который без труда можно преобразовать в формат входных данных системы банка. Как правило, программисты банка досконально знают свою банковскую систему и вопрос экспорта/импорта решается в рабочем порядке.
Возможен и другой вариант, когда для каждого клиента открывается лицевой счет в разрезе соответствующего балансового счета непосредственно в автоматизированной системе банка. Реализация такой схемы более сложна и трудоемка, однако, достаточно легко реализуема.
Таким образом, можно с полной ответственностью утверждать, что программное обеспечение эмитента Системы «Золотая Корона» совместимо с любой существующей банковской системой.
Организационная структура Системы включает в себя две основные схемы взаимодействия: информационную и финансовую. Первая служит для информационного обмена между участниками системы, вторая - схема их финансовых взаимоотношений.
Любая появляющаяся на свет система проходит этап начального развития, когда ее рост происходит достаточно активно. Наблюдая за этим процессом, можно сделать вывод о том, является ли данная система достаточно гибкой, чтобы соответствовать постоянно меняющимся условиям рынка. Развитие системы, увеличение числа участников, расширение географии зачастую приводят к тому, что схемы, использовавшиеся в самом начале, постепенно перестают удовлетворять требованиям жизни и испытывают необходимость в реформации. Эта тенденция хорошо прослеживается в эволюции Системы «Золотая Корона»: за первые годы своего существования Система претерпела существенные технологические изменения. На основании опыта, полученного в результате ее эксплуатации, была создана эффективная техническая структура, имеющая следующие составные части:
Рассмотрим подробнее роль каждого участника в системе.
ЦЕНТР - межрегиональный центр расчетов по карточкам «Золотая Корона», объединяет участников системы в единую информационную сеть. Центр, являясь многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку информации в системе. Все межрегиональные транзакции, сформированные в терминалах Торговых точек, регулярно передаются в Центр.
Основные функции Центра:
1. Регистрация всех участников и структурных единиц системы.
2. Обработка транзакций от терминалов и формирование платежных документов для эмитентов.
3. Регистрация и учет новых Эмитентов, Эквайеров, Узлов, организаций, терминалов, продавцов Системы.
4. Ведение «черных списков» Эмитентов (списков карточек, запрещенных к использованию эмитентами).
5. Формирование комиссионных для Узлов, Процессинг-узлов и Эмитентов Системы.
6. Авторизация транзакций в системе.
7. Выдача служебных карточек для Узлов и Эмитентов Системы.
8. Предварительная подготовка карт для участников системы.
9. Контроль за целостностью системы.
ЭМИТЕНТ - организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт системы «Золотая Корона» клиентам и отвечающая по всем платежам своих клиентов, совершенным в инфраструктуре Системы.
Основные функции Эмитента:
1. Выдача карт «Золотая Корона» клиентам.
2. Ведение карточных счетов клиентов.
3. Возмещение денежных средств Эквайеру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Эквайера по карточке «Золотая Корона».
ЭКВАЙЕР - организация, возмещающая денежные средства точке
обслуживания за товары и услуги, предоставленные данной торговой точкой клиентам, рассчитавшимся по карточке «Золотая Корона».
Основные функции Эквайера:
1. Прием к обслуживанию карт «Золотая Корона».
2. Заключение договоров с Торговыми точками на прием карт «Золотая Корона» для оплаты товаров и услуг.
3. Возмещение денежных средств Торговым точкам, производящими обслуживание по карточкам «Золотая Корона».
ТОРГОВЫЕ ТОЧКИ / КАССОВЫЕ ТЕРМИНАЛЫ - предприятия торговли, сферы услуг или сервиса, пункты выдачи наличных, оборудованные платежными терминалами и принимающие к оплате карточки системы «Золотая Корона». Торговые точки самостоятельно определяют валюты и типы принимаемых карточек. Торговые предприятия могут как просто арендовать используемое при обслуживании клиентов расчетное оборудование, так и приобретать его у банка.
Основные функции Торговой точки:
1. Прием карточек «Золотая Корона» для оплаты товаров и услуг.
2. Предоставление минимальных сервисных возможностей клиенту (просмотр остатка карты, распечатка лимитов).
КЛИЕНТЫ - физические и юридические лица, выступающие в качестве покупателей, продавцов (кассиров). Все клиенты имеют счета в системе расчета по пластиковым карточкам Эмитента/Эквайера. Юридические лица могут иметь при этом свои расчетные счета в других банках, не входящих в Систему.
УЗЕЛ - региональный центр Системы, объединяющий Эмитентов, Эквайеров и Торговые точки в единую информационную сеть на региональном уровне.
Выступает в качестве регионального концентратора транзакций, сформированных в Торговых точках (транзакцией называется платежная операция или операция по выдаче наличных средств, совершаемая владельцем карточки при помощи терминалов системы «Золотая Корона»), а также концентратором почтовых сообщений между Эмитентами, Эквайерами и Центром.
Основные функции Узла:
1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр и передача им «черных списков».
2. Регистрация POS и ATM терминалов.
3. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Узлу Эмитентами и Эквайерами.
4. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.
5. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме on-line.
ПРОЦЕССИНГ-УЗЕЛ (УЗЕЛ С ОБРАБОТКОЙ ТРАНЗАКЦИЙ) - Узел, способный производить обработку транзакций, совершенных клиентами Эмитентов, в случае, если и Эмитент, и Эквайер обслуживаются на данном Узле. Если в транзакции задействован Эмитент, не зарегистрированный на данном Узле, то ее обработка происходит в обычном порядке через Центр. Эта модификация Узла удобна для регионов с замкнутой структурой системы, когда подавляющее большинство расчетов делается между Эмитентами и Эквайерами, обслуживающимися на одном Узле.
Основные функции Процессинг-узла:
1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр, передача им «черного списка» Системы.
2. Обработка транзакций и формирование платежных документов для Эмитентов и Эквайеров, обслуживающихся на данном Процессинг-узле.
3. Регистрация POS и ATM терминалов.
4. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами.
5. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.
6. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме ON-line.
Транзакции, проводящиеся в течение дня в торговой точке, накапливаются в терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведенных платежах передаются в Узел или в Процессинг-узел, в котором зарегистрирована данная Торговая точка.
Узел производит первичную обработку транзакции, а затем передает ее для дальнейшей обработки в Центр. Если транзакция передается в Процессинг-узел, то ее дальнейший путь зависит от того, какие банки принимали участие в ее формировании. Если транзакция «местная», т.е. и Эмитент, выпустивший карточку, и Эквайер, принявший платеж, зарегистрированы на данном Процессинг-узле, то обработка такой транзакции происходит непосредственно на этом Процессинг-узле. Если же транзакция межрегиональная, то для обработки она передается в Центр.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
