В Российской Федерации был принят Закон «О банках и банковской деятельности» 2 декабря 1990 г., который впоследствии уточнялся. [1; с. 56-57]
Переход к рыночным отношениям потребовал создания новой банковской системы. В процессе этого перехода начали возникать коммерческие банки по образцу западных. В конце августа 1988 г. Госбанк СССР зарегистрировал уставы двух первых кооперативных банков в Москве и Ленинграде. [1; с. 58-59]
Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона — Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.
Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. — основная часть приходится на Центральный район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе —13,4% .всех банков, в Западной Сибири — 8%, в Поволжье — 7,4%., на Урале — 7,3%, на Дальнем Востоке — 5,1%, в Восточной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-Черноземный — 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россель-хозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.
Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков — в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. — 2295, на 1 октября 1996 г. — 2030, а на 1 октября 1997 г. — 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение идет не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28.; Второй причиной уменьшения количества действующих банков становятся их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. — 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием (см. табл. 8.1).
Но, несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:
1. Преобладают мелкие и средние банки. Половина коммерческих банков имеет уставный капитал менее 1 млн. ЭКЮ. Среди наиболее крупных банков по совокупным активам можно назвать Сбербанк, «Онексимбанк», «Внешторгбанк», «Инкомбанк», «СБС-Агро», «Менатеп».
2. По форме собственности банки делятся на паевые (в 1997 г. их насчитывалось 1157), акционерные — 872 и смешанные — 152.
3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе — 855 банков. Из них в Москве — 729, в Московской области — 40, на Северном Кавказе — 201, в Северном районе — 42, Северо-западном — 58, Волго-Вятском — 54, Уральском — 120, Западно-Сибирском — 132, Восточно-Сибирском — 55, Дальневосточном — 80. Наименьшее количество банков — в Центрально-Черноземном районе— 22 банка.
4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом. В 1997 г. за рубежом было 15 филиалов и 312 представительств.
5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г. объем кредитов составил 286 трлн. руб. В совокупных активах кредитные вложения составили 44%, при этом доля экономики — 35%. Банки, имеющие наибольший вес в кредитовании, правило, — отраслевые. К ним относятся — «Альфа», «Империал», «Донинвест», «Ростра-банк», «Менатеп» и др.
На долю государства приходится 154 трлн руб. — 31% активов. Причем нужно отметить, что если до 1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в настоящее время наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором Правительства выступает Сбербанк и Оргбанк.
7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения — 140 трлн руб. и юридических лиц — 89 трлн руб. В целом объем вкладов составил 413 трлн руб. На долю срочных вкладов приходится небольшая доля — 38 трлн руб., из них на юридических лиц всего 8,7 трлн руб. На валютные вклады — 98 трлн руб. [3; с. 575-578]
Основные этапы развития Банков в Челябинской области
В конце XIX – начале ХХ в. территория современной Челябинской области входила в состав Оренбургской губернии и являлась одним из основных сельскохозяйственных и металлургических регионов страны, важным перевалочным пунктом на торговых путях из Европы в Азию. Недостаточность собственных средств у развивавшихся предприятий привела к появлению на территории губернии широкой сети кредитных учреждений. Первыми из них были городские общественные банки, которые учреждались для развития промышленности и торговли в городах, а также для проведения благотворительных мероприятий местной городской думой и действовали под наблюдением и надзором последней. Такие банки были открыты 17 февраля 1866 года в г. Троицке и 8 февраля 1867 г. – в г. Челябинске.
В период экономического подъема в 1890-е гг. в Челябинском уезде резко увеличился выпуск промышленной и сельскохозяйственной продукции, вырос товарооборот, возникли новые предприятия. В городе получили развитие чайная и хлебная торговля, мукомольное производство, росли предприятия пищевой, кожевенной и химической (мыловарение) промышленности. Экономическому подъему во многом способствовало строительство Транссибирской железнодорожной магистрали и усиливавшееся переселение в Сибирь. Именно тогда в Челябинске 5 (17) июля 1893 г. открылось отделение Государственного банка, которому в середине 1890-х гг. был присвоен статус отделения III разряда.
Для проведения операций с населением в 1894 году при Челябинском отделении была открыта сберегательная касса, в которую принимались вклады от 25 копеек до 100 рублей. Один гражданин мог открывать на свое имя несколько вкладов, но при этом их общая сумма не должна была превышать 1000 рублей. Если данное условие нарушалось, то сумма переводилась в процентные государственные бумаги, сохраняемые в Сберкассе без начисления процентов.
Из 5 крупнейших петербургских банковских монополий, игравших первостепенную роль в системе финансового капитала России, три к 1915 г. имели свои учреждения или представителей на Южном Урале. В Челябинске в 1923-1926 гг. открываются: комиссионерство Торгово-Промышленного банка; отделение Центрального сельскохозяйственного банка; агентство Всероссийского кооперативного банка; касса Уральского областного коммунального банка; Общество взаимного кредита. В 1923 г. создаются Государственные трудовые сберегательные кассы в Челябинске, Златоусте, Троицке и на станции Бишкиль Чебаркульского района. В ноябре 1927 г. ликвидируется Челябинское отделение Торгово-Промышленного банка, на его основе создается отделение Банка долгосрочного кредитования.
В 1934 г. (17 января) Уральская область была упразднена. В результате Свердловская, Обско-Иртышская и Челябинская области стали самостоятельными административно-территориальными единицами. В связи с этим на базе бывшего отделения 28 февраля 1934 г. организована Челябинская областная контора Государственного банка СССР. Она активно участвовала в решении основной задачи того времени – мобилизации средств на нужды промышленного производства и сельского хозяйства (необходимо отметить, что до 1943 г. в состав Челябинской области входила территория настоящей Курганской области, поэтому деятельность Челябинской конторы распространялась и на неё). В г. Челябинске Сельхозбанк и Цекомбанк полностью прекратили свою деятельность в июне-июле 1959 г.
В середине 80-х гг. Челябинская областная контора входила в десятку лучших контор Российской Федерации. В 1984 г. она включала в себя Городское управление, 40 отделений Госбанка СССР, Вычислительный центр. В обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики во второй половине 80-х гг. были предприняты попытки перестройки банковской системы, и в 1988 г. произошла её реорганизация. Челябинская областная контора Госбанка СССР была преобразована в Челябинское областное управление Госбанка СССР, а все отделения Госбанка СССР и Стройбанка СССР на территории области были переданы в распоряжение государственным специализированным банкам: Промстройбанку СССР, Жилсоцбанку СССР и Агропромбанку СССР. Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г. Вскоре стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат "подмял" низовое звено – отделения. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная с целью ликвидации монопольного положения Госбанка СССР и Стройбанка СССР в сфере кредитных отношений, привела к смене одних монополистов другими. Вновь началась реорганизация (коммерциализация) банковского сектора Челябинской области. Специализированные банки и их управления на территории области в октябре 1990 г. - феврале 1991 г. были ликвидированы.
Опыт и знания специалистов позволяют им творчески подходить к решению тех или иных задач и проблем, осуществляя пруденциальный надзор за деятельностью банков, сохранить с ними партнерский характер взаимоотношений, оказать им реальную помощь. Банковский сектор области работает устойчиво и в целом прибыльно, активно наращивая кредитные вложения в реальный сектор экономики. К концу 2002 года его представляли 13 самостоятельных кредитных организаций с 45 филиалами; 20 действующих филиалов банков других регионов; 32 отделения Сбербанка. [6;Главное управление ЦБ РФ по Челябинской области.htm]
Заключение
Банки - экономические учреждения, специализирующиеся на кредитовании, посредничестве в денежных расчетах и операциях с ценными бумагами.
Российская банковская система создавалась практически с нуля, поэтому отечественные банки старались приобретать новейшие оборудование, вычислительную технику и технологию их применения. Вместе с тем банки стремятся к тому, чтобы набор и качество выполняемых ими операций и предоставляемых услуг соответствовали современным международным стандартам, и к тому, чтобы занять прочное место в мировой банковской системе. Большинство из них имеют лицензии на осуществление широкого спектра валютных операций. Ценные бумаги российских банков котируются на международных биржах. Банки имеют сотни корреспондентских счетов в банках Европы, Америки и Азии, учреждаются представительства и открываются филиалы российских банков за рубежом.
В банковскую сферу России поступает определенный объем иностранного капитала. Зарегистрированы банки, уставный капитал которых полностью или частично сформирован за счет взносов иностранных инвесторов. Доля кредитов, полученных российскими банками от зарубежных банков, составляет более 60% общей суммы межбанковских заимствований.
Между банками развивается добросовестная конкуренция, направленная на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими операций и предоставляемых услуг как за счет повышения качества традиционных, так и за счет оказания новых. К ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые операции и услуги и др. Российские банки, по образцу западных, пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиентам оказывают любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.
Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.
Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.
Литература
1. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов В.И. Банки и банковские операции в России: /Под ред. Лапидуса М.Х. - М.: Финансы и статистика, 2001.
2. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело - М.: ЮНИТИ, 1994.
3. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.:ЮНИТИ, 1999.
4. Эвелин Кленгель-Бандт. - Путешествие в Древний Вавилон. - М.: Наука, 1979.
5. Гиндина А.М. Как большевики овладели Государственном банком - М.: Госфиниздат, 1961.
6. Официальный сервер Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
