Российские платежные системы на основе пластиковых карточек

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения. [8]

Система «Золотая Корона»

Система "Золотая Корона" - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками.

В настоящее время участниками системы являются более 116 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи.

Система "Золотая Корона" может предложить к реализации следующие проекты с использованием пластиковых карточек:

- использование карточек банком, позволяет ему предоставлять следующие услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача дебетно-кредитных карточек, выдача кредитных карточек, выдача корпоративных карточек, выдача бензиновых карточек (дебетовых, дебетно-кредитных, кредитных);

- выдача заработной платы на предприятиях на карточки;

- выплата пенсии на карточку;

- создание системы расчетов за ГСМ карточками;

- использование карточек в ГАИ;

- использование карточек при оплате коммунальных услуг;

- использование карточек при оплате электроэнергии;

- использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);

- использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;

- использование карточки в оптовых организациях;

- использование технологии системы для осуществления быстрых переводов денежных средств. [12]

«Новые компьютерные технологии»

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

В качестве примера использования системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol
Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).

Данная система также реализована на базе смарт-карты "PayFlex" по схеме
"Loyalty" и представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу.
Система позволяет заменить расчеты с использованием наличных средств и талонов на более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта используется при расчетах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе "Petrol Plus" изначально предполагается возможное участие не только бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе, гостиниц и т.д. [13]

Платежная система BashCard

Решение о создании собственной платежной системы Башкирский
Республиканский Инвестиционно-Кредитный Банк "БашКредитБанк" принял в 1995 году. Магнитные карты были отметены сразу в силу ряда существенных недостатков и были выбраны микропроцессорные карты (смарт-карты).

Первые пластиковые карты BashCard были выданы клиентам РИКБ
"БашКредитБанк" летом 1996 года, а сегодня платежная система “BashCard” насчитывает уже несколько крупных участников (РИКБ "БашКредитБанк", КБ
"СоцИнвестБанк", АБЭР "БашЭкономБанк", ИСБ "БашИнвестБанк", КБ "Башкирский
Железнодорожный Банк", БашСберБанк, КАПБ "Башкирия, Почта России), два банка партнера (КБ "Российский Кредит" (Москва) и КБ "Северная Казна"
(Екатеринбург)) и около 20000 клиентов. Оплатить покупки по карте можно в
132 магазинах в Уфе и Стерлитамаке. К услугам держателей пластиковых карт
BashCard - 19 банкоматов и 55 пунктов выдачи наличных в Уфе, Стерлитамаке,
Салавате, Нефтекамске, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и других городах России[1].

Система «BashCard» - платежная система, позволяющая размещать денежные средства на картсчетах, осуществлять безналичные и наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта "BashCard” - используемая в системе «BashCard» номерная пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному кошельку учитываются на отдельном картсчете. В электронном кошельке хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчета карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты - 2 года с момента ее получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан возвратить карту в банк.

При получении карты клиент обязан назначить ПИН-код - секретный пароль
(число), содержащий от 4 до 6 цифр, разрешающий проведение операций с электронным кошельком карты и не подлежащий разглашению третьим лицам. При этом, если на карте открывается несколько электронных кошельков, каждому из них держатель может назначить свой уникальный ПИН-код.

При открытии картсчета клиент самостоятельно должен назначить кодовое слово - персональный секретный пароль (любое слово на русском языке), предназначенный для подтверждения личности клиента:

- при получении в отделениях банка выписок по картсчету;

- при получении по телефону информации о текущем состоянии картсчета;

- при помещении номера карты в “черный список” необслуживаемых карт.

В общедоступных местах пунктов обслуживания карт (в частности, на входных дверях), а также на банкоматах размещаются наклейки с логотипом системы “BashCard”.

Тарифы на открытие и обслуживание картсчетов BashCard

Плата за открытие картсчета, руб. 150,0
Минимальная сумма для открытия картсчета, руб. 500,0
Плата за обслуживание, в месяц, руб. 3,50
Штраф за утрату карты, руб. 150,0
Плата за снятие наличных с карты 0,4 % от суммы
Начисление процентов на остаток средств на картсчете, годовых, с ежемесячной капитализацией 12,0 %

Также специальные тарифы предлагаются для студентов и пенсионеров. [14]

Электронные наличные, электронные кошельки

Основные понятия

Несимметричное шифрование

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ
(открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим
(закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Цифровая подпись

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным. [2,3]

Электронные наличные

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6