Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Банку «Петровский» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО «Банк «Петровский»  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ОАО «Банк «Петровский»  должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, ОАО «Банк «Петровский»  мог бы предложить новый вид вклада  для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос – 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 13% годовых в рублях и с возможностью довложения.  Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ОАО «Банк «Петровский»  мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета,  к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например – дисконтные карты магазинов).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «Банк «Петровский» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно -  сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Петровский» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2 Система страхования депозитов в Российской Федерации и ее совершенствование

11 января 2005 ОАО «Банк «Петровский» был включен в систему страхования вкладов.

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России  был принят целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение законодательной базы страхования вкладов.[7] Этот федеральный закон обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

Независимые эксперты и представители банковского сообщества единодушно отмечают его положительное влияние на развитие сберегательного дела в современной России. Вместе с тем, анализ результатов функционирования системы позволил констатировать наличие ряда не решенных и спорных вопросов.

Они касаются понятийного аппарата, общей методологии обязательного страхования вкладов, его прикладных механизмов, наконец, функций и полномочий Агентства,  управляющего данной системой.

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. Система страхования базируется на следующих принципах:

•обязательность участия в системе страхования вкладов;

•сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

•прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

•накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

И все же главным фактором, определяющим вид системы защиты депози­тов, является экономический уровень развития страны: сте­пень развитости денежно-кре­дитной системы, доля государ­ственной собственности в банковском секторе, а также возможность возникновения банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защи­ты депозитов.

Важнейшим фактором перераспределения средств между банками, естественно, является процентная политика банков. Введение каких-либо усовершенствованных новых гарантий приведет к снижению процентных ставок по депозитам в коммерческих банках, а высокими процентные ставки останутся только в наиболее рискованных и агрессивных банках, нуждающихся в дополнительных средствах, стимулирование которых никак не входит в число задач создания новой системы.

Были внесены изменения к действующему федеральному закону о страховании вкладов с целью повышения эффективности системы страхования вкладов физических лиц и повышения доверия населения к банкам.[8]  Рассмотрим совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов после внесения изменений от 2008г.:

- устранена неточность, согласно которой установленные требования к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, распространялись только на банки, имеющие на день вступления в силу данного Федерального закона разрешение на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Согласно новой формулировке должны удовлетворять не только банки, имеющие соответствующее разрешение Банка России, но и ходатайствующие о его выдаче.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11